你的财务之旅共分7个阶段：你实际上处于哪个财富水平？

将财富积累比作玩一款视频游戏——只不过没有重置按钮，风险是真实存在的。金融教育者Vincent Chan最近提出了一个引人注目的框架，将财富划分为七个不同的阶段。与其仅以收入衡量成功，他的模型更关注“时间财富”——你的资源能在没有额外收入的情况下维持多久。让我们一起来看看你可能处于这个光谱的哪个位置。

阶段一：度过这个月

Chan称之为“清晰阶段”，此时你的时间财富刚刚超过30天。如果你靠工资生活，时常为账单而烦恼，担心突发支出，你就熟悉这个阶段。这是生存模式，优先事项很简单：尽可能削减开支。餐食规划和库存管理(知道冰箱里到底有什么)成为强大工具。目标？建立足够的缓冲，迈向下一个阶段。

阶段二：几个月的保障

在这个财富的第二个层级，你可以覆盖两到三个月的生活开支。Chan自己在大学期间就处于这个阶段，养成了重要的习惯，比如在家做饭、限制外出夜晚、将信用卡锁起来。突破点在于他建立了所谓的“真正的财务缓冲”——即在高收益储蓄账户中存有六个月的应急基金。对大多数人来说，这大约是33,000美元，用于应对突发事件。

阶段三：舒适区(及其危险)

现在我们谈的是呼吸空间。拥有三到六个月的开支覆盖，你终于可以松一口气。外出就餐不再引发恐慌。小额购物也不会让你夜不能寐。但这里有个警示：许多人会在这里卡住。太过舒适，难以离开，又不够舒适，无法真正感到安全。要突破这个阶段，可以考虑通过获得额外资格、兼职或创业项目增加收入。

阶段四：稳定感变得真实

在这个节点，你已经积累了六个月到一年的时间财富。金钱压力大大减轻。但Chan指出，下一步非常重要：优先获取资产而非负债。借鉴《富爸爸穷爸爸》的理念，资产会带来收入，而负债则会耗尽资金。这是明智投资决策的关键——股票、债券、房地产——比奢侈品消费更重要。将意外之财(奖金、礼物)投入到稳健的投资中，而不是用来消费。

阶段五：门开始开启

进入第五个层级意味着你可以维持一到两年的生活。这时，财务安全转变为财务机会。焦点转向税务优化，通过401(k)、Roth IRA和HSA——然后再将节省的资金进行再投资。你不再只是保护财富，而是在积极构建。

阶段六：你的钱比你工作得更努力

财务自由在第六个层级到来，意味着你拥有30到60年的时间财富。你的投资、出租物业和被动收入现在真正覆盖你的生活开支。工作变成可选项。慈善也变得可能。这里的债务策略也发生变化——富人会策略性地利用杠杆，借款购买产生收入的资产，同时将现金投入其他地方。想象一下亿万富翁的操作：他们借款购买办公楼、公寓和商业项目，利用借来的资本放大财富创造。

阶段七：世代财富及更远

在顶峰，丰富的财富意味着你不仅仅在保障自己的未来——你在创造遗产。你的选择几乎无限。你的财富超越个人舒适，能够带来有意义、持久的积极影响。这才是真正的财富变革。

问题不是这七个财富层级是否适用于你——它们肯定适用。真正的问题是：哪个阶段与你目前的状况共鸣，你的下一个有意图的行动是什么？