退休后你真正需要的每月收入是多少？

Question

为退休做规划不仅仅是选个数字——还需要对你的实际支出模式有一个切实的了解。好消息是？理财顾问已经制定了实用的基准，帮助你入门，尽管真正的工作在于将这些指南个性化，以匹配你的独特情况。

基础：70%到80%的支出规则

大多数理财专业人士建议退休后计划每年支出大约为退休前收入的70%到80%。这个估算并非随意而为。当你退休时，几个重要的支出会从你的预算中消失。退休金缴纳立即停止，而通勤和工作相关的服装费用也会大幅下降。这些自动减少意味着你的总支出自然会减少。

举例来说：如果你在退休前年收入为10万美元，那么你的目标支出将落在每年7万到8万美元之间。换算成每月，大约是5800到6700美元——无论你的具体薪资历史如何，这都提供了一个有用的基准。作为参考，年收入7万美元一个月大概是多少？大约是5833美元，这显示了这个框架在不同收入水平上的适用性。

制定一个实用的退休预算需要详细列出你的具体支出。以下是一个基于大约78%之前10万美元收入的月度支出示例：

月总支出： 6500美元

这些数字仅供参考。你的实际金额将高度依赖你的地理位置、生活方式选择和个人优先级。

计算退休收入需求时，最大的变量不是数学——而是地理位置。居住在旧金山或纽约这样昂贵城市的人，面对的住房成本与南方或中西部的退休人员截然不同。高成本的城市地区，即使房屋已全部拥有，也可能每月需要8000到10000美元的基本生活支出。

除了地点之外，你如何安排你的时间也会极大影响你的预算。一个热衷于频繁旅行的退休者，支出可能与在昂贵城市中生活较为节俭的人相当。相反，居住在经济实惠地区、保持本地生活的人，支出可能会少得多。这两种方式都没有对错——它们只是不同的选择，需要不同的财务规划。

退休期通常不会静止20年、30年甚至更长。两个相互竞争的力量会影响你的支出模式：

通货膨胀对你不利。 在正常经济条件下，年通胀率通常为2%到3%，意味着你的美元购买力每年都在下降。十年后，这会累计导致比你刚退休时多出大约20%或更多的支出。

年龄对你有利。 根据劳工统计局数据分析，75岁及以上的老年人平均支出比64到74岁的老年人少约19%。随着年龄增长，交通、娱乐、个人保险和服装等类别的支出下降幅度最大，分别在37%到56%之间。

最重要的原则不是追求一个完美的每月数字，而是要在你的退休计划中建立弹性，让支出能随着你的情况、健康状况和优先事项的变化而调整。

以70%到80%的框架作为基础，计算出对你具体的退休前收入意味着什么。然后系统性地审查每个支出类别——住房、医疗、旅行、娱乐——并根据你的实际生活方式、地理位置和个人价值观进行调整。

定期回顾你的预算。随着时间推移，一些支出会增加（比如医疗，通常会增加），而另一些可能会减少（比如旅行、娱乐）。通过积极主动而非被动应对，你将制定出真正反映你生活的退休预算，而不是让你的生活被强行套入一个任意的预算中。