了解你的排名：加入美国前5%所需的收入和净资产

大多数人不了解的财务快照

你的净资产讲述着一个故事——它是你拥有的一切减去你所欠的一切。当你将你的资产(房屋、投资、储蓄)相加，然后减去你的债务，这个数字就成为你财务进展的镜子。许多美国人会问的简单问题是：我与他人相比处于什么位置？

根据联邦储备局2022年最新的《消费者金融调查》，进入前5%的家庭净资产大约需要380万美元。但有趣的是：这个门槛会根据你的年龄而有巨大差异。25岁和55岁的人的财务状况完全不同。

年龄决定财富命运

年龄与净资产之间的关系遵循一个令人惊讶的可预测模式。18-29岁的年轻人只需415,700美元就能达到他们年龄段内的前5%。到了30岁，这一门槛翻倍，达到110万美元。到了40岁，跃升至255万美元，而在50岁时，峰值为$5 百万。

积累财富的黄金时期？你的40和50岁。这一时期的收入能力通常达到顶峰，人们也拥有足够的经验来争取更高的薪资。在这几十年里，家庭可以积极地将资金投入到投资和储蓄中。60岁以后，模式逆转——净资产实际上会下降，因为人们开始减少退休账户的提取和降低财务负担。

收入：工具，而非保证

这里变得复杂：拥有前5%的收入并不意味着你一定富有。联邦储备局统计了所有收入来源——工资、商业收入、投资回报、社会保障、退休金分配——而不同年龄段的情况也不同。

一位25岁的前5%收入者年收入为156,732美元，主要来自工资。一位45岁的前5%收入者年收入为404,261美元，而在50多岁时达到峰值，为598,825美元。到了70岁，收入降至350,215美元，因为社会保障和养老金收入取代了工资。

收入与财富积累之间的脱节

令人不舒服的事实是：只有32%的20多岁的高收入者积累了足够的财富，达到净资产前5%的水平。这个比例在30和40岁时上升到大约50%，只有到了50岁左右才会更高。

这个差距揭示了一个根本问题：赚钱和保留财富是两项不同的技能。六位数的收入如果都用来消费、缴税和偿还债务，毫无意义。

顶尖收入者实际上是如何积累财富的

同时进入前5%的收入和净资产的家庭有一个共同的模式：他们系统性地投资。他们大部分财富都存放在退休账户(401(k)、IRA)和应税投资组合中，而不是仅仅持有现金或房地产。

操作方式很简单。像标普500这样的广泛市场指数基金，历史上提供了稳定的回报，且费用最低。更激进的投资者可能追求成长股或分红股票，但这需要知识和对波动的容忍。临近退休时，转向债券和低波动性资产是保护已积累资本的明智选择。

实现目标的简单公式

无论你收入是10万美元还是60万美元，达到前5%净资产的路径都遵循同样的蓝图：多赚少花，并在几十年内持续投资差额。你的具体收入不如你的储蓄率和投资纪律重要。

那些未能积累财富的高收入者通常有一个共同点：他们把赚到的钱都花掉了。相反，收入适中的人如果保持高储蓄率，并通过市场投资实现复利，最终也能达到家庭财富的顶端。

建立可观的净资产不是短跑——它是一场马拉松，关键在于持续性，而非收入水平。