谈到社保领取时机，很多人心里不免会想：到底该在62、67还是70岁开始呢？其实，这个问题一直备受关注。一份深入的研究似乎给出了些许启示。

社保对于大多数退休人员来说，可不只是银行账户上的数字，它是支撑他们生活的基础。我们从最近的数据显示，在2023年，社保帮助超2200万受益人摆脱贫困，这其中包括1630万65岁以上的老人。更有一项长达24年的调查显示，高达80%至90%的退休人员不同程度依赖这个月福利。

这让人意识到，如何最大化领取社保已不再是奢侈，而是迫切所需。但要做到这一点，首先得明白社保金是怎么计算的。

# # 四个决定因素

社保的计算依靠四个基本要素：工作历史、收入历史、全退休年龄，以及申领年龄。

其中，工作和收入这两个因素是密不可分的。社保管理局会考虑你35个收入最高且经通胀调整后的年份。理论上来说，若多年工资都处于高水平，你的社保金也会相对较高。不过，这其中有个坑——如果你的工作年限少于35年，每少一年他们会按零计。这意味着，即便你曾经收入不菲，没有35年的工作历史，想达到最高社保还是没戏。

接着是全退休年龄，这个由出生年份决定。对于现在大部分劳动力而言，即生于1960年及之后的人，67岁是他们的全退休年龄。

最后，还有申领年龄对社保金影响非常大。虽说可以在62岁就开始领福利，但如果能等到70岁，每年福利会最多增加8%。

# # 62、67和70岁：优劣势对比

其实，在62到70岁间每个年龄都有些独特的好处及不足。比如：

**62岁**
首先，早早领取的吸引力在于不用再等待了。对于对社保未来可能缩减感到担忧的人来说，这或许是一种“抢跑”的方法。不过，选择这个时点会让你的月福利永久减少25%至30%。而且，如果你还在工作且年收入超过某个标准，社保管理局可能会扣掉部分甚至全部福利。

**67岁**
这是一个既安全又合理的选择，保证了100%领取。不过如果你活过80岁，无疑会少领很多。倒是因为67岁契合大多数人的全退休年龄，所以不乏受欢迎。

**70岁**
假设你愿意耐心等待，到时你的福利最多增加32%。问题在于长时间的等待带来了“不知能享受多久”的不确定性。

根据某项2019年发表的详细研究，我们不难归纳出：尽管不同年龄各有其利弊，还是有个最佳领取年龄。

# # 存在一个统计上的最佳领取年龄

2019年，财务规划公司United Income的研究用20,000名退休工人的数据分析了社保领取决策。结果令人惊讶：大多数人都做出非最佳决定。

人的寿命难以预测，这使得判断领取年龄成了“educated guess”的过程。还有个人的健康状况、婚姻状况、财务需求、税务影响等因素都需一并考虑。毕竟，社保领取并没有个人人通用的计划。

但这项研究的关键在于，几乎57%的受访者若选择在70岁领取，会获得最大化的终生福利。相比之下，仅有小部分选择早期领取的人能做到优化。

当然，这不意味着所有人都该等到70岁，例如健康状况不佳的人确实可以早些索取。不过，研究明确表明，一个统计上的最佳领取年龄是存在的。对于未退休的朋友来说：等待领取或许是明智的选择。

当然，每个人的情况会有所不同，你对这个怎么看？不妨留言分享一下。😊