领取社会保障福利的最佳年龄：财务数据揭示的真相

核心见解

• 社会安全管理局根据四个关键变量计算您的月度福利：工作历史、收入历史、法定退休年龄和申请年龄
• 62岁、67岁和70岁代表着未来退休人员具有不同财务影响的关键决策点
• 涉及2万名退休工人的综合研究揭示了实际索赔决策与最佳财务结果之间的显著差异

社会保障对于大多数退休人员来说，代表的不仅仅是每月的存款。它作为一个关键的财务基础，缺少它，许多人将难以维持他们的生活水平。

根据预算和政策优先中心的分析，2023年社会保障使超过2200万受益人摆脱了联邦贫困线，其中包括1630万65岁及以上的成年人。此外，盖洛普24年的年度调查一致显示，80%到90%的退休人员依赖每月的福利来支付生活费用。

其含义很明确：最大化社会保障福利不仅仅是可选的——它对退休的财务安全至关重要。在决定是否提前领取(岁62)、在法定退休年龄(67（大多数人适用)）领取，或推迟领取(岁70)之前，了解您的福利是如何计算的变得至关重要，因为这些选择对每月和终身支付都有重大影响。

您的社会保障福利是如何计算的

您的社会保障付款由四个主要因素决定：

1. 工作经历 - 总合格就业年数
2. 收入历史 - 您多年来的收入记录
3. 完全退休年龄 - 当您有资格获得100%的福利时
4. 申请年龄 - 当你实际上开始领取时

社会安全局在计算您的福利时会检查您35个最高收入年(经通货膨胀调整)。这创造了一个重要的门槛：如果您没有至少工作35年符合条件，SSA将在您的计算中为每缺失一年包含零，从而可能显著减少您的福利。

您的完全退休年龄——当您有资格获得 100% 的计算福利时——取决于您的出生年份。对于大多数1960年或之后出生的现有员工，完全退休年龄为67岁。

也许最重要的因素是你的领取年龄。虽然在62岁时可以开始领取福利，但如果你推迟领取，每推迟一年，月支付额大约可以增加8%，直到70岁，这将在月收入上产生显著差异。

战略分析：在62、67或70时索赔

每个索赔年龄都有其独特的优缺点，这些优缺点值得在长期财富规划中仔细考虑。

年龄 62: 最早访问

优点：

• 立即获得收益
• 在预计2033年可能发生的资金变更之前，确保利益的潜在策略

缺点：

• 每月永久性福利减少25%到30% (根据出生年份)
• 暴露于退休收入测试，如果您在工作期间超过某些收入阈值，可能会导致福利被扣留

年龄 67: 完全退休年龄

优势：

• 收到您计算的100%福利
• 在实现收益最大化与享受相对年轻的退休生活之间取得平衡
• 与大多数当前员工的退休规划保持一致

缺点:

• 如果寿命延长到80多岁，潜在的机会成本，因为等到70岁才开始将提供更高的终身福利

年龄 70: 最高月福利

优点：

• 保证最高的月福利——比完全退休年龄高出24%到32%
• 对于预期寿命较长的人来说的最佳策略
• 为配偶提供最高的生存者福利

缺点：

• 初始资格后的八年等待期
• 有可能无法活到足够长的时间以弥补延迟福利的风险

研究发现：统计上优越的索赔年龄

一家名为United Income的财务规划公司进行了一项具有里程碑意义的研究，分析了来自密歇根大学健康与退休研究的20000名退休工人的社会保障索赔决策。研究人员检查了这些决策是否最大化了终身福利——受益人在其一生中收到的总金额。

主要结论令人震惊：绝大多数受益者做出了次优的索赔决策，从而减少了他们的终身福利。

更具体地说，数据揭示了实际索赔行为与最佳索赔策略之间几乎完美的反向关系：

• 早期索赔 (岁 62-64)： 在这些年中，79%的退休人员进行了索赔，但只有8%的人通过这样做最大化了终身福利。
• 完全退休年龄 (67)： 相对较少的人在这个时间点通过申请来优化他们的福利
• 延迟索赔 (年龄 70): 57% 的分析退休人员如果等到 70 岁将能最大化终身福利——这一比例是选择在 67 岁优化福利的人员的五倍多。

这些发现提供了有力的证据，表明对于大多数受益人来说，存在一个统计上更优的索赔年龄。虽然个人情况各异——包括健康状况、财务需求和其他个人因素——但数据强烈表明，延迟领取福利通常会导致更好的财务结果。

重要的是要注意，这项分析并不规定一种普遍的方法。早期的主张仍然适用于那些有严重健康问题或紧急财务需求的人。然而，研究明确表明，未来的退休人员在制定社会保障策略时，应仔细考虑耐心所带来的可观财务利益。

对于管理多样化资产的退休规划师——从传统储蓄到数字资产——理解这些社会保障优化原则为全面财富规划提供了宝贵的基础。受益于社会保障索赔者的耐心和战略思维，通常也同样适用于其他长期投资决策。