最大化退休福利：从62岁到70岁的战略规划

关键点

• 你申请退休福利的年龄对你的长期收入安全有深远的影响。
• 70岁时的平均退休金为每月$2,188，这正好比62岁时的平均支付多$811 。
• 1960年或之后出生的人可以通过将索赔从62岁推迟到70岁，将他们的福利提高77%。

何时领取退休福利是一个人一生中最重要的财务决策之一。这些福利通常构成退休期间最大的有保障收入来源。

尽管这一点很重要，但许多人误解了索赔年龄如何影响他们的支付。最近的一项全美退休研究所调查显示，40%的人错误地认为，即使他们提前开始领取，福利也会在完全退休年龄时自动增加。

各年龄组平均退休福利

政府预测显示，明年的退休福利支出将超过1.6万亿美元，占所有政府支出的近23%。政府发布匿名的福利数据，以确保透明度并增强公众理解。

以下图表显示截至2025年6月30日，各年龄组的平均退休福利：

| 退休年龄 | 平均每月福利 | 平均每年福利 | |-------------|-------------------------|------------------------| | 62 | $1,377 | $16,524 | | 63 | $1,392 | $16,705 | | 64 | $1,447 | $17,369 | | 65 | $1,613 | $19,355 | | 66 | $1,809 | $21,705 | | 67 | $1,963 | $23,552 | | 68 | $2,004 | $24,045 | | 69 | $2,052 | $24,629 | | 70 | $2,188 | $26,250 |

如图所示，福利通常随着年龄的增长而增加。62岁(最早可索赔年龄)与70岁(最新最佳索赔年龄)之间的平均福利差异约为$811 每月，或每年$9,732。

虽然多个因素影响福利计算，但索赔年龄差异主要解释了为什么年长的退休人员通常会获得更高的支付。其他因素都相同的情况下，62岁索赔的人获得最低的支付，而这种减少是永久性的。相反，70岁索赔会导致个人情况下的最大支付。

申领年龄如何影响长期退休收入

收益计算过程遵循以下四个基本步骤：

1. 您35个收入最高的年份的收入经过指数化，以考虑历史工资变化。
2. 指数化收入按月平均，以确定平均指数化月收入 (AIME)。
3. AIME通过一个公式计算主要保险金额(PIA)，这代表在达到完全退休年龄(FRA)时申领的福利。
4. 早期或延迟索赔的利益分别会被调整为更低或更高。

关于第四步，在达到其全额退休年龄（FRA）之前申请的个人将收到减少的付款(少于100%的初步养老金（PIA）)。具体的减少取决于提交申请的时间提前了多少个月，62岁是最早的申请年龄。

延迟到法定退休年龄(FRA)之后申请的人将获得超过100%的初始养老金(PIA)的增加付款(。增加的金额直接与申请延迟的月份数相关，尽管在70岁之后申请没有任何好处。

下图说明了出生年份与FRA之间的关系，显示了在62岁和70岁申请时PIA的福利百分比)：

| 出生年份 | 全额退休年龄 | 62岁时的福利 | 70岁时的福利 | |--------------|---------------------|-------------------|-------------------| | 1943-1954 | 66 | 75% | 132% | | 1955 | 66岁零2个月 | 74.2% | 130.6% | | 1956 | 66岁4个月 | 73.3% | 129.3% | | 1957 | 66 个月和 6 个月 | 72.5% | 128% | | 1958 | 66和8个月 | 71.7% | 126.6% | | 1959 | 66个月10天 | 70.8% | 125.3% | | 1960年及以后 | 67 | 70% | 124% |

重要的是，平均福利随着时间的推移因价格和工资调整而增加。例如，目前70岁时的平均福利为每月$2,188，而2020年6月为每月$1,612——这代表了(的每月增加。

这一趋势很重要，因为如果你在几年内没有申请福利，平均支付金额在你申请时可能会更高。然而，图表中显示的百分比关系保持不变。因此，出生于1960年或之后的人可以通过将申请时间从62岁推迟到70岁，简单地将他们的福利提高77%。

这77%的增长来自将124除以70——最大可能的收益百分比除以最小可能的收益百分比。这个计算展示了在长期财务规划中战略时机的重要优势。