何时是领取社会保障的最佳时机？数据胜于意见

一旦你满62岁，那份社会保障支票就显得非常诱人。我一直在观察朋友们提前领取这些福利，确信他们在打败某个虚构的系统。但我是在看着他们把数千美元留在桌子上吗？

对我来说，社会保障的决定不是理论上的——它非常个人化。我是选择在70岁时最大化我的每月支票，还是在67岁时采取安全的方式，或者在62岁时接受我能得到的？答案可能并不是大多数人所期望的。

你福利背后的数字游戏

社会保障管理局并不是凭空发放你的每月福利。他们是基于四个关键因素进行计算的，我观察到这些因素决定了无数退休人员的财务命运：

1. 你的工作经历 (缺失年份的零真的很伤人)
2. 您的收益记录 (高收入者获得更高的福利，真是让人惊讶)
3. 对于大多数在1960年后出生的我们这些工作的老百姓来说，您的完全退休年龄(67
4. 当你真正采取行动去索取时

最后一个？这是致命的。虽然1960年以后出生的每个人在62岁领取时会受到30%的减幅，但等待到70岁意味着在你的完全退休年龄金额上可以获得24%的可观提升。这个差异可能是惊人的。

古老的问题：62、67还是70？

每个认领年龄都有其吸引力，老实说，我见过人们以宗教般的热情为所有三者辩护：

62岁粉丝说： "现在给我我的钱！谁知道十年后社会保障是否还存在？"

67岁的信徒争论："我想要我的全部福利，我不想等到我老了才享受退休生活。"

70岁倡导者坚持： "我正在为最大化每月收入而进行长期投资。"

让我感到沮丧的是，每个人都表现得好像他们的个人选择是客观优越的。但实际研究表明，可能会有一个明显的赢家。

改变我思维的研究

当United Income研究了20,000名退休人员的索赔决定时，他们发现的结果简直令人震惊。虽然79%的退休人员在65岁之前领取了他们的福利，但实际上只有可怜的8%的人通过这样做优化了他们的终身福利。

最大的亮点？高达57%的退休人员如果等到70岁再申请，将会最大化他们的终身福利。这是那些在67岁这个“合理中间地带”申请的人的五倍多。

这完全与大多数人实际所做的事情相矛盾！尽管提前退休的人群主导了社会保障办公室，但数据显示他们很可能在财务上自伤。

当然，这并不适合每个人。如果你的健康状况不佳或你绝对需要收入，提前领取可能仍然是你最好的选择。但事实是，数字不会说谎——大多数人会从耐心中受益。

我们为何做出次优选择

我看到一些完全聪明的朋友在62岁时领取这些福利，尽管他们有健康的退休账户。为什么？因为害怕错过。担心福利可能会被削减。现在拿到“他们的钱”的心理满足感。

我在加密货币交易中看到的也是这种心态——情绪决策压倒了数学决策。人们更想要现在感觉良好的东西，而不是统计上最优的选择。

政府也并不完全提供帮助。由于模糊的公式和对潜在福利削减的模糊警告，他们创造了一个人们因恐惧而急于提前索赔而不是基于策略的环境。

如果你在规划你的社会保障策略，不要仅仅跟随邻居们的做法。数学表明，他们中的大多数人都在犯一个代价高昂的错误。直到70岁再领取的额外24-32%的月收入，在你的一生中可能意味着数万美元的差距。

对于那些希望拥有良好健康前景的长期退休生活的人来说，耐心可能就是最有利可图的美德。