2025年退休规划的关键社会保障调整

关键点

• 2025年满66岁的人退休的法定年龄比2024年满66岁的人增加了两个月
• 社会安全工资税的工资基数上限增加了7500美元，达到176,100美元
• 早期福利领取者可以在触发退休收入测试之前赚取更多收入

社会保障在九十年来一直是数百万美国退休人员的重要财政基础。这些福利无论是退休收入的一小部分还是全部经济支持，其重要性都是不可否认的。然而，由于不断的项目调整，如果没有定期监测，了解社会保障的复杂性可能会变得具有挑战性。

1. 完全退休年龄增加两个月

您的全面退休年龄 (FRA) 标志着您有资格领取完整的每月社会保障福利，技术上称为您的基本保险金额 (PIA)。从今年开始，1959年出生的个人的FRA增加至66岁10个月，比1958年出生的人的FRA延长了两个月。

了解您的确切 FRA 是至关重要的，因为它直接影响您的福利计算。在您的 FRA 之前申请会导致每月支付减少——具体而言，提前申请的每个月福利减少五分之三的 1%，最多可达到 36 个月(，超过 36 个月后，每个月再减少五分之十二的 1%。

例如，FRA为66年10个月：

• 在62岁时索赔)是可能的最早年龄(，每月福利大约减少29.17%
• 在64岁时申请将导致约18.9%的减少

相反，将福利延迟到您的FRA之后，每月增加的幅度为0.67%，直到70岁时年增幅达到8%。这种战略性延迟可能使得福利提升高达25.3%，对于FRA为66岁10个月的人来说，这代表着在您的退休资产配置策略中一个重要的优化机会。

2. 社会保障工资税门槛增加

要符合社会保障福利的资格，您或您的配偶)在申请配偶福利时(必须通过社会保障工资税向系统贡献。这项税总计为12.4%，雇主和雇员各自贡献6.2%，而自雇人士则承担全部12.4%。

然而，这项税只适用于收入达到特定阈值——“工资基数限制”。2025年，这个限制已增加到176,100美元，高于2024年的168,600美元。这个调整意味着高收入者将更多地为社会保障系统做出贡献，因为他们收入的更大部分将受到征税。

考虑这个实际例子：如果你在2024年赚取了176,000美元，其中7,400美元的收入免于社会保障税。在2025年，赚取相同的金额意味着你的全部收入都在应税阈值之下。

工资基数上限通常每年调整，使其成为财务规划中一个重要的数字，特别是对于那些管理包括传统收入来源和数字资产在内的多元化投资组合的人。

3. 提高早期领取福利申请人的收入门槛

对于在其完全退休年龄（FRA）时或之后领取社会保障的人来说，收入没有限制。然而，在达到FRA之前领取福利会使您受到社会保障的退休收入测试 )RET(，如果您的收入超过某些阈值。

对于在2025年不会达到其法定退休年龄的受益人，收入限制已增加至$23,400，较2024年的$22,320有所上升。超过此阈值将减少每年福利)，每超过限额赚取的(。

到2025年达到FRA的人面临更高的门槛，金额为62,160美元，较2024年的59,520美元有所增加。在这种情况下，超出限额的每)的收入，福利将减少$1 。

重要的是，这些减少并不是永久性的损失。一旦你达到你的法定退休年龄，社会保障将重新计算你的福利，逐渐恢复之前扣除的金额，持续一生——这实际上使得这成为一个时机考虑，而不是对总终身福利的永久减少。

理解这些结构性变化使退休规划者能够优化他们的收入来源，并更好地为在传统退休系统和替代投资工具中实现长期财务安全做好准备。