社会保障对于大多数退休人员来说，远不止每月的存款——它是许多人无法缺少的财务基础。
根据预算与政策优先中心的分析，2023年社会保障使超过2200万受益者摆脱了联邦贫困线，包括1630万65岁及以上的成年人。此外，盖洛普24年的调查历史始终显示，80%至90%的退休人员依赖其每月的福利来支付费用。
这强调了一个关键点：最大化社会保障福利不仅仅是一种偏好——对于大多数领取者的财务安全至关重要。然而，要优化您从这个退休计划中获得的福利，了解您的福利如何计算是至关重要的。这一知识揭示了提前(岁62)、标准(岁67)或延迟(岁70)的申领决策如何显著影响每月和终身的支付。
您的社会保障福利计算基于四个基本因素：
前两个因素是相互关联的。在计算您的月度福利时，社会保障局(SSA)会审查您35年最高收入、经过通货膨胀调整的收入。从原则上讲，几十年里持续赚取高于平均水平的收入应该转化为高于平均水平的福利。
然而，有一个重要的警告：如果您没有累积35个符合资格的工作年限，社会保障局将会在您的计算中包括每缺少一年35的$0 。无论您的年收入如何，如果没有至少35年的符合资格的工作，您无法最大化您的月福利。
您的法定退休年龄——第三个变量——决定您何时有资格获得100%的月度福利。这个年龄完全基于您的出生年份。对于1960年或之后出生的个人——涵盖了今天大部分的劳动力——法定退休年龄为67岁。
最后一个也是可以说是最有影响力的因素是您的领取年龄。虽然符合条件的工人可以在62岁时开始领取福利，但他们的福利每推迟领取一年可以增加高达8%。
在62-70岁索赔窗口内的每个年龄段都有独特的优缺点。然而，极端选项(62和70)，以及完全退休年龄(67)可能仍然是最受欢迎的索赔选择。
最早的索赔年龄提供了两个明显的优势。首先，退休人员可以立即获得他们的福利。其次，一些人将提前索赔视为对当前预计在2033年可能出现的社会保障福利减少的战略对冲。
然而，在62岁时申请会永久性地减少每月福利25%到30%，具体取决于出生年份。提前申请者也可能面临通过退休收入测试的额外惩罚，如果收入超过某些阈值，可能会导致福利被扣留。
中间立场的方法确保受益人在仍然足够年轻以积极享受这份收入时，能够获得100%的应得福利。由于67岁代表大多数现有工作者的法定退休年龄，因此它作为一个合乎逻辑的申请目标。
潜在的缺点是，67岁领取可能会使那些活到80多岁的人未能实现相当可观的终身社会保障收入。
耐心的方法确保最大化您的每月收益。根据出生年份，70岁时领取的每月收入比在完全退休年龄领取多出24%到32%。
等待超过初始资格的八年最主要的担忧是寿命风险——您可能活不到足够长的时间来最大化您的终身福利，而这仍然是最终目标。
六年前，United Income 的研究人员发布了《隐藏在明面上的退休解决方案》，分析了来自密歇根大学健康与退休研究的数据中 20,000 名退休工人的社会保障索取决策。
这项研究推断了这些决策，以确定哪些索赔年龄优化了终身收益。主要发现并不令人惊讶：几乎所有受益人都做出了次优的索赔决策。
由于死亡率仍然不可预测，社会保障索赔决策不可避免地涉及经过教育的估算。此外，个人情况——包括健康状况、婚姻状况、财务需求、税务影响以及其他因素——为每个人创造了独特的决策矩阵。简单来说，没有一个普遍适用的蓝图来申请社会保障福利。
然而，United Income的研究中出现了一个特别引人注目的发现。研究人员将实际索赔与推算的最佳索赔进行了比较，发现二者之间几乎存在完美的反向关系。
具体而言，研究的20,000名退休工人中，有79%选择在62岁、63岁或64岁时领取福利。然而，这些退休人员中只有8%能够在这些早期年龄优化他们的终身社会保障领取。
相反，United Income发现，57%的所有被分析的索赔人如果等到70岁再申请，将能够最大化他们的终身福利——这一比例是选择在67岁时申请的人的五倍多。
为了绝对明确，这并不意味着每个未来的退休人员都应该等到70岁再领取福利。确实存在提前索赔的合理理由，特别是对于那些有健康问题的人。
然而，这项广泛的研究证明确实存在一个统计上优越的索赔年龄。未来的退休人员在制定社会保障索赔策略时，建议充分考虑耐心带来的显著优势。
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社会安全索赔年龄：62岁、67岁还是70岁？研究揭示最佳时机
关键点
社会保障对于大多数退休人员来说，远不止每月的存款——它是许多人无法缺少的财务基础。
根据预算与政策优先中心的分析，2023年社会保障使超过2200万受益者摆脱了联邦贫困线，包括1630万65岁及以上的成年人。此外，盖洛普24年的调查历史始终显示，80%至90%的退休人员依赖其每月的福利来支付费用。
这强调了一个关键点：最大化社会保障福利不仅仅是一种偏好——对于大多数领取者的财务安全至关重要。然而，要优化您从这个退休计划中获得的福利，了解您的福利如何计算是至关重要的。这一知识揭示了提前(岁62)、标准(岁67)或延迟(岁70)的申领决策如何显著影响每月和终身的支付。
决定您社会保障福利的四个关键变量
您的社会保障福利计算基于四个基本因素：
前两个因素是相互关联的。在计算您的月度福利时，社会保障局(SSA)会审查您35年最高收入、经过通货膨胀调整的收入。从原则上讲，几十年里持续赚取高于平均水平的收入应该转化为高于平均水平的福利。
然而，有一个重要的警告：如果您没有累积35个符合资格的工作年限，社会保障局将会在您的计算中包括每缺少一年35的$0 。无论您的年收入如何，如果没有至少35年的符合资格的工作，您无法最大化您的月福利。
您的法定退休年龄——第三个变量——决定您何时有资格获得100%的月度福利。这个年龄完全基于您的出生年份。对于1960年或之后出生的个人——涵盖了今天大部分的劳动力——法定退休年龄为67岁。
最后一个也是可以说是最有影响力的因素是您的领取年龄。虽然符合条件的工人可以在62岁时开始领取福利，但他们的福利每推迟领取一年可以增加高达8%。
分析在62岁、67岁和70岁领取的利弊
在62-70岁索赔窗口内的每个年龄段都有独特的优缺点。然而，极端选项(62和70)，以及完全退休年龄(67)可能仍然是最受欢迎的索赔选择。
年龄 62: 提前访问与长期权衡
最早的索赔年龄提供了两个明显的优势。首先，退休人员可以立即获得他们的福利。其次，一些人将提前索赔视为对当前预计在2033年可能出现的社会保障福利减少的战略对冲。
然而，在62岁时申请会永久性地减少每月福利25%到30%，具体取决于出生年份。提前申请者也可能面临通过退休收入测试的额外惩罚，如果收入超过某些阈值，可能会导致福利被扣留。
67岁：全面受益的平衡方式
中间立场的方法确保受益人在仍然足够年轻以积极享受这份收入时，能够获得100%的应得福利。由于67岁代表大多数现有工作者的法定退休年龄，因此它作为一个合乎逻辑的申请目标。
潜在的缺点是，67岁领取可能会使那些活到80多岁的人未能实现相当可观的终身社会保障收入。
年龄70：延迟满足的最大月度福利
耐心的方法确保最大化您的每月收益。根据出生年份，70岁时领取的每月收入比在完全退休年龄领取多出24%到32%。
等待超过初始资格的八年最主要的担忧是寿命风险——您可能活不到足够长的时间来最大化您的终身福利，而这仍然是最终目标。
研究揭示了一个统计上最佳的索赔策略
六年前，United Income 的研究人员发布了《隐藏在明面上的退休解决方案》，分析了来自密歇根大学健康与退休研究的数据中 20,000 名退休工人的社会保障索取决策。
这项研究推断了这些决策，以确定哪些索赔年龄优化了终身收益。主要发现并不令人惊讶：几乎所有受益人都做出了次优的索赔决策。
由于死亡率仍然不可预测，社会保障索赔决策不可避免地涉及经过教育的估算。此外，个人情况——包括健康状况、婚姻状况、财务需求、税务影响以及其他因素——为每个人创造了独特的决策矩阵。简单来说，没有一个普遍适用的蓝图来申请社会保障福利。
然而，United Income的研究中出现了一个特别引人注目的发现。研究人员将实际索赔与推算的最佳索赔进行了比较，发现二者之间几乎存在完美的反向关系。
具体而言，研究的20,000名退休工人中，有79%选择在62岁、63岁或64岁时领取福利。然而，这些退休人员中只有8%能够在这些早期年龄优化他们的终身社会保障领取。
相反，United Income发现，57%的所有被分析的索赔人如果等到70岁再申请，将能够最大化他们的终身福利——这一比例是选择在67岁时申请的人的五倍多。
为了绝对明确，这并不意味着每个未来的退休人员都应该等到70岁再领取福利。确实存在提前索赔的合理理由，特别是对于那些有健康问题的人。
然而，这项广泛的研究证明确实存在一个统计上优越的索赔年龄。未来的退休人员在制定社会保障索赔策略时，建议充分考虑耐心带来的显著优势。