推动ACH支付快速增长的原因

ACH 网络可靠且无处不在。过去一年里，它持续实现强劲增长，既包括支付笔数的增长，也包括总体美元金额的增长。到 2025 年，ACH 网络的支付量增加了约 16 亿笔，达到总计 352 亿笔，相当于每天平均 1.41 亿笔支付。在同一期间，93 万亿美元通过 ACH 通道完成流转，比前一年增加了将近 7 万亿美元。尽管交易量增长了 4.9%，但这些支付的总价值增长了 7.9%。

这种增长反映了 ACH 在支付领域用例的持续扩展。在 PaymentsJournal 播客中，Nacha 的 ACH Network Administration 执行副总裁 Michael Herd，以及 Javelin Strategy & Research 的高级分析师、信贷与商用 Ben Danner，分析了促成这次增长的驱动因素，并解释了为何 ACH 有望进一步增长。

嵌入经济之中

一种高效的、大规模调度支付的方式，ACH 继续看到不断增长的采用——包括 B2B 支付、消费者账单支付以及账户转账。它仍然是已知交易对手之间高频支付的具成本效益选项。

ACH 直接嵌入在广泛的平台、软件提供商和业务工作流程之中，包括开票和薪资发放。瑞星支付从 Stripe 到 QuickBooks 再到 ADP，都将 ACH 作为随时可用的支付选项提供。

因为 ACH 深度融入整个经济，它往往会与整体经济活动同步增长。ACH Network 如何扩展以支持这种增长，是其近期扩张的重要因素。

告别支票

尽管去年政府做出了引人注目的决定，转向不再使用纸质支票，但联邦层面的 ACH 交易量仅增长了 1%。商用领域一直是整体增长的主要推动力。

在 B2B 领域，ACH 交易量在 2025 年超过 80 亿笔交易，价值达到 63 万亿美元，并且继续以每年约 10% 的速度增长。这与金融专业人士协会（Association for Financial Professionals）的发现相呼应：该协会在去年报告称，支票如今仅占 B2B 支付量的 25%。

“Herd 说：‘这凸显了行业层面的一项成功：推动企业从支票转向 ACH。它也表明，仍有空间继续完成这项转型——剩下那 25% 的 B2B 支付仍是支票，而这些仍可能转向 ACH 以及其他支付通道。’”

Danner 补充道：“‘替代纸质支票是一项重要进展。纸质支票笨重、不够高效、容易发生欺诈，而且你必须把它寄出去。那为什么不使用类似 ACH 的方式呢？它更安全、自动化程度更高、更便宜、对账更容易，同时改善现金流和流动性，并减少人工处理。’”

另一个快速增长的 B2B 用例是医疗理赔支付，这些支付来自保险公司以及其他付款方。去年，ACH 处理了 5.48 亿笔医疗支付，直接向医疗服务提供者、医院和药房输送了将近 3 万亿美元。

同日 ACH 的消费者增长

尽管整体 ACH 网络的增长令人印象深刻，但同日 ACH 的扩张速度更快。到 2025 年，同日 ACH 交易增长了将近 17%，超过 14 亿笔支付。它正越来越成为消费者日常金融生活中的常规组成部分。

“Herd 说：‘我们看到同日 ACH 在消费者支付中被相当广泛地部署。用例包括金融机构之间的账户到账户转账；在数字钱包加载资金的场景中，资金从银行账户中被扣款；以及信用卡账单支付——在这种情况下，发行方有理由尽可能快地收取资金。’”

线上消费者 ACH 支付量增加了约 6.5 亿笔，达到 114 亿笔，按年增长 6%。这些支付覆盖了多种消费者账单——包括房贷、汽车贷款、保险保费、水电费等公用事业支出、学生贷款以及信用卡账单。基本上，任何看起来类似账单的经常性支付，都非常适合用于线上 ACH。

诸如数字钱包之类的热门替代支付方式，往往依赖 ACH：要么用于将资金从用户的银行账户转出或转入，要么在幕后完成交易结算。许多信用卡账单也是通过 ACH 来支付的，给商户的许多结算支付也是如此。持续从纸质支票转移开来，也在推动这一趋势。

通过 ACH 的“按银行支付”

向更快的电子支付持续转变，为开放银行（Open Banking），也就是“按银行支付”（Pay by Bank），铺平了道路。这种方式让消费者能够直接从他们的银行账户付款，从而简化交易、减少摩擦。尤其是年轻一代，会期待以移动端优先、全数字化的体验为主，这使得开放银行成为 ACH 网络的自然延伸。通过开放银行会话连接到银行账户以发起一笔 ACH 支付，能够无缝融入这一环境。甚至像沃尔玛（Walmart）这样的主要参与者，如今也通过其应用提供“按银行支付”。

“Herd 说：‘我经常谈到这样的人群：在 20 多岁的人里，有些人从来没用过支票本，从来没写过支票，也不知道如何找到路由信息和账户信息来支付账单，甚至不会去注册薪资的直接存款（Direct Deposit）。他们通常是通过手机，借助开放银行并链接自己的银行账户来完成这些。’”

“Danner 说：‘这些领域之所以在增长并不令人意外，尤其是在消费者继续接受数字支付方式的情况下。我们正处于美国真正开放银行的早期采用阶段，仍然有巨大的潜力，用于持续并扩大这种采用，以及它实现 ACH 支付的能力。’”

“‘年轻一代的消费者和员工正在为转账和薪资直接存款报名使用 ACH 支付，’他说。‘而且要让它变得更加主流，仍有很多潜力。’”

新一年的新规则

即使开放银行的兴起以及更快、更频繁的 ACH 支付不断增加，Nacha 仍然把重点放在安全性与稳健性上。新的 Nacha 规则将会生效，以提升系统的价值和安全性。到 2026 年，ACH 参与者将开始实施升级版的交易监控规则，且包括国际交易在内的更多改进也在路上。

这些变化旨在在维持对消费者和企业可靠性的同时，支持支付的不断增长的规模与速度。

“Herd 说：‘从长期来看，我们在整个 ACH 系统范围内有更好的风险管理。那会营造一种对进一步采用和增长持开放态度的环境，并鼓励这种采用与增长。’”

“‘我们过去经历的一个例子是账户验证：这是我们在 2018 年新增的一项规则。它催生了一个全新的账户验证服务行业，使得更高质量的 ACH 风险管理成为可能，从而也带来了更好的采用。这就是我们希望在未来进一步促成的那类事情。’”

合在一起来看，这些趋势表明，ACH Network 持续增长是深思熟虑的整合、持续的采用以及不断的现代化共同带来的结果。它仍然非常适合那些正在从纸质支票转向更快、更安全的电子支付的企业和消费者。

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