去年年底有创纪录的1.11亿美国消费者在信用卡上携带余额——比2024年年底多200万。如今，这些持卡人合计欠银行的金额已超过1万亿美元。
基于平均未偿余额，典型的只支付最低还款额的持卡人每月大约会支付251美元，或每年超过3,000美元。与此同时，剩余余额中大约98%的部分仍将继续计提利息。
这些数据来自世纪基金会（Century Foundation）的一项研究，该机构是一家进步主义智库；以及非营利组织Protect Borrowers。尽管这些机构引用上述数字来主张降低信用卡利率，但更广泛的图景要复杂得多。
世纪基金会支持一项由特朗普总统和部分民主党人（包括马萨诸塞州参议员Elizabeth Warren）背书的拟议10%年利率上限。然而，行业专家警告称，将利率封在这样一个偏低的水平，可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。
例如，利率已经开始略微下调。根据美国联邦储备委员会（Federal Reserve）的数据，借款人的平均年化百分比率在2025年第四季度为22.3%，低于2024年的22.8%。
世纪基金会估计，自特朗普上台以来，10%的上限本可为消费者节省1345亿美元。批评者则反驳称，这样的上限很可能会限制许多借款人的信用获取，而不仅仅是降低他们的成本。
Javelin Strategy & Research的另一组数据显示，2025年的放贷成本约为13%。在10%的上限下，放贷人很可能会将贷款规模缩减到除最具信用资质的借款人之外的所有人——可能包括FICO评分接近800或更高的人群。实际上，这可能会将信贷获取限制在大约2亿美国人范围内，或约8000万户家庭。
Javelin的信贷主管Brian Riley表示：“这项研究忽视了这样一个事实：信用卡正在帮助许多受持续通胀、利率上升和经济不确定性影响的人们。没有信用卡的可及性，消费者就无法获得短期借款工具——当预算变得紧张、汽车开始发出故障、或突发紧急情况出现时，这些工具能让他们撑得住。”
“别怪信用卡发卡机构——他们在经济蹒跚的情况下承担风险，”他说。“把目光往上游看：通胀、失业以及家庭预算一团乱麻。真正的问题就在这里。”
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随着信用卡余额创下新高，利率上限是否是解决之道？
去年年底有创纪录的1.11亿美国消费者在信用卡上携带余额——比2024年年底多200万。如今，这些持卡人合计欠银行的金额已超过1万亿美元。
基于平均未偿余额，典型的只支付最低还款额的持卡人每月大约会支付251美元，或每年超过3,000美元。与此同时，剩余余额中大约98%的部分仍将继续计提利息。
寻求解决方案
这些数据来自世纪基金会（Century Foundation）的一项研究，该机构是一家进步主义智库；以及非营利组织Protect Borrowers。尽管这些机构引用上述数字来主张降低信用卡利率，但更广泛的图景要复杂得多。
世纪基金会支持一项由特朗普总统和部分民主党人（包括马萨诸塞州参议员Elizabeth Warren）背书的拟议10%年利率上限。然而，行业专家警告称，将利率封在这样一个偏低的水平，可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。
例如，利率已经开始略微下调。根据美国联邦储备委员会（Federal Reserve）的数据，借款人的平均年化百分比率在2025年第四季度为22.3%，低于2024年的22.8%。
限制利率的后果
世纪基金会估计，自特朗普上台以来，10%的上限本可为消费者节省1345亿美元。批评者则反驳称，这样的上限很可能会限制许多借款人的信用获取，而不仅仅是降低他们的成本。
Javelin Strategy & Research的另一组数据显示，2025年的放贷成本约为13%。在10%的上限下，放贷人很可能会将贷款规模缩减到除最具信用资质的借款人之外的所有人——可能包括FICO评分接近800或更高的人群。实际上，这可能会将信贷获取限制在大约2亿美国人范围内，或约8000万户家庭。
Javelin的信贷主管Brian Riley表示：“这项研究忽视了这样一个事实：信用卡正在帮助许多受持续通胀、利率上升和经济不确定性影响的人们。没有信用卡的可及性，消费者就无法获得短期借款工具——当预算变得紧张、汽车开始发出故障、或突发紧急情况出现时，这些工具能让他们撑得住。”
“别怪信用卡发卡机构——他们在经济蹒跚的情况下承担风险，”他说。“把目光往上游看：通胀、失业以及家庭预算一团乱麻。真正的问题就在这里。”
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