BaaS 解释：面向银行

银行即服务（Banking as a Service, BaaS）的力量在于：任何人现在都可以像搭建 Shopify 网站一样轻松地设计并部署创新、受监管的金融产品（BaaS）。由于持续的技术创新以及广泛的在线可及性，银行业正在经历一次巨大的技术转型冲击，这使得银行纷纷加入转型的浪潮。

然而，银行已经启动了自动化流程，但他们仍然发现难以跟上当今数字化、以客户为中心的金融服务的节奏。借助当下的金融科技来建立先进的多渠道银行解决方案，传统银行业务正在受到阻碍。随着金融科技日益发展，通过提供诸如数字钱包、P2P 借贷和支付等数字化创新解决方案，与当今精通技术的用户群体建立连接变得更容易。因此，对于银行而言，向客户提供接入，并对其服务交付方式进行重新创新，具有重要意义。

为了让传统银行在竞争中保持领先，银行即服务（BaaS）通过提供一套工具包为其带来缓解：该工具包帮助它们迅速进入数字市场，并通过提供一揽子的专属金融服务来加速满足当今客户的进阶需求的过程。

为什么银行应该考虑 BaaS？

直到最近，企业必须直接接洽传统银行，才能利用其基础设施。原因是：他们至少需要银行账户，以便保留客户资金，并配套所有相关的后端基础设施，用于清算、支付和结算。

然而，传统银行在设计时并未考虑嵌入式融资需求。要充分利用其基础设施，需要建立定制化联盟并更新过时的技术。这需要耗费时间、成本高且不便利，并且在潜在合作伙伴银行甚至愿意考虑它们之前，往往要求该公司具备相当的规模或资源。市场上许多近期进入者，资源方面往往完全不具备。

引入 BaaS。通常银行基础设施的基础构件由 BaaS 提供方搭建完成，并打包给企业使用。随后，企业可以快速实施这些构建模块，为其客户提供嵌入式银行业务及其他金融服务。

企业可以选择他们想要的基础设施，并对其进行个性化，以提供更专业化的体验，因为这些组件是通过优雅且可消费的 API 提供的。通过为支付、KYC、资金管理等服务选择最佳供应商，企业可以在不投资于其复杂基础设施、也不需要应对与传统银行之间具有挑战性的协议的情况下，打造一套一流的金融科技技术栈。

BaaS 并不存在“一刀切”的做法。根据组织的规模、类型以及业务运营，BaaS 可以被探索并实施。

下面的图表中列出了 BaaS 提供的三种基本类型。

银行要接受 BaaS 模型，需要什么？

以下关键方面对于理解并利用 BaaS 的运作方式是必需的。

1. 战略性建立的 API 服务

API 在市场中并不新鲜，金融软件提供商会向客户（银行）提供 API，以便通过对软件进行适配来满足其业务需求。近来，随着开源软件的引入，供应商正在被推动为那些希望使用其产品的客户提供可访问性。随着开源软件势头的增强，供应商开始为有兴趣通过 API 访问其产品的客户制作更多的产品。与其购买整个实体，买方开始以即插即用的方式使用软件，只为其使用量付费。

这一整套流程被称为“软件即服务（Software as a service）”，现已提供给银行，以便让其用户获得 API 访问权限。企业现在可以定制其产品，并从广泛的金融服务中进行选择，以满足客户的需求。用更简单的话来说，企业正在积极创建金融平台，以向大众提供银行服务。这种功能被称为银行即服务（Banking as a service）。

银行使用 API 来允许与金融科技（Fintech）和开发者共享数据。这使得第三方合作伙伴能够为有需要的客户创建诸如 P2P 借贷、数字钱包、移动支付等企业级解决方案。

2. 结合 BaaS 的开放银行（Open Banking）

开放银行技术为企业带来了巨大的机会，只要它们能够提供安全的服务并找到合适的合作伙伴。BaaS 正在扰动银行业，使新的企业能够为客户提供更好的体验和更多的选择。

开放银行为客户提供金融信息，并分享对银行所拥有数据的访问权限，同时也让客户参与学习如何对其支出进行检查。它使客户能够选择最符合其需求的产品。此外，开放银行还让客户更便捷地进行资金转账。

谈到交易本身，然而在开放银行中，消费者必须与他拥有账户的银行进行交易——不同于 BaaS。尽管他仍然可以从多家银行获取交易账户的特征信息，但 BaaS 使用户能够访问由任何持牌银行提供的交易服务，即便他们并不是该银行当前的客户。

BaaS 使企业能够从各种服务提供方中挑选出高质量的产品，而无需担心与其中每一家保持连接。即使这些银行并未向企业提供账户，BaaS 仍可通过这些银行为企业提供更迅速的访问、更高的支付安全性以及其他一流的金融服务。

3. 用户体验

随着时间的推移，会看到客户需求发生转变：他们希望以尽可能快的速度被服务。他们需要对问题的即时解决方案。当你的业务能够很好地回应客户时，要对客户的痛点保持同理心，并尽可能快地解决他们的咨询与问题，你就赢得了忠诚度与留存。

金融服务是关乎个人的事务，会影响人们的日常生活。随着技术栈的不断增长，定制化的金融产品能够满足现代化的客户需求。终端用户不需要遵循任何“先掌握 BaaS 的知识再购买产品和服务”的硬性规则。他们真正关心的只有其所提供内容的安全性与保障。

借助开放银行技术，金融领域和非金融领域的企业现在可以访问消费者账户与数据，并提供新的商品与服务。BaaS 甚至允许与第三方提供方共享数据。例如，这使得更容易创建诸如虚拟助手与金融 Robo 顾问之类的前沿、高度相关、由客户主导的数字产品。这些数字化解决方案能够增加客户与您的金融服务之间的互动，扩大您的客户基础，并在降低成本的同时提升客户留存。

BaaS 对不同利益相关方的收益

*   BaaS 通过由 API 驱动的设施促进交叉销售机会，帮助组织创造更多收入。
*   企业可以通过 BaaS 将业务逻辑与数据进行模块化拆分，从而加快新应用的开发。
*   利用自身的 API 以及第三方的 API，企业可以开发出更多、更丰富的成果。
*   使用 API 生态系统来构建商品与服务，能够显著扩大客户基础。

结束思考

BaaS 为银行及外部企业提供了一个扩展其收入来源的平台。BaaS 鼓励传统银行在金融生态系统竞争格局中，通过成为平台型与模块化的方式来与其他市场参与者竞争。为了支持开发，在日益激烈的金融科技（fintech）竞争、数字银行技术（如数字钱包）的使用不断变化、客户期望持续更替、监管限制以及合规难题升级等因素推动下，一家创新且以盈利为导向的组织已经发展起来。BaaS 提供了扩大客户基础、并提升整体客户体验的机会。BaaS 将对银行的增长产生长期影响，并且拥有光明的未来。