Neobanks 如何改变我们使用信用卡和借记卡的方式

艾普丽·米勒是ReHack杂志的总编辑。

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由JP摩根、Coinbase、黑岩、Klarna等高管阅读

数字银行是以数字为先、技术驱动的金融机构，围绕应用程序、API和自动决策建立，而不是依赖分支机构和批处理。他们正在重塑日常信用卡和借记卡的使用习惯，从发卡速度到消费控制的细致程度。随着人工智能（AI）在现代银行堆栈中的成熟，卡片正在成为用于安全、预算和现金流管理的可编程工具。

以人工智能和自动化为基础的技术基础

数字银行运行在为持续数据摄取和快速迭代而构建的云原生基础设施上。这种架构使得在交易发生时进行评分成为可能，并自动化后台工作流程。传统银行可以添加这些功能，但许多仍在碎片化的核心、较慢的发布周期和为延迟对账设计的风险模型中挣扎。

人工智能投资信号表明行业的未来走向。市场预测预计，银行业的人工智能将从2020年的基线增长到2030年的超过640亿美元，反映出自动化在产品设计中变得越来越核心。

各银行的采用情况差异很大，这种差距可能决定安全性和竞争力。行动更快的机构可以更早发现欺诈，并推出更强大的卡片控制，而较慢的采用者则面临在保护和客户体验方面落后的风险。

根据IBM的一项研究，2024年只有8%的银行系统性地开发了生成性人工智能，而78%则通过战术举措追求它。它将更深层次的人工智能集成与更少的服务中断和更高的IT客户满意度联系在一起。数字银行通常能更早看到这些收益，因为他们的系统支持更快的模型更新和自动响应。

消费者卡的新标准

消费者卡行为正在向那些更像是安全驱动的软件产品的机构转变，而不是传统账户。这一转变的一部分是信任——54%的全球消费者信任至少一家大型科技公司超过银行。这表明体验和感知的能力影响了人们在管理资金和身份数据时感到更安全的地方。

彻底改善用户体验

数字银行卡被管理得像可配置的端点，实时购买通知减少了攻击者依赖的“未知交易”窗口。消费分析几乎实时运行，帮助持卡人识别订阅膨胀、商家异常和不寻常的地理位置，避免它们变成拒付。

卡片生命周期操作也可以在应用程序内完成。冻结和解冻账户、设置旅行规则、修改PIN以及将卡片配置到移动钱包都可以在经过几次身份验证的操作后处理。关键细节是减少延迟。更快的可见性和响应压缩了欺诈和账户接管的影响范围。

先进的安全性和控制

数字银行通常应用AI辅助的风险评分，涵盖设备信号、交易背景和行为模式。这些包括设备绑定和异常检测。

一些提供支持在线卡片欺诈的威胁建模的控制。虚拟卡可以通过减少重用来限制被盗卡片信息的有效性。商户或类别限制以及位置感知提示也可以阻止意外消费或在活动偏离正常模式时触发额外验证。

尽管这些措施并不能消除欺诈，但它们将安全从一个隐蔽的后端功能转变为一个用户可以参与控制的主动控制面。

彻底改变商业卡的使用

对于中小企业，数字银行将卡片视为运营基础设施。传统的商业银行通常将卡片、贷款和财务管理视为不同的产品，具有不同的开户流程。数字银行将这些功能统一在一个界面中，提供基于角色的访问、可编程控制和适合现代金融团队的集成。

其结果是实现更紧密的财务控制，而不增加管理负担。企业可以将银行与会计系统、工资平台和支付处理器连接，然后利用这些连接来自动执行政策。更好的数据源流和更快的分类从而减少了欺诈和合规失败滋生的盲点。

基于人工智能的承保和信用

数字银行使用自动化评估现金流数据、发票、支付历史和账户活动，以比手动审核周期更快地调整限额或扩展信用。端到端的自动化还通过分析大量财务报表、历史记录和市场信号改善了贷款生命周期的风险管理，从而做出明智的信用决策并减少损失暴露。

自动化改变了企业每天使用卡片的方式。更快的承保意味着公司可以更早获得信用，然后继续使用，而不会因评估拖延而不断停停走走。持续监控也能保持事情进展。如果一笔交易看起来有风险，系统可以立即介入，通过降低限额、启动快速验证或标记供应商来处理。

简化的费用管理

财务团队可以给每位员工、项目或供应商发放自己的卡片并设置具体规则，而不是传递一张企业卡。承包商可以获得仅在一周内有效的卡片。项目卡可以限制在某些商户使用。高风险类别可以直接被阻止。收据也可以自动流入，以便费用更快地匹配和编码。

从网络安全的角度来看，分段减少了任何单个被泄露凭证的价值。虚拟卡可以频繁轮换，员工访问可以立即撤销，异常的费用模式可以触发财务和安全警报。

这对传统银行的意义

传统银行正在对数字银行做出回应，部分原因是客户现在寻求即时警报、自助冻结和应用原生争议流程作为基本功能。监管机构也在关注人工智能如何改变风险和韧性，特别是当模型依赖于第三方提供商或引入新的攻击面时。

美国联邦储备委员会甚至强调，在人工智能采用扩大时，需要平衡创新与安全、稳健及不断演变的风险管理实践。欧洲的监管机构也描述了银行如何使用人工智能进行信用评分和欺诈检测，因为这种应用变得更加主流。

更安全和更智能的卡片使用的下一步

卡片现在充当身份、风险和现金流的智能控制。数字银行通过使用人工智能和自动化加速各种金融服务的流程，推动了这一转变。随着这些系统的改进，信用和借记的使用将实时适应，使其更加安全，并更自然地融入日常消费和商业运营。