商家正承担借记卡欺诈的负担

借记卡欺诈的成本越来越倾向于商家，零售商现在承担了近一半的整体负担，而不是银行或支付网络。

这种转变在联邦储备银行的双年度数据中得到了记录，该银行每两年发布一次借记卡欺诈报告，作为借记生态系统交易成本的快照。

根据多德-弗兰克法案，联邦储备银行必须将价格固定的借记卡交换费用限制在“合理和成比例”的水平，与每笔交易的成本相符，包括预期的欺诈损失。因此，该报告不仅作为欺诈趋势的衡量标准，也作为商家、银行和其他参与者之间如何分配这些成本的基准。

数据显示，商家在2023年负责49.9%的借记卡欺诈成本，较2021年的46.9%有所上升。在更长的时间范围内，向银行的转变更加明显。银行在借记欺诈损失中的份额从2011年的59.8%下降到2023年的28.3%。

日益严重的担忧

与此同时，整体借记卡欺诈在过去十年中有所上升。在2023年，所有各方的欺诈损失达到了每$10,000交易价值$17.63，较2011年的$7.80有所上升。联邦储备金融服务局2024年的一项独立研究发现，近四分之三的金融机构表示，借记卡欺诈是他们最常见的欺诈类型，并且造成了最大的损失。

借记卡欺诈的性质也发生了变化。在基于芯片的EMV卡引入后，欺诈从面对面的交易转向了非出示卡片的远程欺诈，这改变了损失发生的方式以及最终承担损失的主体。

尽管这些趋势存在，商家仍继续支付旨在覆盖银行预期欺诈损失的交换费用。自多德-弗兰克法案生效以来，商家向银行支付了大约0.05%的借记交易价值作为此目的的交换费用。联邦储备的报告还强调，受到借记交换监管的银行在借记交易中继续获得强劲的回报，平均每笔交易的收入约为24美分，而成本约为4.1美分。

商家采取行动

随着负担转向零售商，他们开始反击。在联邦储备报告发布的前一天，商户支付联盟发出了一封信，敦促联邦储备尽快完成新的法规，以减少固定的借记交换费用。

由于客户争议而导致支付被撤销时产生的退款费用，是最近一项和解的中心，维萨和万事达同意向商家支付1.995亿美元以解决集体诉讼。零售商指控维萨和万事达通过协调使商家对退款费用负责，除非他们更新其销售点系统以包括芯片读卡器。