医疗补助的“花费降低”可能为老年人提供长期护理保障，但并不是一种自己动手的策略

美国卫生与公众服务部估计，超过一半的65岁以上的人在某个阶段会需要帮助进行日常活动，如洗澡、穿衣或进食，无论是长期还是终身。一些研究表明，这一比例可能高达三分之二。

然而，相对较少的老年美国人拥有私人长期护理保险。代表美国健康保险行业的贸易协会AHIP估计，只有3%到4%的50岁以上美国人拥有覆盖长期护理的有效保单。医疗保险是老年美国人的主要健康保险计划，通常不支付在护理院或辅助生活社区的持续支持服务费用。

随着最年轻的婴儿潮一代即将迈入60多岁，许多家庭、夫妻和个人可能计划依赖储蓄、无偿护理安排或医疗补助（Medicaid），这是为贫困者提供的州和联邦联合援助计划。前两种选择可能不足，而在医疗补助下获得住院护理资格则较为困难，因为该计划的收入和资产限制较低。

老年护理专家表示，尤其是当需要护理的人是中产阶级或经济条件有限时，可以考虑的一种策略是故意但系统性地让自己或亲属陷入贫困，以便医疗补助能更早承担护理院或辅助生活服务的费用。

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这被称为医疗补助“消费减少”策略。

本文是美联社“保持健康”报道的一部分，关注健康、健身、饮食和心理健康。阅读更多“保持健康”内容。

为了让某人符合医疗补助的护理院照护资格，家庭需要系统性且透明地使用家庭成员的资产支付适当的费用，以确保策略的有效性。例如，可以用年长家庭成员逐渐减少的资产预付葬礼费用或购买墓地。

故意贫困

故意降低个人收入和储蓄以符合医疗补助资格听起来可能令人望而生畏。但如果不提前规划，长期护理的高昂费用也会迅速耗尽储蓄。辅助生活和护理院的月费可能高达数千美元，常常迫使家庭在获得援助前耗尽所有资源。

保险公司Genworth Financial在2024年的一项研究中发现，家庭护理员的平均年成本约为78,000美元，而护理院半私密房间的平均费用约为111,000美元。根据联邦储备的数据显示，65至74岁人群的中位退休储蓄为200,000美元。未计划的长期护理住院将在几年内耗尽这些储蓄。

“你在某个阶段很可能需要护理，而且很可能需要很长时间，”全国非营利法律倡导组织“Justice for Aging”长期服务与支持倡导主管埃里克·卡尔森说。卡尔森在这些问题上工作了35年。

医疗补助对长期或专业护理的资格通常限于低收入和资产有限的人，具体门槛因州而异。在大多数州，个人每月收入必须低于2800美元至3000美元。个人资产不得超过2000美元，某些财产如主要住所、车辆和个人物品除外。

由于医疗补助资格的复杂性，专家建议最好与老年护理专家合作，确保个人资产得到合理使用，避免无意中使需要帮助的人失去获得医疗补助的资格。

例如，家庭不应仅将需要护理者的资产转移到亲属的银行账户，以在财务上表现得贫穷。医疗补助申请通常有一个五年“回溯”政策，审核员会审查申请人的资产和银行账户，查找是否存在不当转移。

跟踪可以用于消费减少的护理费用也很重要，包括自费支付的护理院费用、医院账单以及个人物品和衣物。申请人还可以用剩余资产偿还抵押贷款或其他债务。

“在这些问题上，人们不应自己做财务规划。这可能会对遗产造成重大影响，”卡尔森说。“你不想等到护理绝对必要的那一天才做出这些决定。”

由于医疗补助是州和联邦共同管理的项目，各州的管理方式不同。例如，在纽约，收入超过医疗补助限制的居民仍可通过“超额收入”或消费减少计划获得资格，扣除医疗费用如医生就诊费、处方药或家庭护理费，直到符合资格门槛。一旦达到该金额，医疗补助便会覆盖剩余的护理费用。

在超过30个州还存在类似的“医疗需求”项目，使得收入较高但医疗费用昂贵的人也能获得资格。

卡尔森建议利用“Justice for Aging”、凯撒家庭基金会（Kaiser Family Foundation）以及州和地方的其他老年护理倡导者的资源，帮助应对这些问题。各城市和州也有与医疗补助合作的联络人，协助家庭完成流程。

对于那些距离需要护理还有数年的人，建议制定长期护理计划，尤其是考虑到大多数美国人最终都可能需要日常生活帮助。一个选择是购买长期护理保险，通常由40多岁或50多岁的个人或家庭购买。每月几百美元的保单，未来可能支付数万美元的护理费用。