应该收入较高的配偶总是延迟领取社会保障金吗?数学显示了什么。

在某些方面，申请社会保障对于夫妻来说可能比单身人士更复杂。当你是单身时，你只需考虑自己的需求，并且每次只处理一份福利。

当你已婚时，你不仅要考虑自己的需求，还要考虑配偶的需求。而且你可能需要协调两个不同的申领时间。

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夫妻双方都符合社会保障资格的情况下，通常建议收入较高的一方推迟申领。在许多情况下，让收入较高的一方等待可以带来更高的家庭收入。但这并不是唯一的选择。

让收入较高的一方推迟的好处

你推迟社会保障申领的时间越长（直到70岁），你的每月领取金额就越大。你可以在62岁时开始申领社会保障。如果你出生于1960年或之后，你可以在67岁时领取全额退休金而不减额。

但每推迟一年申领社会保障，你的每月领取金额都会增加。这种增加会持续到你70岁。推迟申领的每一年，都会带来固定比例（8%）的增长。

如果你是家庭中的收入较高者，且有资格领取每月3000美元的社会保障金，而你的配偶每月只有2000美元，那么推迟你的申领会比让配偶推迟带来更大的家庭收入提升。

在这个例子中，将3000美元的全额退休金推迟到70岁，最终每月可领取3720美元。推迟领取2000美元的福利三年，最终每月为2480美元。720美元的增加比480美元的提升更大。

此外，社会保障福利每年都可以根据生活成本调整（COLA）。你的福利越高，每次COLA的增幅就越大。提升家庭中较高的福利金额，意味着每次COLA调整时，增加的金额也越多。

最后，如果收入较高的配偶可能在你之前去世，从遗属福利的角度来看，推迟申领通常是合理的。这样，配偶去世后，低收入一方可以领取更高的遗属福利。如果福利被提升，低收入一方每月从社会保障获得的收入也会更多。

为什么让收入较高的一方推迟并不总是合理

虽然数学上通常支持让收入较高的一方推迟申领，但也存在例外。

需要记住的一点是，推迟领取意味着放弃多年的领取收入。根据预期寿命，这些早期的领取可能会抵消推迟带来的福利提升。

假设你是收入较高的一方，推迟申领三年，超过全额退休年龄。你需要活到82岁半，才能获得与在67岁或70岁申领相同的终身福利。如果你在81岁去世，选择70岁申领的总社会保障收入会更少。

这并不意味着你和配偶的总领取会更少，因为在这种情况下，你较高的福利会转化为更高的遗属福利。但如果你的配偶寿命比你短，推迟申领可能反而导致你们两人获得的总终身福利变少。

从整体来看

让家庭中收入较高的一方推迟申领社会保障，可能很有吸引力，但并不一定是明智的决定。在某些情况下，让收入较低的一方推迟，或者双方都按时甚至提前申领，可能更合适。

在做出决定之前，应考虑你的整体财务状况以及个人目标。如果你有大量的退休储蓄，可能希望早点领取社会保障，以便旅行和保持良好的健康。在这种情况下，让收入较高的一方等待，可能会错失一些实现梦想的机会。

实际上，这是夫妻申领策略中常被忽视的一环。很容易陷入数字的计算，但你一定要算一算，哪种申领策略能为你的家庭带来最高的终身社会保障收入。

同时，也要考虑你打算用这些福利做什么。这也应成为你申领决策的一部分。