退休储蓄计划可以用来支付房屋首付。但你应该这样做吗？

洛杉矶（美联社）——动用退休储蓄作为购房首付可能很有诱惑力，尤其是当你为筹集足够的钱买房而苦苦挣扎时。但你应该这样做吗？

大多数 401(k) 和类似的退休储蓄计划，如个人退休账户（IRA），允许购房者提取或借用有限比例的储蓄，用于支付购房的尾款，但这可能会带来沉重的税收罚款以及短期和长期的财务影响。

“这里的关键是规划，”个人理财网站 Bankrate 的财务分析师 Stephen Kates 说。“在动手之前，算清楚数字，充分了解你能承担和管理的财务状况非常重要。”

多年的通货膨胀、高企的抵押贷款利率和飞涨的房价，使得许多美国人购房成为一大难题。与此同时，标准普尔500指数在2005年至2025年间只有五个年份出现下跌，这也帮助提升了退休储蓄账户的价值。

根据富达投资公司，截至12月31日，2480万个账户的平均401(k)余额为146,400美元，十年期间增长了66%。而1890万个账户的平均IRA余额为137,095美元，自2015年底以来增长了51%。

许多储户的账户余额仍有很大差距，难以筹集到足够的资金支付房屋首付。Redfin 的分析显示，12月美国房屋的中位数首付为64,000美元。

相比之下，富达公司数据显示，截至12月31日，401(k)计划的中位数余额为34,400美元，IRA的中位数余额为10,476美元。（中位数通常低于平均数，因为新加入退休储蓄计划的员工尚未积累到较高的余额。）

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在拥有房产和为退休储蓄之间取得平衡

根据Realtor.com的分析，去年，美国普通家庭为购房首付储蓄的时间为七年，低于2022年的12年高峰，但仍大约是疫情前的两倍。

美国全国房地产经纪人协会（NAR）数据显示，2024年7月至2025年6月期间，46%的购房者依靠储蓄支付首付，其中包括59%的首次购房者。其他人则通过朋友或亲戚的帮助，或利用遗产、股票或债券的出售所得。

然而，动用退休储蓄并不受欢迎。总体来看，6%的购房者和11%的首次购房者动用了他们的401(k)或养老金来支付首付，另有3%从IRA账户提取资金。

选择动用部分退休储蓄购买房屋的人，必须考虑这将如何影响他们退休后的财务状况。

“很可能，提取401(k)中的资金会让你不得不推迟退休时间，尤其是当你提取的比例较大时，”Kates 说。

了解你的计划规则和限制

大多数401(k)计划允许参与者借款用于购买主要住所，但可能会有不同的要求，例如还款期限。

国税局（IRS）也对401(k)计划制定了规则。该机构限制贷款额度为借款人已归属账户余额的50%或50,000美元，以较低者为准。

账户余额少于10,000美元的储户，如果计划允许，可以借用全部金额。

其他需要考虑的因素

在从退休储蓄中借款之前，要权衡利弊。

借款的资金需要偿还，因此你必须为还款预算，同时还要承担房屋所有权带来的其他成本：按揭、房主保险、税费等。

但最大的风险在于，如果你在还款前失业，可能会发生什么。

在这种情况下，未偿还的余额将被视为分配，借款人必须将其作为应税收入申报。此外，除非借款人已满59岁半，否则还会被征收10%的额外税。

更糟糕的是，你的退休储蓄会受到影响，因为贷款没有得到偿还。

困难提取选项

IRS允许401(k)储户进行所谓的“困难提取”，以帮助他们应对特定的财务需求，如医疗或丧葬费用、学费和购买主要住所。

这不是贷款，因此不需要偿还，但会减少你的退休储蓄。如果你距离60岁还超过六个月，还会面临10%的税收罚款，这部分资金也会作为普通收入征税。

“在贷款和困难提取这两种选择中，贷款更为优越，因为你可以向自己借款，并且会以利息偿还自己，”Kates 说。

关于IRA

IRA的运作方式不同于401(k)。它们不允许贷款，但允许储户在购买房屋时提取最多10,000美元，且无需支付10%的税收罚款，即使他们的年龄不到59岁半，只要资金用于购房且是首次购房者。

与401(k)提取类似，必须权衡提取资金的好处与对退休后生活资金的影响。

无论是哪种退休计划，未来的购房者在做出决定前，都应咨询财务规划师和退休计划的赞助方。