Nous approchons de la retraite avec 900 000 $ en capital immobilier — Devons-nous ouvrir d’abord une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ?

Ryan Peterson

Mercredi 18 février 2026 à 05:31 GMT+9 Lecture de 3 min

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Un couple se préparant à prendre sa retraite dans l’année à venir a récemment partagé sa situation sur Reddit, décrivant un profil financier qui serait considéré comme solide selon la plupart des critères.

Les deux partenaires ont 52 ans, leur maison est entièrement payée et évaluée à environ 900 000 $. Ils détiennent plus de 33 fois leurs dépenses annuelles en investissements et environ deux ans et demi de dépenses en liquidités.

Malgré cette marge de sécurité, ils envisagent d’ouvrir une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) maintenant, avant de quitter le marché du travail. Leur réflexion est centrée sur l’accès. Des produits comme un HELOC Rocket Mortgage peuvent être plus faciles à obtenir tant que les revenus continuent d’arriver, et le couple voit cette ligne comme une sécurité plutôt qu’une source de flux de trésorerie permanent.

La préoccupation qu’ils ont soulevée est le risque de séquence de rendements, qui fait référence à l’impact d’une mauvaise performance du marché dans les premières années de la retraite, lorsque les retraits commencent avant que les portefeuilles aient eu le temps de croître ou de se remettre. Vendre des investissements lors d’un ralentissement peut réduire de façon permanente la capacité d’un portefeuille à soutenir les dépenses futures, même si les marchés rebondissent plus tard.

Pour les retraités qui puisent dans leurs économies pendant que les marchés chutent, il faut vendre plus d’actions pour couvrir les mêmes dépenses. Cela accélère l’épuisement et limite le bénéfice des récupérations ultérieures. Même des baisses modérées en début de retraite peuvent réduire la longévité du portefeuille.

C’est là qu’un HELOC peut s’intégrer dans un plan de retraite plus large. Avec une ligne de crédit déjà en place, un retraité peut temporairement puiser dans le capital immobilier lors d’un ralentissement du marché au lieu de vendre des investissements à des prix plus bas. Une fois que les marchés se redressent, les retraits peuvent revenir au portefeuille et le solde peut être remboursé.

Ouvrir un HELOC avant la retraite permet aux propriétaires de se qualifier en fonction de leurs revenus et de leur niveau d’endettement actuels. Après la retraite, les revenus tombent souvent sur la sécurité sociale et les retraits du portefeuille, ce qui peut ne pas satisfaire les exigences du prêteur pour une ligne de crédit importante.

Rocket Mortgage évalue les candidats en fonction de la valeur de la maison, du ratio dette/revenu et du profil de crédit. Si vous êtes éligible, vous pouvez accéder jusqu’à 90 % de la valeur de votre maison, selon votre score de crédit. Pour les propriétaires avec des propriétés entièrement payées et un bon crédit, cela peut se traduire par une ligne de crédit importante, même si elle n’est jamais utilisée.

Le couple sur Reddit a dit qu’il ne prévoyait pas d’utiliser la ligne sauf si une baisse prolongée épuisait leurs réserves de liquidités. Dans ce contexte, le HELOC fonctionne comme une couche d’assurance plutôt que comme un levier. Il offre de la flexibilité sans nécessiter de gros soldes de trésorerie qui pourraient nuire aux rendements à long terme.

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Il existe d’autres alternatives, comme conserver plus de liquidités, réduire les retraits lors des ralentissements ou travailler plus longtemps.

Pour les ménages disposant d’un capital important, d’un bon crédit et de plans de dépenses disciplinés, ouvrir un HELOC avant la retraite peut préserver l’accès à la liquidité tant que la qualification reste simple. Des outils comme le questionnaire en ligne de Rocket Mortgage pour le HELOC permettent aux propriétaires d’évaluer rapidement leur éligibilité et de comprendre les limites potentielles sans s’engager dans un emprunt.

Dans le cas du couple sur Reddit, la stratégie s’aligne avec leur situation financière globale. Leurs actifs sont suffisants, leur endettement est minimal, et leur objectif est la protection plutôt que la consommation. Utilisé avec précaution, un HELOC peut soutenir cet objectif en réduisant la pression sur les portefeuilles d’investissement lors des premières années de retraite.

L’approche est un outil de contingence. Lorsqu’il est ouvert tôt et utilisé de manière sélective, un HELOC peut aider les retraités à gérer le risque de timing sans forcer des changements permanents dans leur stratégie d’investissement.

Image : Shutterstock

Cet article, intitulé Nous approchons de la retraite avec 900 000 $ en capital immobilier — Devons-nous ouvrir d’abord une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ?, est initialement paru sur Benzinga.com

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