Je me suis récemment plongé dans la planification de la retraite et il y a une décision qui bloque vraiment la plupart des gens - quand réclamer réellement la Sécurité Sociale. Les chiffres racontent cependant une histoire intéressante.

Voici ce qui a attiré mon attention. Le paiement moyen de la Sécurité Sociale à 62 ans est d'environ 1 298 $ par mois, mais si vous attendez jusqu'à 67 ans, il grimpe à environ 1 884 $. Pousser jusqu'à 70 ans et vous regardez environ 2 038 $. C'est une différence de 57 % entre une réclamation précoce et l'attente. Ça paraît fou quand on y pense.

Les mécanismes sont en fait assez simples. Votre avantage dépend de quatre choses : votre historique professionnel, votre dossier de revenus, l'âge de la retraite complète (déterminé par l'année de naissance), et surtout - quand vous réclamez réellement. Cette dernière partie est celle où la plupart des gens se trompent.

Voici ce qui m'a époustouflé. Une étude majeure portant sur 20 000 travailleurs retraités a montré que seulement 4 % prenaient ce que les chercheurs appelaient des décisions de réclamation "optimales". Optimales signifiant qu'ils recevraient le revenu à vie le plus élevé. La partie folle ? Environ 57 % de ces travailleurs auraient fait mieux en attendant jusqu'à 70 ans, mais la grande majorité a réclamé bien plus tôt.

Je comprends pourquoi les gens réclament à 62 ans. Vous avez besoin d'argent maintenant, ou vous craignez que la Sécurité Sociale ne fasse face à des coupes plus tard (il y a ce déficit de financement de 22,4 trillions de dollars qui plane sur tout). Cela semble logique en surface. Mais les données suggèrent que la patience paie en réalité pour la plupart des gens.

La vraie tension, c'est que personne ne connaît son calendrier exact. Vous ne pouvez pas calculer votre point de "seuil de rentabilité" sans savoir quand vous décéderez. Mais en regardant la situation globale - si vous êtes en bonne santé et que vous n'avez pas besoin désespérément de ce revenu immédiatement - les chiffres penchent fortement en faveur de l'attente.

L'âge de 67 ans est aussi important puisqu'il correspond à l'âge de la retraite complète pour toute personne née en 1960 ou plus tard. C'est votre base de bénéfice à 100 %. Mais la hausse de 8 % par an que vous obtenez pour chaque année d'attente après cet âge (jusqu'à 70) est vraiment puissante sur plus de 20 ans de retraite.

En résumé : les décisions de réclamation ne sont pas universelles. Quelqu'un avec des problèmes de santé ou un conjoint dépendant de ses revenus pourrait faire un choix complètement différent de quelqu'un en bonne santé. Mais si vous prenez du recul et regardez la picture du revenu à vie, l'argument en faveur de la patience est assez convaincant. La plupart des gens ne pensent probablement pas à la fenêtre de retraite de 30 ans lorsqu'ils décident à 62 ans.