Je réfléchis récemment aux scores de crédit, et honnêtement, les mathématiques pour augmenter son score de crédit de 200 points sont bien plus réalisables qu'on ne le pense. Vous avez environ cinq ans pour y parvenir, et bien que cela demande de la discipline, c'est tout à fait possible.

La première chose à comprendre est que les scores de crédit varient de 300 à 850, et ils sont construits sur une formule assez simple. FICO est le modèle standard utilisé par la plupart des prêteurs, et ils le décomposent ainsi : tout en dessous de 580 est pauvre, 580-669 est moyen, 670-739 est bon, 740-799 est très bon, et 800 et plus est exceptionnel. Donc si vous êtes dans cette gamme pauvre ou moyenne et que vous souhaitez grimper de 200 points, vous essayez essentiellement de changer complètement de catégorie.

Le vrai secret pour augmenter votre score de crédit de 200 points réside dans la compréhension du fonctionnement du scoring. Votre historique de paiement seul représente 35 % de votre score, ce qui est énorme. Cela signifie que le plus gros progrès que vous pouvez faire est de mettre en place le paiement automatique pour au moins vos paiements minimums, puis de verser des fonds supplémentaires sur votre dette en plus de cela. Même un seul paiement en retard peut faire chuter votre progression, donc ce n’est pas quelque chose à prendre à la légère.

Ensuite, il faut s’attaquer à vos soldes de cartes de crédit. Les montants que vous devez représentent 30 % de votre score, et il existe un indicateur spécifique appelé ratio d’utilisation du crédit qui est important. Vous voulez garder votre utilisation en dessous de 30 % de votre limite. Donc, si vous avez une limite de 5 000 $, vous essayez de garder votre solde en dessous de 1 500 $. C’est là que beaucoup de gens se trompent : ils paient leurs factures à temps mais portent encore des soldes élevés, ce qui maintient leur score sous pression.

Voici quelque chose d’contre-intuitif : une fois que vous avez remboursé une carte de crédit, ne la fermez pas. Je sais que l’instinct est de la clôturer, mais fermer des comptes nuit en réalité parce que cela réduit votre crédit disponible et augmente votre ratio d’utilisation. La seule exception est si la carte a des frais annuels ou une limite très faible qui ne vous aide pas de toute façon.

La durée de votre historique de crédit compte aussi — elle représente 15 % de votre score. Donc, garder ouvertes des anciennes comptes, même si vous ne les utilisez pas beaucoup, aide en réalité. Fermer un compte peut sembler anodin, mais cela fait diminuer votre score petit à petit.

En ce qui concerne le nouveau crédit, soyez sélectif. Ouvrir plusieurs lignes de crédit en peu de temps donne l’impression aux prêteurs que vous êtes plus risqué, surtout si vous n’avez pas un long historique de crédit. Chaque demande entraîne une enquête approfondie, ce qui baisse un peu votre score. Le nouveau crédit ne représente que 10 % de votre score, mais il vaut mieux le protéger.

Une chose qui aide réellement, même si cela semble contre-intuitif, c’est de diversifier votre profil de crédit. Si vous n’avez que des cartes de crédit, envisagez d’ajouter quelque chose comme un petit prêt auto ou un prêt hypothécaire. Oui, vous subirez une baisse temporaire à cause de la demande de crédit et de la nouvelle dette, mais sur cinq ans de paiements à temps, vous construisez un profil de crédit beaucoup plus solide. Les prêts à échéance montrent que vous pouvez gérer des obligations plus importantes sur le long terme, ce qui stabilise votre score et réduit l’impact de la dette de carte. La diversification du crédit représente 10 % de votre score.

En résumé, pour augmenter votre score de crédit de 200 points : payez tout à temps, maintenez vos soldes faibles, ne fermez pas d’anciens comptes, n’ouvrez pas de nouveaux crédits sauf si nécessaire, et variez vos types de crédit si possible. Ce n’est pas compliqué, mais cela demande de la discipline pendant plusieurs années. Le résultat en vaut la peine — vous passerez d’un crédit pauvre ou moyen à une situation vraiment bonne.