Je viens de remarquer quelque chose de très important qui se passe actuellement dans le secteur bancaire. Les banques ont tout misé l'année dernière sur l'infrastructure numérique, et ce n'est pas simplement un changement progressif — c'est une refonte complète de l'infrastructure.

Voici ce qui a attiré mon attention : les banques ont dépensé $623 milliards en technologie en 2024, mais pour la première fois, plus de la moitié a été consacrée à l'infrastructure numérique plutôt qu'à l'entretien des actifs physiques. Nous parlons de cloud computing, d'API, de cybersécurité, de plateformes de données — la véritable colonne vertébrale de la banque moderne. L'ancien manuel de gestion de centres de données massifs, de réseaux d'agences et de flottes de distributeurs automatiques est pratiquement mort.

Les chiffres le confirment. Une enquête de McKinsey a montré que 78 % des DSI bancaires prévoient de transférer leurs charges de travail principales vers le cloud public d'ici cinq ans. Cela a bondi de seulement 35 % en 2020. La pression est réelle : les économies de coûts (Accenture estime une réduction de 40-60 % des coûts d'infrastructure), les exigences réglementaires, et le fait qu'il y a maintenant 3,6 milliards de clients de banque numérique à servir.

Regardez ce qui change réellement. Capital One a tout misé sur AWS et a fermé tous ses centres de données en 2020 — leurs coûts technologiques ont diminué chaque année depuis. HSBC a annoncé un partenariat majeur avec le cloud et prévoit d’économiser $300 millions chaque année. Pendant ce temps, les plateformes fintech qui ont connu une croissance annuelle de 23 % n’avaient pas du tout de bagages liés aux centres de données legacy.

Mais il ne s’agit pas seulement de migrer vers le cloud. Toute l’architecture bancaire devient numérique. Les réseaux propriétaires sont remplacés par des API ouvertes — l’écosystème Open Banking du Royaume-Uni compte maintenant plus de 370 fournisseurs réglementés et 7 millions d’utilisateurs actifs. Lorsqu’une personne demande un prêt hypothécaire via le site d’un courtier, ce sont les API qui gèrent tout : récupération des données du compte, vérification d’identité, contrôle de crédit, initiation de la demande. Pas besoin de se rendre en agence. C’est de l’infrastructure.

La vérification d’identité numérique est une autre transformation majeure. Avant, il fallait se rendre physiquement en agence avec des documents. Maintenant ? Les entreprises utilisant l’IA peuvent vérifier l’identité à partir de selfies en moins de 60 secondes. 85 % des nouveaux comptes bancaires dans les marchés développés sont désormais ouverts en ligne. Le système Aadhaar en Inde a fourni une identité numérique à 1,4 milliard de personnes, permettant l’ouverture de comptes en quelques minutes. Le Brésil fait des démarches similaires en matière d’infrastructure.

Même les systèmes de paiement deviennent numériques. Les réseaux de paiement en temps réel fonctionnent maintenant dans plus de 70 pays. UPI en Inde a traité plus de 12 milliards de transactions en un seul mois l’année dernière. Pix au Brésil a géré 42 milliards pour toute l’année. L’UE étend SEPA Instant pour couvrir toutes les banques de la zone euro. Ces systèmes s’établissent en quelques secondes au lieu de 1 à 3 jours ouvrables.

Ce qui est fou, c’est que cette transition infrastructurelle permet à 30 000 fintechs dans le monde de construire par-dessus les rails bancaires. Tout le système devient logiciel d’abord, moins cher à exploiter, plus rapide à mettre à jour, et capable de servir des milliards de personnes sans contraintes géographiques d’agences.

C’est ce que signifie la transformation numérique des banques à grande échelle — pas seulement de meilleures applications, mais une refonte complète de l’infrastructure. L’ère des coffres-forts, des agences et des mainframes est révolue. Nous sommes maintenant pleinement dans l’ère des API, du cloud et de l’apprentissage automatique.