Les amendes ne sont pas un tournant, la banque WebCommerce montre sa résilience opérationnelle lors de la rectification de conformité.

Demandez à l’IA · Comment la banque en ligne WeCommerce transforme les corrections de conformité en résilience opérationnelle ?

**Production| Réseau China-Invest (Zhongfang) **

**Révision| Li Xiaoyan **

Le 20 mars, la branche provinciale de Zhejiang de la Commission nationale de supervision et d’administration des affaires financières a infligé à la banque en ligne WeCommerce une amende de 1,3 million de yuans, visant notamment des pratiques illégales et irrégulières telles que le « captage de dépôts via des remises (返利吸存) ». Les personnes responsables concernées ont également reçu un avertissement. En tant que modèle parmi les banques privées et les banques Internet, cette sanction a suscité l’attention du marché ; toutefois, il faut aussi y voir que l’amende constitue à la fois une correction des problèmes passés et un nouveau point de départ pour la banque vers un développement de haute qualité. À travers des dimensions multiples — corrections de conformité, résilience opérationnelle et mission de finance inclusive —, la banque en ligne WeCommerce montre une dynamique positive et encourageante.

Cette irrégularité de « captage de dépôts via des remises » est, dans son essence, un problème de nature sectorielle dans la concurrence bancaire pour la collecte de dépôts, dans le contexte de la libéralisation des taux d’intérêt. Dans un environnement où les taux de rémunération des dépôts continuent de baisser, certaines institutions essaient d’augmenter artificiellement les rendements des épargnants au moyen de remboursements, de cadeaux et d’autres méthodes déguisées, afin de capter des fonds. De tels agissements franchissent la ligne rouge de la régulation et perturbent l’ordre du marché. L’affaire impliquant WeCommerce Bank n’est pas un cas isolé : depuis 2025, plus d’une dizaine de banques ont été sanctionnées pour des problèmes similaires, reflétant les défis communs de conformité au sein de l’industrie. Il faut toutefois reconnaître un fait : la banque en ligne WeCommerce a accepté avec sincérité la sanction dès le premier moment, et, sous la guidance du régulateur, a mené une rectification complète. Elle a optimisé de façon proactive ses processus liés à la collecte de dépôts et mis en place un mécanisme de conformité durable, ce qui témoigne d’une attitude responsable consistant à faire face aux problèmes et à corriger ses torts.

D’un point de vue historique, le parcours de conformité de WeCommerce Bank est un reflet de la croissance des banques privées à travers l’exploration. Depuis son lancement en 2015 jusqu’à aujourd’hui, la banque est partie d’un capital social initial de 4 milliards de yuans, pour atteindre désormais une taille de 6.57B de yuans, devenant un acteur de pointe au service de plusieurs dizaines de millions de petites et micro-entreprises. Dans ce processus, des « douleurs de conformité » sont inévitables. Les deux grosses sanctions en 2022 et 2024 l’ont chacune amenée à améliorer son système de contrôle interne. Cette amende renforce encore davantage la responsabilité : la conformité devient profondément intégrée dans l’ensemble du cycle de vie des activités. Le « système de double sanction » du régulateur — sanctionner à la fois l’institution et les responsables — pousse aussi WeCommerce Bank à renforcer la responsabilité d’accomplissement des obligations de la direction, faisant passer la gestion de la conformité des exigences institutionnelles à la prise de conscience et à l’action volontaire de l’ensemble du personnel.

Sur le plan opérationnel, la banque en ligne WeCommerce fait preuve d’une forte résilience de rentabilité et d’une capacité d’expansion à grande échelle. Au cours des trois premiers trimestres 2025, la taille de ses actifs a dépassé 520B de yuans, soit une hausse de plus de 10 % par rapport au début de l’année, montrant une dynamique d’expansion stable. Bien que le chiffre d’affaires ait légèrement reculé de 1,05 % en glissement annuel, le bénéfice net s’élève à 2.94B de yuans, en forte hausse de 30,22 % sur un an. Cette performance de « croissance des profits sans croissance des revenus » s’explique principalement par l’amélioration de la capacité de contrôle des risques. Les pertes de dépréciation liées au risque de crédit ont diminué de 7.73B de yuans par rapport à la même période de l’an dernier à 1B, soit une réduction de plus de 10 milliards. Cela reflète à la fois les effets d’amélioration de la qualité des actifs et l’optimisation des coûts apportée par un pilotage des risques plus fin. Parallèlement, les fondations du cœur de métier sont solides : le prêt « 网商贷 » continue d’approfondir le marché des petites et micro-entreprises ; l’activité de gestion de patrimoine a accumulé plus de 10 milliards de yuans de rendement généré pour les utilisateurs, devenant ainsi une plateforme importante de gestion des fonds pour les publics de petites et micro-entreprises.

Concernant la qualité des actifs, bien que le taux de prêts non performants soit monté à 2,30 %, au-dessus de la moyenne du secteur, il convient de l’évaluer en tenant compte des caractéristiques de sa clientèle. Soixante-dix pour cent des clients de la banque en ligne WeCommerce sont des clients « blancs » (sans historique de crédit) et plus de 60 % sont des entrepreneurs individuels et commerçants ; elle se concentre davantage sur les zones rurales/les districts et les domaines liés à l’agriculture. Ces entités ont une capacité de résistance aux risques plus faible, ce qui fait naturellement que leur taux de prêts non performants est plus élevé que celui des clientèles des banques traditionnelles. De plus, la banque utilise une définition plus stricte du « retard de 30 jours ». Si on appliquait la définition généralement utilisée dans l’industrie, soit 60 jours, le taux de prêts non performants tomberait à 2,00 %. Plus important encore, le ratio de couverture des provisions se maintient à plus de 200 %, le ratio d’adéquation des fonds propres est stable, et la banque dispose d’une capacité suffisante de résistance aux risques ; combiné à l’augmentation continue de ses investissements technologiques dans le pilotage des risques par IA, elle construit progressivement un système de détection des risques plus précis.

En tant que banque privée initiée par le groupe Ant, WeCommerce Bank a depuis sa création une mission de finance inclusive. Elle a累计 servi plus de 68 millions de clients parmi les petites et micro-entreprises ainsi que les populations rurales/agricoles (三农), couvrant la moitié des districts ruraux du pays, apportant ainsi un flux continu d’eau financière aux économies réelles. Cette sanction constitue un ajustement de conformité, et non un tournant de développement ; elle pousse au contraire la banque à trouver un équilibre meilleur entre innovation et conformité. À l’avenir, avec la mise en œuvre des rectifications, la montée en gamme du contrôle des risques et le renforcement continu des capacités numériques, WeCommerce Bank pourra, tout en restant sur la ligne de conformité, continuer à tirer parti des avantages des banques Internet, afin d’aider davantage les petites et micro-entreprises et de contribuer à l’économie réelle, dans une trajectoire qui mène la banque privée vers un développement de haute qualité, avec stabilité et progrès sur la durée.