Prêts personnels de 90k de yuans : un cadre supérieur de la Banque de Construction explique en détail l'application de l'IA

Demandez à l’IA · Comment la Construction Bank met en œuvre un service client par les chargés de clientèle dépassant 20k clients ?

Journaliste du China Jingji Daily : Yang Jingxin — Pékin, le 8 avril

Le 27 mars, la Construction Bank a tenu sa conférence de publication des résultats 2025. Contrairement aux fois précédentes, l’application de l’intelligence artificielle par les banques publiques a été mise en avant comme l’un des sujets principaux abordés.

Les données du rapport annuel de la Construction Bank montrent qu’à la fin de 2025, son chiffre d’affaires a atteint 761.05B de yuans, en hausse de 1,88 % ; les revenus nets tirés des commissions et des honoraires se sont élevés à 1103,07 milliards de yuans, en hausse de 5,13 % ; le bénéfice net a atteint 338.91B de yuans, en hausse de 1,04 % ; le bénéfice net attribuable aux actionnaires s’est établi à 90k de yuans, en hausse de 0,99 % ; le ratio des prêts non performants est de 1,31 %, en baisse de 0,03 point de pourcentage d’une année sur l’autre ; le taux de couverture des provisions est de 233,15 %, stable par rapport à la même période de 2024.

Le journaliste du China Business News a noté que, derrière ce superbe “bilan de performance”, les efforts de la banque pour développer fortement le secteur de la banque de détail jouent un rôle étroit. À l’heure actuelle, le nombre de clients particuliers de la Construction Bank dépasse 785 millions de personnes, et le volume de déploiement du crédit atteint même 9 000 milliards de yuans. Dans le même temps, de nombreuses activités liées aux prêts personnels, à la gestion de fortune, à la banque privée, etc., nécessitent d’être “personnalisées sur mesure”, et l’intelligence artificielle y joue un rôle clé.

Consolider les avantages de la banque de détail

Selon le président-directeur général de la Construction Bank, Zhang Yi, en 2025, “les prêts dans les domaines clés ont tous enregistré une croissance à deux chiffres”, contribuant efficacement au développement de l’économie réelle et mettant en œuvre les “cinq grands articles” de la finance.

Selon des données, à la fin de 2025, l’encours des prêts technologiques de la Construction Bank s’élevait à 52.5k de yuans, en hausse de 18,91 % ; l’encours des prêts verts atteignait 6 000 milliards de yuans, en hausse de 20,54 % ; l’encours des prêts de la finance inclusive était de 60k de yuans, en hausse de 12,37 % ; l’encours des prêts aux secteurs phares de l’économie numérique s’élevait à 8 919,26 milliards de yuans, en hausse de 18,7 % ; l’échelle de conservation des retraites s’établissait à 38.3k de yuans, en hausse atteignant 16,87 %.

On apprend que, pour l’ensemble de 2025, la taille totale des prêts et des avances de la Construction Bank dépasse 891.93B de yuans, dont 20.6k de yuans pour les prêts et avances aux entreprises domestiques, en hausse de 8,7 %. Parmi eux, les prêts orientés vers l’industrie manufacturière s’élèvent à 277k de yuans, en hausse de 15,83 % ; les prêts aux industries émergentes stratégiques s’élèvent à 156.9k de yuans, en hausse de 23,46 %. En outre, la Construction Bank a également fourni un soutien financier de 35.2k de yuans à 191,7 milliers d’entreprises de chaîne, pour 6 594 entreprises clés de chaînes d’approvisionnement numériques.

Cependant, par rapport à ces activités entreprises, Zhang Yi estime que la banque de détail présente davantage d’avantages en matière d’occupation du capital et de taux de rendement. Il a déclaré clairement : “L’encours des prêts aux particuliers dans le périmètre domestique de la Construction Bank s’élève à 9 000 milliards de yuans. La part de ces activités, avec une occupation du capital faible et un retour élevé, atteint 32,59 %, se classant au niveau de pointe dans le secteur.”

Du point de vue de la contribution au profit, en 2025, le rendement des prêts personnels de la Construction Bank est encore nettement supérieur à celui des prêts aux entreprises. D’après les données dévoilées dans le rapport annuel 2025 de la banque, le rendement des prêts aux entreprises en 2025 est de 2,76 %, tandis que le rendement des prêts personnels est de 3,15 %. Par ailleurs, les activités de gestion de fortune et de cartes de crédit bancaires, entre autres, peuvent aussi stimuler efficacement la croissance des revenus non liés aux intérêts.

En fait, le journaliste a constaté que, dans ce rapport annuel, la banque de détail ne manque pas de chiffres remarquables. Notamment, l’encours des prêts personnels à l’exploitation atteint 35.2k de yuans, en hausse de 28,77 % ; les prêts personnels à la consommation s’élèvent à 191.7k de yuans, en hausse de 29,41 %. Le vice-président de la Construction Bank, Tang Shuo, a commenté que ces prêts personnels à la consommation ont continué à dépasser 100 milliards de yuans de nouvel encours pendant trois années consécutives.

Par ailleurs, l’effectif total de la clientèle particulière de la Construction Bank atteint 785 millions de personnes ; les actifs financiers de la clientèle particulière gérés dépassent 23 000 milliards de yuans ; et le nombre de clients en gestion de fortune a également progressé de façon à deux chiffres.

Applications IA “dans 6 domaines”

“Pendant qu’un chargé de clientèle d’une banque sert ses clients, la capacité de mémoire du cerveau peut servir 20 clients, 30 clients, voire 100 clients. Mais avec le système ‘assistant qui aide’, il peut gérer plus de 20 000 clients.” a déclaré le vice-président de la Construction Bank, Lei Ming.

Le système dit “assistant qui aide” est une application d’intelligence artificielle développée par la Construction Bank pour les chargés de clientèle. Elle est applicable à deux activités, la banque de détail et la finance inclusive, afin d’assister les chargés de clientèle de la banque avec des informations clients, des recommandations de produits, une analyse financière, la prise de contact avec les clients, etc.

La Construction Bank indique qu’elle a activement推进 la transformation numérique et intelligent, en équipant les chargés de clientèle particuliers de “doubles numériques”, en intégrant profondément la technologie d’intelligence artificielle dans les processus de travail des chargés de clientèle, et en construisant plusieurs agents intelligents par verticales, autour des scénarios clés comme la compréhension des besoins et la répartition des actifs. Grâce à la conduite par données et à l’analyse intelligente, elle aide les chargés de clientèle à cerner avec précision les besoins potentiels des clients, afin que les opportunités de marché soient “mieux vues” ; en s’appuyant sur sa capacité d’analyse spécialisée des produits, elle aide les chargés de clientèle à fournir des services financiers différenciés, garantissant que la planification des actifs soit “mieux servie” ; grâce à l’automatisation par modèle de langage sur les flux de travail, elle réduit le délai de traitement des activités des chargés de clientèle, permettant aux demandes des clients d’“obtenir une réponse plus rapide”. En s’appuyant sur l’application généralisée de “l’assistant qui aide”, elle améliore de manière significative la capacité de service intelligent et numérique de la force de chargés de clientèle particuliers, réalisant une amélioration à double dimension de l’efficacité et de la qualité du service aux clients, et conduisant le développement de haute qualité de la banque de détail par une capacité technologique solide.

D’après les informations, la Construction Bank a, à l’heure actuelle, mis en place pour la clientèle particulière directe une boucle de gestion “compréhension — appariement — livraison”, et sert plus de 74 millions de clients via les services en ligne. En推进 de manière systématique la construction d’applications d’intelligence artificielle, la technologie des grands modèles d’intelligence artificielle a été mise à l’échelle pour alimenter 398 scénarios du groupe.

Lei Ming indique qu’en matière d’IA, la Construction Bank a déjà introduit les modèles d’algorithmes les plus avancés, dont DeepSeek, Tongyi Qianwen, etc., et a établi 400 applications produits, couvrant de manière exhaustive six grands domaines : marketing intelligent, service client intelligent, conseil en investissement intelligent, opérations intelligentes, management intelligent et contrôle des risques intelligent.

On apprend que la Construction Bank a, dans les activités d’octroi de crédits, déjà推进 l’“application d’IA sur l’ensemble du processus d’approbation des crédits”, en construisant un modèle d’approbation des crédits “assistance IA + décision des experts”, afin d’améliorer la qualité et l’efficacité de l’approbation des crédits grâce à l’innovation technologique. Cette application repose sur une base de connaissances professionnelle sur l’approbation des crédits couvrant des données des domaines public/privé, et s’appuie sur la capacité de planification et de perception autonome des grands modèles multimodaux : à partir de supports tels que des cas d’approbation historiques et de solides recherches spécialisées, elle affine pleinement les expériences implicites d’experts chevronnés en matière d’approbation et les transforme en capacités explicites telles que des chaînes de pensée ; elle résume et forme, pour les activités comparables, des points clés de risque et la stratégie différenciée d’approbation des crédits de la banque. Tout le processus assure une transmission fluide des préférences de risque. En outre, cette technologie peut générer en 1 minute un premier projet d’avis de notation comprenant 5 grands modules, comparer automatiquement le respect des politiques des activités de financement global, et rédiger un premier projet d’avis de plus de 10 pages ; le taux maximal de génération atteint 90 %, et les personnels chargés de l’examen n’ont plus qu’à compléter légèrement avant de pouvoir soumettre.

Les données montrent que, après l’“application d’IA sur l’ensemble du processus d’approbation des crédits”, le volume d’activités d’approbation automatisée de la Construction Bank en 2025 a augmenté, mais que le temps net moyen d’approbation a diminué dans le sens inverse de la tendance, de plus de 30 %.

（Édition : Zhang Manyou — Relecture : He Shasha — Correction : Yan Yuxia）