Regarder des séries, commander des plats à emporter… tout cela peut être une arnaque de prêt « déguisée ». Méfiez-vous de ces pièges invisibles.

Ouvrez l’appli de livraison pour commander : une remise s’affiche au moment du paiement en plusieurs fois, portant sur quelques yuans ; prenez un taxi et, une fois le paiement effectué, la page vous propose un prêt à faible taux d’intérêt ; même pour vous abonner à un service vidéo ou recharger votre téléphone, vous pouvez voir une soi-disant “entrée de prêt”. Aujourd’hui, sur toutes sortes de plateformes de services du quotidien, les incitations au prêt sont omniprésentes. Un prêt financier, qui devrait pourtant être rigoureux, devient une opération qu’on peut faire en un clic. Bon nombre de personnes, sans bien comprendre, finissent par activer des services et accumulent des dettes, et cela peut même affecter leur dossier de crédit personnel. Le marketing financier est omniprésent. Face à ces pièges à l’emprunt enveloppés couche après couche, comment les consommateurs peuvent-ils préserver leur sécurité financière ?

Redirection vers un VIP gratuit ; suivre une série et devenir, par erreur, un utilisateur d’emprunt

Méfiez-vous du piège de l’illusion des taux

M. Wang, de Zhejiang, déclare que, ces derniers temps, lorsqu’il regarde des séries, son téléphone affiche fréquemment toutes sortes de publicités de prêts. Des slogans du type “pas besoin de demander à quelqu’un, montant élevé, crédit immédiat” sont particulièrement séduisants. Lors d’une petite pause en attendant la lecture du prochain épisode, il a, par inadvertance, cliqué plusieurs fois à l’écran ; très vite, il a reçu une notification indiquant qu’il pouvait obtenir un prêt de 200 000 yuans.

M. Wang explique qu’avant, pour emprunter plusieurs dizaines de milliers de yuans à la banque, les formalités étaient compliquées : il fallait des garanties comme un bien immobilier ou une voiture, fournir des sûretés, vérifier le dossier de crédit, et le déblocage des fonds prenait longtemps. Maintenant, il suffit de cliquer quelques fois sur le téléphone pour pouvoir emprunter.

Mme Xie, du Jiangxi, raconte qu’elle a vécu la même situation en suivant une série très populaire : elle a cliqué sur le bouton “Recevez gratuitement 1 mois de VIP” d’une plateforme vidéo, mais cela l’a redirigée vers une page de demande de prêt.

Mme Xie : À ce moment-là, je suivais la série et j’étais vraiment à fond. Quand j’ai vu qu’on pouvait “obtenir gratuitement 1 mois de VIP”, je me suis dit que ça me permettrait d’économiser une vingtaine de yuans, alors j’ai cliqué. Résultat : il fallait saisir la carte d’identité et les informations bancaires ; en les remplissant, je me suis rendu compte qu’il s’agissait en fait d’une demande de prêt. J’étais vraiment contrariée : regarder une série m’a transformée en utilisatrice de prêt. Maintenant que je vois des mots comme “sans intérêt, prêt, paiement en plusieurs fois”, je ne clique plus jamais n’importe comment.

Le journaliste a constaté que, parmi plusieurs logiciels couramment utilisés, comme les applications de shopping, de divertissement, de transport et de livraison de repas, de nombreuses plateformes mettent en place des entrées de prêt. Certaines plateformes qui, en apparence, n’ont aucun lien avec les prêts ne font pas exception : leur fonctionnement se divise principalement en deux modèles. D’une part, des produits financiers “en interne” proposés par la plateforme ; d’autre part, des services d’aide au prêt destinés à rediriger vers des tiers. D’après le chercheur en économie numérique Liu Xingliang, l’objectif central des plateformes Internet est d’améliorer le taux de conversion et l’efficacité de la monétisation. Cette conception vise essentiellement à guider délibérément les utilisateurs et à améliorer les effets de conversion.

Liu Xingliang : Les activités de prêt sont très rentables et favorisent les rachats, donc elles sont placées dans les recommandations en tête de priorité. Les détails de la conception relèvent du pilotage du comportement : la couleur des boutons est très voyante, le bouton pour fermer est plus discret ; et par défaut, la plateforme calcule pour vous un montant de prêt que vous pouvez obtenir. Tout cela relève de la conception comportementale : cela réduit le seuil de décision des utilisateurs. Selon le “Règlement sur la gestion des recommandations par algorithmes des services d’information sur Internet”, la plateforme ne doit pas utiliser des algorithmes pour induire une consommation excessive ; mais dans la réalité, beaucoup de ces comportements continuent encore de passer par des zones grises.

M. Xia, de Hebei, dit au journaliste que les publicités de prêts dans les logiciels ne perturbent pas seulement la vie quotidienne : après une mauvaise entrée, elles laissent aussi des traces dans le dossier de crédit, créant ainsi une menace pour l’avenir.

M. Xia : Les publicités liées aux prêts exigent de saisir un numéro de téléphone, un numéro de carte d’identité, etc. Ces publicités perturbent mon temps d’utilisation du téléphone et mes plans. Une fois entré dedans, je peux voir, dans mon rapport de crédit, les enregistrements de consultation correspondants. Par la suite, lorsque je devrai utiliser un prêt ou un petit prêt, les agents du service de crédit me demanderont pourquoi j’ai cliqué sur ces liens d’informations liés aux prêts, et s’il y a une intention d’utiliser récemment des produits de prêt.

Beaucoup de personnes pensent que le paiement en plusieurs fois pour acheter, c’est juste une petite remise avantageuse : payer après. Mais elles ne s’attendent pas au fait qu’en calculant, il y a de nombreux frais invisibles. Le directeur de l’Institut de recherche sur le développement financier de l’Université de Nankai, Tian Lihui, estime que, pour calculer le coût réel d’un prêt ou d’un paiement en plusieurs fois, l’essentiel est de maîtriser l’étape des taux.

Tian Lihui : Quand on voit des publicités indiquant un taux journalier aussi bas que un dix millième, et qu’un prêt de mille yuans ne représente que quelques jiao (quelques centimes), méfiez-vous : ce n’est pas une offre, c’est un piège de la cognition, une illusion des taux. Un taux journalier de un dix millième semble négligeable. Mais s’il est multiplié par 365 jours, cela fait un taux annuel de 3,65 % ; si c’est cinq fois plus, soit cinq dix millièmes, le taux annuel peut atteindre 18,25 %. C’est déjà proche de la limite supérieure des taux protégés pour les prêts entre particuliers par la loi. Pour se prémunir contre cette illusion, il faut regarder le taux annuel. D’après les dispositions de la régulation, tout produit de prêt doit afficher le taux annuel à un endroit bien visible. S’il n’est pas affiché, ou s’il est affiché très petit, ou si ce ne sont que le taux journalier et la commission mensuelle qui sont indiqués, il est recommandé de faire demi-tour et de passer son chemin.

Tian Lihui souligne également que, pour les jeunes, emprunter parce qu’il y a juste une petite réduction de quelques yuans, puis emprunter de plus en plus parce qu’ils sont déjà en retard : c’est le problème central actuel de la finance à la consommation. Il recommande au grand public de clarifier le montant qu’il peut emprunter afin d’éviter de dépasser sa capacité de remboursement.

Construire un système de gouvernance “en trois volets”

Rendre les prêts à leur nature rationnelle

La nature de la finance consiste à allouer des ressources sur plusieurs périodes, et non à chercher de petites faveurs. Ce n’est absolument pas rentable. Une méthode simple d’auto-test :

La limite de 30 %

Limiter toutes les mensualités de dettes à l’intérieur de 30 % du revenu mensuel : c’est la zone confortable ;

Méthode “revenu moins dépenses essentielles”

Soustraire du revenu mensuel les dépenses nécessaires comme le loyer, la nourriture, les transports, etc. Sur l’argent restant, ne pas dépasser la moitié pour rembourser ses dettes ; l’autre moitié doit être réservée à l’épargne ou aux situations d’urgence.

La véritable liberté financière ne consiste pas à savoir combien on peut emprunter, mais à pouvoir contrôler l’envie de ne pas emprunter.

Ces derniers temps, l’Administration nationale de la supervision et de la gestion financières a convoqué et interrogé 5 plateformes d’aide au prêt et 6 plateformes de transport, pointant directement des problèmes tels que la commercialisation non réglementée des activités financières, ainsi qu’une divulgation peu claire des frais d’intérêts, entre autres. En mars de cette année, deux organismes ont publié conjointement de nouvelles règles : elles exigent que les activités de prêts personnels indiquent clairement le coût global de financement, et qu’elles listent de manière exhaustive tous les frais d’intérêts et les normes de perception.

Tian Lihui considère que les applications non financières deviennent une entrée cachée des risques financiers. Au cours des deux dernières années, l’intensité et la vitesse de la régulation concernée ont été sans précédent et historiques. Clarifier les frais d’intérêts n’est que la première étape ; pour éradiquer le désordre, il faut un système de gouvernance “en trois volets”.

Premièrement, la surveillance technique doit être renforcée : il ne faut pas laisser les algorithmes servir de complices pour inciter à l’emprunt ; les algorithmes qui exploitent la situation financière difficile des utilisateurs doivent être interdits ; Deuxièmement, l’utilisation des données doit être standardisée : les données des comportements de consommation et les données financières doivent être strictement séparées afin d’empêcher les plateformes d’évaluer si vous manquez déjà d’argent en analysant les enregistrements de livraison de repas, la fréquence des trajets en taxi, etc. ; Troisièmement, il faut mettre en place un mécanisme de responsabilité sur l’ensemble de la chaîne : dans l’étape marketing, il est interdit de se déguiser en bons de consommation ou rappels de points ; dans l’étape de signature, il faudrait envisager de mettre en place une période de réflexion ; et dans l’étape de recouvrement, il est absolument interdit de recourir à des méthodes violentes.

Le plus important est d’établir un mécanisme durable d’éducation des consommateurs : la culture financière n’est pas un luxe, mais une nécessité. L’objectif ultime de la régulation n’est pas de supprimer les prêts, mais de faire revenir les prêts à l’essence d’une décision prudente.