En prêt : difficile de se passer de la vérification manuelle

Gestion des opérations

L’étape de l’octroi du prêt est considérée comme le preneur de risque et le maître d’œuvre après l’évaluation de la solvabilité, qui fait le lien et transmet le risque de la phase préalable au prêt à la phase postérieure.

◎ Établissement du modèle de maîtrise des risques

D’après les résultats obtenus en retour, au niveau de l’étape de l’octroi du prêt, les 16 institutions de financement à la consommation interrogées mentionnent toutes la mise en place d’un système d’approbation de crédit en temps réel via des technologies telles que l’intelligence artificielle, le cloud computing et le big data. Trois autres institutions adoptent une approche combinant le traitement manuel traditionnel et des systèmes de maîtrise des risques.

Dynamique de la gestion des risques

Infrastructures numériques construites en interne

◎ Le remboursement est un point clé de la maîtrise des risques

En synthétisant le contenu fourni par les 16 institutions de financement à la consommation, pour la gestion segmentée des utilisateurs pendant l’étape du prêt, les institutions de financement à la consommation évaluent de manière exhaustive la capacité des emprunteurs à rembourser selon plusieurs dimensions, dont le crédit historique, la situation des actifs et la stabilité de la consommation.

Évaluation complète de la capacité de remboursement

Données multidimensionnelles

L’étape de l’octroi du prêt met en place des modèles et une stratégie de risque complexes liés à l’accès et à la tarification ; cela ne peut se faire sans des algorithmes avancés de machine learning et sans de riches données.

◎ Utilisation et collecte des données

En ce qui concerne les sources de collecte des données, les 16 institutions financières interrogées utilisent globalement une approche de fusion approfondie entre des données massives de clients accumulées en interne et des données de marché des changes. Elles exploitent les avantages accumulés des données sur les emprunteurs pour procéder à une fouille approfondie des données fondée sur des scénarios d’activité complexes et des données massives (603138), afin de regrouper divers types de données de risque des clients.

Affiner avec précision le profil des utilisateurs

Collecte de données multilatérale

◎ Avancées et résultats en R&D

Selon les données communiquées par les 16 institutions interrogées, en raison de différences de taille et de revenus, il existe aussi de fortes disparités concernant les investissements en R&D et les résultats technologiques.

Résultats anti-fraude manifestes

Forte polarisation du nombre de résultats en matière de brevets

Difficultés de développement de l’activité

Outre les différences d’investissement technologique, lorsqu’il s’agit des difficultés rencontrées dans l’exploitation au stade de l’octroi du prêt et des solutions, chaque institution de financement à la consommation a ses propres ressentis.

◎ Les données d’évaluation ne sont pas encore satisfaisantes

À l’heure actuelle, les données domestiques relatives au revenu, aux dettes et au crédit ne sont pas encore suffisamment complètes. Les institutions de financement à la consommation manquent donc de soutien de données efficace lorsqu’elles évaluent la capacité des utilisateurs à rembourser.

Solution : continuer à introduire des données tierces efficaces et précises sur les revenus ou les dettes, développer des modèles de vérification des revenus et des dettes, afin de vérifier rapidement et efficacement la capacité de remboursement des emprunteurs.

◎ Les contradictions entre « accessibilité » et « bienfait » se manifestent

Dans le contexte actuel de baisse globale des taux du secteur du financement à la consommation, les contradictions entre « accessibilité » et « bienfait » du financement à la consommation se manifestent et s’intensifient de jour en jour. La concurrence croissante pousse également à poser des exigences plus élevées pour une gestion plus fine des clients existants, notamment pour intercepter et contrôler plus précisément les utilisateurs à risque avant qu’un problème ne survienne, et pour renforcer la rétention et la fidélité des utilisateurs.

Solution : continuer à promouvoir la transformation numérique, utiliser des moyens technologiques pour améliorer l’efficacité d’acquisition de clients et réduire les coûts de main-d’œuvre, et utiliser des moyens technologiques pour résoudre les difficultés rencontrées dans le développement de l’activité.

(Rédacteur en chef : Ma Jinlu HF120)

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