Ces derniers temps, j’y pensais après qu’un ami a mentionné qu’il changeait de conseiller financier. Il s’avère qu’il y a bien plus à considérer que simplement trouver quelqu’un de nouveau et transférer votre argent.

Voici le point clé quand on change de conseiller financier : cela peut en réalité devenir assez coûteux si vous n’êtes pas prudent. Les coûts dépendent beaucoup de ce que vous détenez, du type de comptes que vous avez, et du type d’accord que vous avez signé avec votre conseiller actuel.

Tout d’abord, il y a les frais de sortie. Beaucoup de sociétés vous factureront entre $50 et quelques centaines de dollars par compte juste pour transférer vos investissements. Certains conseillers exigent aussi un préavis avant que vous puissiez partir, et si vous ne respectez pas cela, vous pourriez finir par payer des frais au prorata pour le temps restant sur votre contrat.

Ensuite, il y a la partie fiscale. Si votre conseiller actuel doit vendre des investissements pour les transférer, vous pourriez devoir payer des impôts sur les plus-values si ces investissements ont pris de la valeur. Cela touche particulièrement durement les comptes imposables réguliers, car vous devrez déclarer ces gains à l’IRS. Les comptes de retraite comme les IRAs et les 401(k)s sont généralement mieux à cet égard : vous pouvez souvent effectuer des transferts directs par « rollover » sans déclencher immédiatement d’impôts.

Votre nouveau conseiller aura aussi sa propre grille de frais. Certains facturent à l’heure, d’autres prélèvent un pourcentage de vos actifs sous gestion, et d’autres encore ont des frais fixes. Et s’ils ont des exigences minimales d’actifs que vous ne remplissez pas, vous pourriez faire face à des frais supplémentaires. De plus, ils pourraient ajouter des frais additionnels pour des sujets comme la planification successorale ou le travail de stratégie fiscale.

C’est là que les choses deviennent intéressantes : les fonds communs de placement et les rentes peuvent entraîner des coûts inattendus. Si vous vendez des parts de fonds communs dans un délai de 30 à 90 jours après l’achat, vous payez des frais de rachat, généralement autour de 1 à 2 % de ce que vous vendez. Les rentes sont encore plus délicates. Les pénalités de rachat peuvent aller jusqu’à 7 % ou plus si vous déplacez votre argent avant la fin de la période de détention, et cette période peut aller de quelques années à plus d’une décennie.

Laissez-moi vous expliquer avec un exemple concret. Supposons que quelqu’un change de conseiller et qu’il a 200 000 $ en fonds communs de placement via un compte de courtage, et une rente de 150 000 $. L’ancien conseiller facture $150 pour clôturer le compte de courtage. Certaines de ces parts de fonds communs ont été achetées récemment, donc il y a des frais de rachat de 1 % — soit 2 000 $ dès maintenant. La rente a des frais de rachat de 5 % puisqu’elle n’a que sept ans, ce qui fait 7 500 $. Ensuite, le nouveau conseiller facture 1 % par an sur les actifs sous gestion, donc cela représente 3 500 $ par an sur un total de 350 000 $. Tous les coûts de changement ponctuels s’additionnent à 9 650 $, en plus de la nouvelle structure de frais récurrents.

Évidemment, le montant exact que vous payez dépend de votre situation précise. Mais le message est clair : avant de changer, vous devez vraiment comprendre tous ces coûts potentiels. Regardez ce que facture votre conseiller actuel, discutez avec votre futur conseiller de leur structure de frais, et vérifiez les mentions en petits caractères sur tous les fonds communs ou les rentes que vous détenez. C’est la différence entre une transition fluide et le fait d’être pris de court par des frais que vous n’aviez pas anticipés.