UnionCredit : « Trois lignes parallèles » pour atténuer les risques des petites et moyennes banques

Demandez à l’IA · Comment améliorer concrètement la résilience des banques grâce à la « reconstruction du crédit » selon cinq piliers

Par le journaliste du China Economic Net, Guo Jianhang, rapport de Pékin

À l’approche de la clôture du « 14e plan quinquennal » et l’ouverture du « 15e plan quinquennal », la logique de traitement des risques au sein du système financier chinois subit une transformation profonde. En tant que « vaisseau capillaire » du système financier, la gestion des risques des banques de petite et moyenne taille est passée, au fil des dernières années, d’un modèle d’« intervention d’urgence pour éteindre des incendies » à un modèle de gouvernance globale et durable.

En perspective du « 15e plan quinquennal », la résolution des risques des banques de petite et moyenne taille passe d’une phase d’attaques urgentes à une nouvelle étape de gouvernance à long terme. Bien que le risque global du secteur ait été efficacement maîtrisé, la polarisation et l’élimination par le jeu de l’avantage comparatif resteront les thèmes les plus marquants.

Le 26 mars, le forum « Perspectives du risque de crédit sur le marché obligataire chinois en 2026 » organisé à Pékin par United Credit est tenu. Chen Xutong, vice-directeur général de la division de notation financière de United Credit, a indiqué : « Les banques capables de réaliser en premier une gouvernance améliorée, des fonds propres solides, un ancrage local approfondi et un contrôle des risques stable gagneront la confiance du marché dans la vague de la reconstruction du crédit, et deviendront véritablement une force solide au service du développement de haute qualité de l’économie régionale. »

Traitement des risques en parallèle sur trois lignes

Chen Xutong estime que, pour résoudre les risques des banques de petite et moyenne taille, un cadre de traitement en trois lignes parallèles a déjà été mis en place et s’est révélé mature. Chen Xutong a précisé : la première ligne est la « fusion et la restructuration », visant à réaliser une intégration des ressources par la réduction et l’amélioration de la qualité. Dans le secteur des banques de villes, le mode principal consiste à former des banques de personnes morales de niveau provincial par absorption-fusion. Dans le système des coopératives de crédit rurales, depuis 2023, huit provinces ont publié des annonces ou ont procédé à la création de banques de niveau provincial de type coopératives de crédit rurales ; certaines régions choisissent également de faire avancer la restructuration sous la forme d’une personne morale unifiée au niveau municipal. La deuxième ligne est la « réparation en ligne », qui met l’accent sur une aide ciblée. Pour les institutions qui conservent une valeur opérationnelle, les risques sont atténués et l’activité réparée via l’introduction d’investisseurs stratégiques, des achats additionnels d’entités publiques locales, la cession d’actifs non performants, etc. La troisième ligne est le « retrait du marché » : pour les institutions qui perdent la valeur d’être sauvées, on applique la liquidation en cas d’insolvabilité, ce qui permet de fluidifier les voies de sortie du marché.

À l’heure actuelle, les effets de la résolution des risques des banques de petite et moyenne taille en Chine commencent à se manifester. Selon les résultats de notation des institutions financières publiés par la Banque populaire de Chine, le nombre d’institutions à haut risque est passé de 357 à la fin de 2023 à 312 au premier semestre 2025, soit une diminution nette de 45. Le nombre total d’institutions évaluées est passé de plus de 3900 à environ 3500, soit une baisse d’environ 400, ce qui reflète directement la force de mise en œuvre de la stratégie du secteur « réduire en quantité et améliorer en qualité ». Au niveau régional, neuf provinces ont déjà atteint le « zéro institution à haut risque », et l’écosystème financier régional continue de s’améliorer.

La voie de la reconstruction du crédit

L’objectif ultime de la résolution des risques n’est pas seulement de sortir des risques, mais de reconstruire la crédibilité du marché des banques de petite et moyenne taille, afin de les ramener à l’essence du développement de haute qualité. Après la résolution des risques des banques de petite et moyenne taille, comment le crédit peut-il être reconstruit ?

Chen Xutong estime que ce processus nécessite le soutien conjoint de « cinq piliers » : la gouvernance d’entreprise constitue la base, avec la nécessité de réglementer la structure du capital, de perfectionner l’architecture, de renforcer le contrôle interne et la responsabilisation ; le système de gestion des risques est une garantie : il faut mettre en place un mécanisme de gestion des risques sur l’ensemble du processus, et maîtriser strictement les risques de concentration à l’échelle du secteur et des régions ; l’autonomisation par la technologie est le moteur : grâce à la gouvernance des données et à une gestion intelligente des risques pour réduire les coûts et améliorer l’efficacité ; le développement des talents est la clé : constituer des équipes professionnalisées et établir des mécanismes efficaces d’incitation et de contraintes ; et le soutien des politiques est l’appui : il faut compter sur l’orientation de la supervision, la coordination des gouvernements locaux, la mobilisation du fonds d’assurance des dépôts et la synergie du secteur, afin de créer ensemble un environnement favorable à la reconstruction du crédit.

Sur la base des cinq piliers, des politiques différenciées sont nécessaires pour les banques de petite et moyenne taille de différents types. Pour les banques de villes de qualité et les banques rurales de niveau provincial, il convient de les soutenir afin qu’elles renforcent leur rôle de locomotive régionale et construisent des caractéristiques en matière de finance inclusive et de finance verte. Pour les nouvelles banques créées juste après l’intégration, comme Bank of Sichuan, Bank of Shanxi, etc., l’élément central réside dans l’unification rapide de la gestion des risques et des systèmes IT, afin de passer véritablement de la « fusion physique » à la « fusion chimique », et de réparer le crédit du marché. Pour les institutions de taille réduite dans les régions faibles, la stratégie devrait se concentrer sur les services de base, maîtriser strictement l’exploitation transrégionale et accélérer la restructuration ou la sortie du marché selon une logique de marché. Quant aux régions à fragilité de risque telles que le Nord-Est et le Nord-Ouest, il faut renforcer la coordination au niveau provincial, et explorer un mode exceptionnel combinant « coordination au niveau provincial + gestion confiée à une grande banque + assurance centralisée ».

(Édition : Yang Jinxin · Relecture : Zhu Ziyun · Correction : Yan Jingning)