La succursale de Changzhou de la Banque industrielle et commerciale multiplie les mesures pour promouvoir le développement de haute qualité des activités de prêt "Changge Dai"

Publié par : Yangzi Evening News

La succursale de Changzhou de la Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) a lancé en septembre 2024 le service de financement en ligne « 工银常个贷 » (ICBC Changzhou Individual Business Loan). Il a depuis été mis à niveau vers la version 4.0 et s’est développé en une solution de scénarios « e贷 » de la plus grande ampleur et avec le plus grand nombre de clients, au niveau des succursales secondaires dans la zone de compétence. À la fin février 2026, l’encours du prêt « 工银常个贷 » s’élevait à 915 millions de RMB, soit une hausse de 94 millions de RMB par rapport au début de l’année. Le solde des prêts non performants atteignait 5,12 millions de RMB, avec un taux de non-performance de 0,56 %, fournissant un appui solide à l’augmentation du nombre de clients de la banque pour les prêts aux petites entités (prêts aux PME/aux particuliers éligibles) dans la succursale de Changzhou, et bénéficiant d’une bonne réputation auprès des clients ainsi que de retours positifs du marché.

« 工银常个贷 » a innové en utilisant « 常个分 » comme base d’admission des clients et de calcul de la limite de crédit. Il transforme des indicateurs qualitatifs traditionnels en traitement quantifiable, offrant un outil puissant pour établir un profil précis des entrepreneurs individuels. Ce modèle de scoring définit des indicateurs positifs et négatifs pour l’évaluation du crédit financier des entrepreneurs individuels, incluant de nombreux points de données tels que l’enregistrement, l’assurance sociale, le fonds de logement, l’immobilier, les tribunaux, les licences spécifiques, etc. Sous la forme d’un score de crédit, il permet de réaliser en « secondes » un profilage du crédit des entrepreneurs individuels.

Avant le prêt, le modèle fixe des conditions de limitation : les clients qui ne remplissent pas les critères d’admission, tels que ceux ayant une activité anormale, ceux figurant comme personnes de mauvaise foi soumises à exécution pour défaillance, ceux impliqués dans des délits liés à des jeux d’argent, à la drogue ou à la violence, ou encore ceux présentant des défauts de crédit, sont automatiquement bloqués. Pendant la période du prêt, appuyé sur le système de contrôle du risque de quick loan (« 快贷 ») de la banque centrale, le dispositif s’appuie sur l’introduction de technologies de big data et d’intelligence artificielle pour analyser de manière exhaustive la situation de crédit des clients. Par exemple, si des règles de contrôle du risque susceptibles d’augmenter le risque de défaut sont déclenchées — notamment le nombre d’institutions de financement concernées, le volume total de financement, l’historique des défauts, la fréquence des demandes de crédit à court terme — le système refusera le décaissement, afin de garantir la sécurité des fonds du prêt. Après le prêt, d’une part, la banque centrale effectue une surveillance hors site pendant toute la durée de vie du dossier, avec un suivi en temps réel de toute variation anormale des données ; après déclenchement d’une alerte, une intervention humaine est lancée. D’autre part, la société de services de crédit aux entreprises de Changzhou surveille régulièrement l’évolution du risque des clients existants ; en cas d’information d’alerte sur le risque, elle la transmet rapidement à la banque ICBC. Celle-ci procède ensuite à une vérification secondaire par le responsable client de l’agence.

Afin de maintenir globalement la stabilité de la qualité des actifs, d’un côté, la fonction intelligente d’appels sortants d’alerte de risque pour « 常个贷 » a été mise en service et mise en fonctionnement. Cette fonction s’appuie sur l’analyse de big data et le traitement du langage naturel, offrant un support solide pour renforcer la prévention et la maîtrise des risques de l’activité « 常个贷 » ainsi que l’efficacité du service à la clientèle. D’un autre côté, l’ICBC et la société 企征 ajustent en permanence les paramètres du modèle afin de réduire le coefficient de risque. Par exemple, le seuil d’admission de « 常个分 » a été relevé de 480 à 500, et la condition selon laquelle un changement d’exploitant survenu dans les 3 mois précédant la demande permettait initialement l’admission a été modifiée : désormais, il faut qu’un changement d’exploitant ait eu lieu près d’un an, et les entrepreneurs individuels nouvellement créés depuis moins d’un an ne sont pas admis. (Xiong Yao)

Relecture : Wang Fei

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