Comment les banques numériques dépassent la banque traditionnelle en Afrique

Bernard Ghartey est Principal Investor chez Norrsken22, une société de capital-risque qui fournit des capitaux de croissance locaux aux futurs géants de la technologie à travers l’ensemble du continent africain

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La banque en Afrique a connu de gigantesques transformations au cours des dernières décennies, la stabilité, la réglementation et la mondialisation ayant entraîné un changement tectonique. Néanmoins, effectuer un paiement reste lent et coûteux. À cause de ces frictions, l’Afrique est restée relativement isolée de l’économie mondiale, soit comme main-d’œuvre, soit comme partenaire pour le commerce. Par conséquent, de nombreuses transactions du quotidien sur le continent ont encore lieu en dehors des infrastructures bancaires mondiales traditionnelles.

Faciliter les paiements est essentiel pour permettre aux Africains de rejoindre l’économie mondiale, en particulier dans un monde numérique où l’on attend que les échanges se fassent rapidement et à moindre coût. Le continent a besoin d’une solution de paiement du XXIe siècle, mais plutôt que de chercher à améliorer la banque établie, les gens se tournent plutôt vers des banques digitales et récoltent les bénéfices du saut par-dessus la finance institutionnelle. Voici pourquoi :

Pour contourner le USD et garder les transactions sur le continent

Aujourd’hui, à travers toute l’Afrique, le USD reste la devise tierce nécessaire pour effectuer des paiements. Les transactions doivent d’abord être converties en USD, ce qui entraîne une forte demande de dollars pour l’importation de biens et de services, conduisant à la dévaluation des monnaies locales.

En conséquence, l’Afrique commerce encore plus avec le reste du monde qu’avec elle-même. Comme le commerce se fait lorsque les paiements peuvent être facilement facilités, le commerce local ne s’épanouit pas aussi vite, et l’un des plus grands défis qui n’est toujours pas résolu est la facilitation des paiements entre monnaies locales. Par exemple, Lagos se trouve à une heure de vol d’Accra, pourtant les transactions bancaires entre ces deux pôles prennent encore quelques jours.

Les plateformes de paiement numériques offrent une façon de contourner le USD et d’effectuer des transactions directement entre les monnaies africaines. Cela réduit la demande de USD, ce qui est particulièrement important et de plus en plus crucial pour les pays présentant des déficits commerciaux. Par conséquent, il y a eu beaucoup de discussions sur l’aide à l’Afrique pour commercer entre elle en mettant en place l’accord de libre-échange continental africain — similaire à l’UE — qui crée une zone de libre-échange pour le mouvement des biens et des services. **Les paiements numériques débloquent des transactions intra-Afrique d’une manière que les banques traditionnelles ont eu du mal à faciliter. **

La banque mobile libère le contrôle financier

En ce moment, la pénétration des téléphones portables en Afrique dépasse celle de l’Ouest — avec la Banque mondiale et la Banque de développement africaine indiquant 650 millions d’utilisateurs mobiles sur le continent, plus qu’en Europe ou aux États-Unis. En partie portée par une jeunesse technophile en plein essor, la banque mobile est devenue le moyen le plus simple pour les Africains de prendre le contrôle de leurs finances.

C’est grâce à la simplicité d’accès. N’importe qui peut aller dans une petite boutique de quartier, où l’on peut être enregistré facilement avec uniquement un numéro de téléphone et une pièce d’identité nationale, et le téléphone devient alors sa banque. En conséquence, l’adoption de l’argent mobile a été massive.

Par exemple, au Ghana et dans une grande partie de l’Afrique de l’Ouest, les taux d’adoption ont pu atteindre jusqu’à deux fois ceux des comptes bancaires traditionnels. Ce qui permettra d’aller encore plus loin, c’est le moment où les réseaux mobiles fonctionneront à travers les nations. Les particuliers peuvent payer leurs factures, et les entreprises peuvent acheter des biens et des services pour faire tourner leurs activités.

La banque mobile permet aussi d’effectuer des paiements internationaux. Des employés à l’étranger peuvent être rémunérés depuis n’importe où dans le monde directement sur leurs comptes mobiles, représentant non seulement des salaires, mais aussi une participation à l’écosystème mondial des paiements. Cela aide au-delà des employés : aussi les freelances ou les créateurs de contenu, qui peuvent désormais être payés par des clients internationaux.

Réduire les frictions autour des paiements de transferts

La banque digitale place aussi les transferts entrants entre les mains de ses utilisateurs. La diaspora africaine peut envoyer de l’argent directement au pays, en évitant la dégradation due aux frais imposés par les banques traditionnelles. Cela fait une énorme différence au quotidien, en aidant les familles à payer l’éducation et les dépenses courantes. Les plus gros moteurs des transactions de change se trouvent dans des groupes WhatsApp — où les utilisateurs ne se connaissent peut-être même pas, mais où le canal reste néanmoins meilleur que la banque traditionnelle.

Le défi de la réglementation

Ce que les banques ont traditionnellement fait le mieux, c’est gérer la réglementation. La réglementation tend à soutenir les banques, et même si les fintechs sont totalement une nouveauté, la réglementation peut avoir du mal à suivre les nouvelles technologies. Mais avec l’afflux de banques digitales, il y a une énorme opportunité d’adaptation et de rendre les paiements plus sûrs et plus sécurisés que jamais.

À l’heure actuelle, il n’existe aucun système mondialement intégré pour les vérifications d’identité, et en Afrique en particulier, tout est très fragmenté, s’appuyant fortement sur de la documentation physique. Avec l’intégration à venir de l’IA dans les contrôles KYC, les banques digitales peuvent identifier avec précision et rapidité les documents frauduleux, en supprimant l’intermédiaire pour réaliser une économie. Ces API sont moins chères et plus efficaces que n’importe quelle banque traditionnelle peut offrir, apportant une preuve supplémentaire que les banques digitales dépassent leurs prédécesseurs.

Une opportunité d’affaires

Le développement de la banque en ligne crée un terrain fertile pour les entreprises sur le continent.** Des banques digitales internationales comme Revolut et Monzo n’ont pas encore fait leur chemin jusqu’en Afrique**, par conséquent, les solutions africaines ont l’opportunité de saisir le marché.

Il reste encore un marché largement inexploité, et nous sommes enthousiastes face aux technologies émergentes qui rendent ces transactions fluides, transparentes et sécurisées.