Investissement de 100 000 ¥ : comment les petits investisseurs peuvent-ils doubler leur capital chaque année grâce à l'intérêt composé ?

Fin d’année seulement, je me rends compte que l’inflation dépasse de loin la hausse des salaires. Un œuf coûte 10元 (il y a deux ans, il ne coûtait que 5元), les boissons à emporter ont augmenté de 20 à 30 %, le prêt immobilier est passé de 1,6 % avant la pandémie à environ 2,2 % maintenant. En calculant sur un prêt de 10 millions, la différence d’intérêts représente 8,9万 par an. Ces chiffres peuvent sembler petits, mais cumulés, ils grignotent une grosse partie de votre budget, d’où l’importance pour tout le monde de commencer à sérieusement regarder l’investissement et la gestion financière.

Mais l’investissement, en fin de compte, c’est comme faire du petit commerce : il suffit de maîtriser la pensée, le projet et le temps, ces trois éléments. Avec un fonds de départ de 10万元, vous pouvez faire grossir votre patrimoine comme une boule de neige qui dévale la pente.

Comment investir 10万 ? Commencez par clarifier votre « gap de flux de trésorerie »

Beaucoup de gens se précipitent à investir dès qu’ils entendent parler d’argent, mais la première étape cruciale est la tenue de comptes. Cela peut sembler ennuyeux, mais cela détermine combien de « fonds libres » vous pouvez consacrer à l’investissement.

L’investissement doit toujours se faire avec de l’argent qui n’affecte pas votre vie quotidienne, car la valeur des actifs fluctue. Si vous avez besoin d’argent en urgence alors que le prix d’un actif est en baisse, vous devrez vendre à perte, ce qui, à long terme, vous fera perdre de l’argent. Il faut donc se considérer comme une entreprise : calculer précisément ses revenus et ses dépenses pour savoir combien on peut réellement investir chaque mois.

Plus important encore, l’investissement doit toujours avoir un objectif. Pourquoi ? Parce que voir simplement le solde du compte augmenter ne motive pas vraiment. Mais si votre objectif est « gagner 600元 par mois pour payer le téléphone » ou « économiser 3万 par an pour voyager », cela donne une raison de se battre, et vous saurez quel type d’investissement choisir.

Différents profils, différentes stratégies

Les salariés stables

Les employés avec un salaire fixe et des dépenses régulières, sont les mieux adaptés pour choisir des « fonds à dividendes » ou des « ETF à haut rendement ». Pourquoi ? Parce que ces produits versent des dividendes stables, comme un salaire supplémentaire. Beaucoup de fonds versent aujourd’hui entre 7 et 8 %, ce qui signifie qu’un investissement de 10万 vous rapportera chaque année 7 à 8千元, soit 600 à 700元 par mois, ce qui peut couvrir votre facture de téléphone.

Avec le temps, ces dividendes peuvent même dépasser votre salaire initial. Par exemple, en économisant 10万 chaque année et en réinvestissant les dividendes, après 13 ans, vous aurez un revenu annuel de 10万 rien qu’en dividendes. Après 25 ans, votre revenu mensuel pourrait dépasser 2万, assurant une retraite confortable grâce aux dividendes.

Les hauts revenus

Médecins, ingénieurs, et autres professions à hauts revenus, avec une forte capacité à supporter le risque, peuvent opter pour des « ETF indiciels ». Par exemple, le Taiwan 0050 suit les 50 plus grandes entreprises taïwanaises, et le SPY suit les 500 plus grandes entreprises américaines. L’avantage, c’est qu’on n’a pas besoin de choisir soi-même les actions : l’indice élimine automatiquement les faibles et conserve les fortes — il y a 10 ans, les plus grandes entreprises mondiales étaient General Electric, aujourd’hui ce sont Apple, Microsoft, etc. Les ETF indiciels s’en occupent pour vous.

Le S&P 500 a un rendement moyen de 8 à 10 % sur 100 ans. Comparé à un dépôt en dollars à 5 %, quelle différence ! Investir 100万 sur 10 ans avec un rendement de 8 % en intérêts composés donne 236万 ; à 5 %, cela donne 155万. La différence de gains est de 81万.

Bien sûr, la bourse comporte des risques. La bulle Internet en 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de 2020, l’inflation de 2022, il y a toujours eu des pertes. Mais si vous tenez bon, votre patrimoine atteindra de nouveaux sommets. C’est pourquoi cette stratégie est réservée à ceux qui ont des revenus suffisants et peuvent supporter des pertes temporaires.

Une autre voie est l’immobilier. Avec l’effet de levier : acheter une maison à 1千万, avec un apport de 200万 et un emprunt de 800万. Si la valeur de la maison augmente de 20 %, vous pouvez la vendre en gagnant 200万. Après avoir payé 5 ans d’intérêts (100万), votre profit réel est de 100万, ce qui représente un rendement de 50 % (en utilisant 200万 de capital pour un gain de 100万). Voilà la puissance de l’effet de levier.

Les personnes avec beaucoup de temps (étudiants, commerciaux)

Ceux qui ont du temps pour étudier, collecter des infos, peuvent jouer des stratégies à court terme. C’est ce qu’on appelle le trading spéculatif, pas l’investissement à long terme.

Par exemple, lorsque la hausse des taux d’intérêt aux États-Unis approche de son sommet, on peut prévoir une baisse des taux ou même un QE (quantitative easing). La masse monétaire en dollars va exploser, et cela favorise la vente à découvert du dollar. La faiblesse du dollar stimule aussi les cryptomonnaies. Bitcoin, justement, est en fin de cycle de hausse, avec la réduction de moitié (halving), le lancement d’ETF, et d’autres bonnes nouvelles. Depuis le creux de l’année dernière, il a grimpé jusqu’à 93.55K, avec une hausse de 2.62 % en 24 heures, il y a encore des opportunités à court terme.

Le marché boursier voit aussi souvent des « sujets chauds » pour faire du trading. Par exemple, l’ouverture du tourisme en Chine a fait monter les actions liées au voyage ; l’IA est devenue un sujet en vogue, et les actions liées à l’IA ont flambé. En suivant l’actualité et le marché, on peut suivre le mouvement des capitaux. Mais cela demande beaucoup de temps pour surveiller et analyser, et en cas de panique, on peut se retrouver bloqué.

Analyse pratique de 5 outils d’investissement

1. Or — La forteresse contre l’inflation

Les 10 dernières années, l’or a augmenté de 53 %, soit en moyenne 4,4 % par an. Il ne verse pas de dividendes, ses gains viennent uniquement de la différence de prix, mais il est un bon refuge contre l’inflation. Lors des périodes d’incertitude économique, de guerre ou de hausse des taux, l’or est souvent la première option pour se couvrir.

Les pics du prix de l’or correspondent souvent à des événements majeurs : 2019-2020 avec la pandémie et la baisse des taux ; 2023-2024 avec la tension géopolitique. Si on anticipe une crise, le prix de l’or monte généralement en premier.

2. Bitcoin — Rendement élevé, risque élevé

Les 10 dernières années, le Bitcoin a multiplié sa valeur par plusieurs dizaines (même si ses cycles sont très volatils). Mais cela ne garantit pas qu’il pourra encore monter de 170 fois pour atteindre 600万 dollars dans 10 ans, ce serait irréaliste.

Les facteurs favorables actuels : le halving, l’arrivée des ETF spot, un environnement politique plus amical. À court terme, il y a des opportunités. Mais à long terme, il vaut mieux acheter à bas prix et réduire ses positions en cas de hausse, car la volatilité est importante.

Prix actuel du BTC : 93.55K$, hausse de 2.62 % en 24h. La tendance haussière n’est pas encore terminée, mais les risques s’accumulent.

3. ETF-0056 — La sécurité du versement mensuel

Le plus connu des ETF à haut rendement taïwanais verse environ 60 % de dividendes par an, avec une hausse de 40 % du prix. Sur 10 ans, on peut s’attendre à doubler son capital.

Ce n’est pas énorme, mais si vous économisez 10万 chaque année et que vous utilisez les dividendes pour vivre, après 13 ans, vous aurez un revenu annuel de 10万, ce qui constitue une source de revenu supplémentaire. Après 25 ans, le versement mensuel pourrait dépasser 2万, assurant une vie confortable avec la pension.

4. ETF-SPY — La forme ultime de l’intérêt composé

Le SPY suit les 500 plus grandes entreprises américaines. En 10 ans, il est passé de 201 à 434, soit une hausse de 116 %. Bien que le rendement en dividendes ne soit que de 1,6 % (1,1 % après impôts), la majorité des gains vient de la valorisation du capital, avec une moyenne annuelle de 8 %.

Investir 10万 avec 1100元 de dividendes par an, cela donne 21.6万 après 10 ans. En continuant à investir 300万 de capital sur 30 ans, on atteint 1223万, c’est la puissance de l’intérêt composé.

Le point faible, c’est l’absence de flux de trésorerie en cours de route, tout est dans la croissance du patrimoine. Il faut donc avoir des revenus stables et une forte capacité mentale pour supporter une crise boursière en cours de route.

5. Actions Berkshire Hathaway(BRK) — La machine à intérêts composés du « sage »

La société d’investissement de Warren Buffett, très astucieuse : elle accumule des liquidités via ses compagnies d’assurance, puis les utilise pour faire des arbitrages. Par exemple, en achetant des obligations japonaises à 0,5 %, puis en achetant des actions japonaises (dont les dividendes sont souvent plus élevés), la différence de taux devient un profit.

Ce modèle est très efficace car il ne dépend pas de Warren Buffett lui-même. Tant que la stratégie de l’entreprise reste la même, ce système de gains peut fonctionner indéfiniment. Même si Buffett décède, la performance ne sera pas affectée. Pour une distribution de dividendes en intérêts composés, BRK est le meilleur choix.

Conclusion : Choisir la bonne méthode est plus important que l’effort

Pour faire passer 10万 à 100万, ce n’est pas en travaillant dur pour économiser, mais en utilisant le temps et l’intérêt composé. Si les produits à haut rendement ne vont pas assez vite, optez pour des ETF de croissance, utilisez le levier, ou ciblez des sujets à court terme.

L’essentiel est de d’abord savoir quel profil vous avez, combien de temps vous pouvez consacrer, et quel risque vous pouvez supporter. Ensuite, choisissez les outils appropriés. Ajoutez à cela la patience pour attendre l’effet de l’intérêt composé, ou le temps pour étudier les bons moments d’entrée et de sortie — c’est la puissance de la pensée, du projet et du temps qui s’allient.

Avec une bonne composition, même les petits investisseurs peuvent profiter de l’intérêt annuel, faire grossir leur patrimoine comme une boule de neige, et devenir un petit riche en un rien de temps.