Чому позика з IRA може коштувати вам тисячі доларів більше, ніж ви думаєте

Жорстка правда: ви не можете справді «позичити» з вашого IRA

Ось що найбільше дивує людей — IRA не працює як 401(k)s. Ви не можете фактично взяти кредит з вашого IRA так само, як з робочого пенсійного плану. Ті $50,000, що лежать у вашому IRA? Ви не можете позичати проти них з обіцянкою повернути. Будь-які гроші, які ви знімаєте, класифікуються як розподіл, і це змінює все з точки зору оподаткування.

Традиційні IRA вважають розподіли оподатковуваним доходом. Roth IRA мають свої правила, але жоден з них не створений для структури «позичити і повернути», яку часто уявляють люди.

Реальна вартість дострокового зняття з IRA до 59½

Зробімо підрахунок, що насправді означає раннє зняття.

Ви знімаєте $10,000 з Традиційного IRA у віці 45 років. Ось що трапиться:

• Ви зобов’язані сплатити податки з усієї суми $10,000. Якщо ви в 22% федеральній податковій ставці, це вже $2,200.
• IRS додає штраф у 10% за дострокове зняття: ще $1,000.
• Загальна негайна втрата: $3,200, або 32% від знятої суми.
• Це навіть не враховує податки штату та місцеві податки, які можуть збільшити вашу загальну втрату ще більше.

Але ці $10,000 зникають не лише через податки та штрафи. За наступні 20 років, навіть за скромної річної доходності 7%, ці гроші могли б вирости приблизно до $38,600. Замість цього ви отримали в руці $6,800 і втратили майже $32,000 у майбутній купівельній спроможності.

Ось справжня вартість позичання з IRA — це не лише сьогоднішні податки, а й завтрашня безпека пенсії.

Коли IRS справді дозволяє вам уникнути штрафу

Не кожне раннє зняття викликає штраф у 10%, хоча податки зазвичай все одно застосовуються. IRS має конкретні винятки:

Медичні витрати, що перевищують 7.5% вашого скоригованого валового доходу, можуть кваліфікуватися для безштрафного зняття (хоча ви все одно зобов’язані сплатити податки). Перший раз покупці житла можуть зняти до $10,000 за все життя для внеску на початковий внесок. Витрати на освіту для вас, вашого супруга або залежних можуть кваліфікуватися. Інвалідність або значні медичні труднощі відкривають двері, так само як і вищі витрати на освіту або деякі страхові внески по безробіттю.

Також існує стратегія під назвою Substantially Equal Periodic Payments (SEPPs), яка дозволяє вам налаштувати серію зняттів, що уникають штрафу за умови дотримання формули — але пропустите платіж або зміните план, і IRS може ретроспективно нарахувати штрафи з відсотками за минулі роки.

Проблема? Ці винятки не звільняють від податків. Ви просто уникаєте штрафу у 10%, але не податкового зобов’язання.

Традиційний vs Roth: чому правила зняття відрізняються

Традиційний IRA може дозволяти вам робити внески з податковим зняттям. Ваші гроші зростають без оподаткування всередині рахунку. Але як тільки ви щось знімаєте, це вважається оподатковуваним доходом. Внески і доходи враховуються. Якщо ви знімаєте раніше часу, ви отримуєте подвійний удар — податки і штраф у 10%.

Roth IRA змінює правила щодо внесків. Ви фінансуєте його після оподаткування, тому спершу не отримуєте податкове зняття. Винагорода — що кваліфіковані зняття у пенсійному віці є повністю безподатковими — і внески, і доходи. Гнучкість справді є: ви можете знімати внески будь-коли без штрафу або податків. Доходи — це там, де правила стають жорсткішими. Знімаючи доходи до 59½ років, ви стикаєтеся з податками і штрафами, якщо не застосовуються винятки.

Ролловер на 60 днів: ризикована короткострокова стратегія

Деякі намагаються використовувати ролловер IRA на 60 днів як обхід для короткострокових грошових потреб. Ідея проста: зняти кошти з IRA, і у вас є 60 днів, щоб повернути їх у той самий або інший IRA без податків і штрафів.

Звучить як безкоштовний кредит, правда? Це не так. Пропустите цей 60-денний термін хоча б на один день — і вся сума стане оподатковуваною. Якщо вам менше 59½, ви заплатите податки і штраф у 10%. І ще один обмежувач: вам дозволено лише один ролловер на 12 місяців по всіх ваших IRA. Часто користуючись цим трюком, ви порушите правила IRS.

Кращі альтернативи, які варто розглянути спершу

Перш ніж красти з IRA, подумайте, що ще доступне:

Особистий кредит у банку або кредитній спілці може мати ставку 6-12%, але при цьому ви не руйнуєте свої заощадження на пенсію. Кредитна лінія під іпотеку (HELOC) пропонує нижчі ставки, якщо у вас є нерухомість. Кредит під 401(k) (якщо ваш план це дозволяє) — дозволяє позичати проти вашого робочого пенсійного балансу — ви платите собі відсотки, а не банку, і гроші повертаються на ваш пенсійний рахунок.

Ці альтернативи коштують вам щось, але значно менше, ніж податки, штрафи і втрата зростання від зняття з IRA.

Як побудувати міцніший пенсійний план, щоб ніколи не довелося красти з IRA

Найкраща стратегія — профілактика. Працюйте з фінансовим радником, щоб:

• Максимізувати регулярні внески до IRA і 401(k)s. У 2024 році ви можете внести $7,000 до IRA (або $8,000, якщо вам 50+), і потенційно більше до робочого плану.
• Відповідно налаштувати інвестиції у межах IRA відповідно до вашого рівня ризику і терміну. 35-річний має десятки років для зростання ринку; 60-річний потребує більшої стабільності.
• Диверсифікувати джерела доходу для пенсії. IRA не повинні бути єдиним захистом. Враховуйте соціальне забезпечення, пенсії, інші інвестиції та додатковий дохід при формуванні довгострокового плану.
• Створити резервний фонд поза пенсійними рахунками. Це ваша перша лінія захисту від спокуси раніше знімати з IRA.

Висновок щодо позичання з IRA

Основна істина: IRA не створені як короткострокові кредитні інструменти. Лікування їх так — коштує вам набагато більше, ніж миттєвий податковий рахунок — ви втрачаєте складний приріст, який робить пенсійні рахунки потужними з самого початку.

Якщо ви розглядаєте можливість зняти гроші з IRA через потребу у готівці, зупиніться і досліджуйте альтернативи спершу. Консультуйтеся з фінансовим радником, який розуміє вашу повну фінансову картину, включно з термінами пенсії, податковим діапазоном і іншими ресурсами. Кілька сотень доларів, які ви можете заощадити, отримуючи професійну пораду, легко можуть перетворитися на тисячі у довгостроковій безпеці пенсії.

Ваша IRA має працювати на ваше майбутнє, а не вирішувати сьогоднішні проблеми. Тримайте її саме так.