Fiquei surpreso com os custos de fechamento quando comecei a pesquisar hipotecas? Sim, isso é bem comum. A maioria das pessoas não percebe que essas taxas podem consumir de 3 a 6% do valor total do seu empréstimo—o que, honestamente, poderia ser milhares de dólares que você não planejava gastar.

Aqui é onde fica interessante, no entanto. Alguns credores realmente cobrem esses custos de fechamento para você. Parece incrível à primeira vista, mas sempre há um porém—e entender o que realmente é um crédito do credor vai ajudar você a descobrir se faz sentido para a sua situação.

Basicamente, um crédito do credor é o seu credor adiantar dinheiro para pagar seus custos de fechamento. Parece dinheiro grátis, certo? Nem tanto. A troca é que você fica preso a uma taxa de juros mais alta na sua hipoteca. Então, enquanto você não paga esses $8.000 adiantados, você os paga de volta através de pagamentos mensais mais altos ao longo do prazo do seu empréstimo.

Deixe-me explicar como isso funciona na prática. Digamos que você seja aprovado para uma hipoteca de $200.000 a 5% ao longo de 30 anos, e seus custos de fechamento fiquem em torno de $8.000. Você não tem esse dinheiro disponível, então pergunta ao seu credor se eles podem cobri-lo. Eles concordam—mas agora sua taxa sobe para 6%. A vantagem: você não desembolsa $8.000 imediatamente. A desvantagem: seu pagamento mensal aumenta cerca de $100. Ao longo de 30 anos, isso soma rapidamente.

Uma coisa importante a lembrar—créditos do credor não cobrem tudo. Você não pode usá-los para o entrada, fundos para pagar outras dívidas ou reservas de dinheiro que mostrem que você consegue lidar com o empréstimo. Eles são especificamente para custos de fechamento.

A verdadeira questão é se essa troca faz sentido para você. Se você está com pouco dinheiro e quer manter suas economias intactas, um crédito do credor pode valer a pena. Mas se você planeja ficar na sua casa por décadas, pagar mais a cada mês pode custar dezenas de milhares extras. No entanto, se você pretende ficar apenas alguns anos, a taxa mais alta talvez não prejudique tanto antes de vender ou se mudar.

Outro ângulo que vale a pena considerar: você pode conseguir negociar melhores condições se estiver em uma posição forte. Boa pontuação de crédito (720+), histórico de pagamentos limpo, uma entrada sólida (10-20%) e uma baixa relação dívida/renda te dão poder de negociação. Os credores querem seu negócio, então podem estar dispostos a ajustar essa taxa de juros se você tiver o perfil que procuram.

Existe também a abordagem oposta chamada pontos de desconto. Em vez de aceitar uma taxa mais alta para evitar custos iniciais, você paga mais adiantado para realmente reduzir sua taxa. Um ponto normalmente custa cerca de 1% do seu empréstimo e reduz sua taxa em aproximadamente 0,25%. Isso faz sentido se você pretende ficar por um longo prazo e pode suportar o impacto inicial.

Resumindo: entender o que um crédito do credor significa para suas finanças específicas é fundamental. Faça as contas, compare ofertas de vários credores e descubra se economizar dinheiro agora vale a pena pagar mais a cada mês pelos próximos 15, 20 ou 30 anos.