Tenho investigado alguns dados de aposentadoria recentemente e, honestamente, muitas pessoas provavelmente estão se perguntando se estão no caminho certo com suas economias do 401(k). O fato é que, comparar seu saldo do 401(k) por idade com o de outros pode te motivar ou te estressar, mas aqui estão os números reais.

De acordo com dados da Fidelity e Vanguard—duas das maiores administradoras de 401(k) que gerenciam milhões de contas—a maioria das pessoas está na verdade indo melhor do que pensam durante tempos de mercado incertos. A Fidelity gerencia mais de 21 milhões de participantes em seus planos, e os dados são bastante interessantes. No início de 2022, a taxa total de poupança em todos os planos gerenciados por eles atingiu um recorde de 14%, combinando contribuições de funcionários e empregadores. Isso é sólido.

Mas aqui é onde fica mais complexo. Quando você olha para o saldo do 401(k) por percentil de idade, começa a ver a imagem real. A média pode ser enganosa porque você terá algumas contas enormes puxando os números para cima, mas também terá pessoas entrando no mercado de trabalho com saldo zero. Para a Geração Z sozinha, a Fidelity tem 1,2 milhão de participantes com saldo médio de cerca de $5.300, mas o percentil 90 para esse grupo fica em apenas $13.700. Isso te diz algo.

O que achei mais interessante é como as pessoas têm sido estáveis com suas alocações. Apesar de tudo que está acontecendo, apenas 5,6% dos poupadores do 401(k) realmente mudaram sua alocação de ativos durante esse período. E, entre aqueles que fizeram mudanças, mais de 80% fizeram apenas uma alteração. Esse é o tipo de disciplina que realmente funciona.

Agora, a verdade desconfortável: seu saldo do 401(k) não conta toda a história sobre sua preparação para a aposentadoria. Você pode ter uma IRA, contas de empregadores anteriores, imóveis ou outras fontes de renda. O 401(k) é apenas uma peça do quebra-cabeça.

Quanto às metas, a Fidelity sugere mirar em 1x seu salário até os 30 anos, 2x até os 35, e chegar a 10x até os 67. Mas, honestamente, isso é mais uma orientação do que uma regra rígida. O que importa mais é manter uma taxa de poupança consistente—a maioria dos especialistas sugere 15% do seu salário anualmente. Se isso parecer muito, pelo menos aproveite a correspondência total do seu empregador. Isso é dinheiro literalmente grátis na mesa, se você não aproveitar.

Uma coisa que as pessoas negligenciam: até pequenas diferenças nas taxas de despesas dos fundos se acumulam de forma massiva ao longo do tempo. A Vanguard fez as contas para um portfólio $100k com retorno anual de 6% ao longo de 30 anos—pagar apenas 0,37% a mais por ano te custa mais de $55k no final. É por isso que fundos de classe institucional, através do seu plano de empregador, importam.

A verdadeira vitória aqui é a consistência. A Fidelity acompanhou participantes que permaneceram em seus planos por 15 anos consecutivos—o saldo médio deles cresceu de cerca de $65k no início de 2007 para quase $483k no começo de 2022. Essa é a força de manter o curso através de tudo.

Resumindo: pare de obsessivamente se preocupar se seu saldo do 401(k) por percentil de idade corresponde ao do seu vizinho. Concentre-se no que você realmente pode controlar—sua taxa de contribuição, manter os custos baixos e não entrar em pânico quando os mercados caírem. Configure suas contribuições automáticas, escolha fundos diversificados de baixo custo, e deixe o tempo fazer o trabalho. É assim que você realmente chega lá.