‘Le monde semble imprévisible’ : j’ai 56 ans. Mon mari a 64 ans. Notre hypothèque coûte $17K par mois. Devons-nous la rembourser ?

Quentin Fottrell

Jeu, 19 février 2026 à 00:30 GMT+9 6 min de lecture

« Nous avons une hypothèque sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 2,4 %, qui est notre seule dette. » (Le sujet de la photo est un mannequin.) - Getty Images/iStockphoto

Cher Quentin,

Mon mari va avoir 65 ans cette année, et j’ai 56 ans. C’est notre premier mariage à tous les deux. Nous avons trois enfants — l’un est sorti de l’université, un autre est sur le point d’obtenir son diplôme, et le troisième est en deuxième année. L’université est entièrement payée. Nous prévoyons que nos enfants travailleront et se soutiendront après avoir quitté l’université.

Mon mari a actuellement deux ans de contrat avec son employeur. Il gagne environ 3,5 millions de dollars par an, ce qui inclut sa prime de fin d’année. Nous avons acheté une maison plus grande pendant la pandémie (Janvier 2021). Nous voulions plus d’espace et la considérions aussi comme un bon investissement.

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Nous avons une hypothèque sur 15 ans avec un taux d’intérêt de 2,4 %, qui est notre seule dette. Nous avons payé 3,1 millions de dollars pour la maison et devons 1,3 million de dollars sur le prêt ; elle est située dans la ceinture de Washington, dans la grande région de D.C., dans un quartier recherché. Nous avons apporté des améliorations significatives à la maison. Elle se vendrait rapidement, elle a une belle apparence, et nous en prenons soin avec excellence.

Nous avons 5,2 millions de dollars dans un compte géré professionnellement. Je possède deux IRA évaluées à 493 048 $ (Je suis mère au foyer depuis plus de 20 ans.) Cela n’inclut pas le compte de retraite de mon mari via son travail ni ses IRA. Je estime que leur total s’élève à environ $1 million.

Lorsque le travail actuel de mon mari prendra fin — il pourrait rester dans ce poste jusqu’en 2028 — il prévoit de continuer à travailler, mais gagnera beaucoup moins dans son prochain emploi.

Quand devrions-nous rembourser notre hypothèque ? Si mon mari gagne beaucoup moins, nous ne pourrons pas couvrir le paiement hypothécaire mensuel, qui est actuellement d’environ 17 000 $ par mois. Devons-nous la rembourser maintenant, ou continuer à la payer pendant qu’il gagne un salaire plus élevé, puis réévaluer lorsqu’il quittera son emploi actuel ?

Comme mentionné, nous avons un taux d’intérêt faible. De plus, nous ne savons pas combien de temps nous resterons dans cette maison — c’est une grande inconnue pour nous. Le monde semble imprévisible ces jours-ci, surtout à Washington, D.C.

Femme de D.C.

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Pour le moment, ce taux d’intérêt de 2,4 % est en or. - Illustration de MarketWatch

Chère épouse,

Vous avez beaucoup de changements à venir, principalement positifs.

Vos enfants vont quitter le nid, votre mari va prendre un emploi probablement moins stressant — si un peu moins payé —, et vous vous préparerez ensemble pour votre retraite, en supposant que vous n’ayez pas l’intention de retourner au travail. De plus, il vous reste beaucoup de capitaux propres dans votre maison ; sa valeur a certainement augmenté au fil des années, et elle vaut probablement plus près de 3,5 millions de dollars aujourd’hui, ou plus, compte tenu des travaux que vous y avez effectués.

L’histoire continue  

Vous avez plus de 6,25 millions de dollars d’économies, vous pourriez donc facilement utiliser une partie pour rembourser le reste de votre maison. Mais quelle serait la meilleure décision financière, compte tenu de votre âge et de votre profil financier ? Pratiquement, il est peu judicieux d’utiliser votre portefeuille pour payer cela. Votre taux de 2,4 % est inférieur à l’inflation, votre rendement sur investissements (une estimation de 7 % après inflation et frais), et même les obligations si vous en aviez (3 % à 4 %).

Pour le moment, ce taux de 2,4 % est en or. Avec une inflation actuellement moyenne de 2,7 % par an, cette hypothèque est effectivement gratuite ou négative en termes réels. Ce n’est pas seulement une bonne dette, c’est une dette excellente. Pour rembourser cette hypothèque, sauf si vous avez un Roth conséquent, vous devriez emprunter bien plus que 1,3 million de dollars pour la rembourser, et vous perdriez la capitalisation des intérêts sur ces fonds. De plus, cela ne fait pas de mal de garder de “l’argent fou” investi en cas d’urgence.

Je suis préoccupée par votre paiement hypothécaire de 17 000 $ par mois. C’est en partie la conseillère de classe moyenne avare en conseils, et en partie lié à votre situation de vie. Vous aimez manifestement cette maison et nous méritons tous de vivre dans la maison de nos rêves, si nous pouvons l’affordar, mais je me demande aussi si vous ne devriez pas — à un moment donné, peut-être lorsque votre mari prendra sa retraite — envisager de réduire la taille de votre logement pour vous deux seulement.

Dépenses post-retraite

Quel sera le revenu de votre ménage après le changement de travail de votre mari, et quel pourcentage de votre revenu représentera ce paiement de 17 000 $ par mois ? Qu’en est-il de vos autres dépenses ? Rappelez-vous, un marché baissier au début de la retraite de votre mari avec une obligation de 17 000 $ par mois serait difficile. Le plus gros drapeau rouge/jaune dans votre lettre : “Si mon mari gagne beaucoup moins, nous ne pourrons pas couvrir le paiement hypothécaire mensuel.”

En attendant, cependant, 17 000 $ par mois, ou 204 000 $ par an, ne sont pas de l’argent perdu. Vous remboursez une hypothèque et construisez des capitaux propres, et votre maison prend aussi de la valeur tout le temps. Sur un portefeuille de 6,2 millions de dollars, votre hypothèque représenterait un taux de retrait annuel de 3,3 %. Les intérêts hypothécaires ne seront déductibles qu’en partie sur une hypothèque jumbo, mais vous paierez des gains en capital à long terme sur cette croissance d’investissement au-delà des niveaux d’exonération.

Oui, le monde est imprévisible, et personne ne veut rester avec une valeur nette négative, surtout avec une hypothèque jumbo — mais votre patrimoine vous donne une marge de manœuvre suffisante pour affronter toute période difficile, tant que nous n’assistons pas à un autre crash immobilier à la manière de la Grande Récession. La plupart des économistes prévoient une modeste hausse des prix de l’immobilier en 2026 (d’environ 3 %, mais cela dépend du quartier et du type de maison) avec une faible inventaire qui maintient encore les prix élevés.

En regardant vers l’avenir, vous avez beaucoup de questions et d’obstacles qui vous attendent, comme tout le monde avec un salaire bien inférieur à celui de votre mari. Quand commencez-vous à percevoir la Sécurité Sociale ? Quand votre mari initiera-t-il des conversions Roth ? Êtes-vous toutes deux préparées aux implications fiscales de ces distributions minimales requises, qui commencent à 73 ans ? Et — enfin, comment votre hypothèque influencera-t-elle vos retraits de retraite ?

Réévaluez votre situation de vie tous les six à douze mois.

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