Le nouveau champ de bataille invisible pour les banques : l'IA génère $262 milliards de ventes

Par Yaacov Martin, PDG de Jifiti.

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Alors que le trafic en ligne mondial se tourne vers l’IA, et que les ventes en ligne pilotées par des agents IA atteignent de nouveaux records, les banques et prêteurs doivent s’adapter à une nouvelle réalité.

Nous assistons à la mort imminente du tunnel bancaire traditionnel. L’IA et les agents IA ont été liés à des milliards de dollars de ventes en ligne. Mais ce n’est pas seulement une tendance d’achat ; elle est prête à devenir un changement fondamental dans la façon dont le crédit est découvert. Les grandes et moyennes banques et prêteurs qui ne s’adaptent pas à l’IA seront complètement exclus de ce nouveau jeu. La seule voie pour les prêteurs est de combler cet écart de découvrabilité en passant de canaux orientés vers le consommateur à des technologies orientées vers l’agent.

Alors que la plupart des dirigeants bancaires se concentrent sur l’utilisation de l’IA pour rationaliser les opérations et réduire les coûts, la stratégie classique d’efficacité, ils manquent le changement plus disruptif. L’IA stimule une révolution de l’efficacité, mais l’IA agentique entraîne une révolution de l’accès. Elle transforme la toute « porte d’entrée » du prêt. Pour les banques, le risque ne concerne pas seulement leur mode de fonctionnement ; il concerne leur visibilité lorsqu’un agent décide avec quelle entité un client interagit et engage.

Le commerce agentique IA est déjà là et prospère

Le rapport sur les achats de vacances 2025 de Salesforce a révélé que l’IA et les agents IA ont influencé pour un total de $262 milliards de dollars aux États-Unis pendant la saison des fêtes 2025. La saison a enregistré un chiffre record pour les ventes en ligne de 1,29 billion de dollars mondialement, et $294 milliards aux États-Unis.

Le prêt intégré piloté par l’IA, et en particulier le « Acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL), sont devenus des options de plus en plus courantes pour alimenter les terminaux de paiement au détail et les sites de commerce électronique. Le prêt intégré à l’IA change non seulement la façon dont les consommateurs dépensent leur argent, mais aussi la façon dont les banques et prêteurs offrent du crédit. Ces options sont en partie responsables des chiffres de la saison des fêtes.

Le rapport Salesforce a trouvé que la croissance des ventes année après année (YOY) a augmenté de 4 % aux États-Unis, et que l’IA et les agents ont joué un rôle dans un pourcentage massif des achats de vacances, représentant 20 % de toutes les ventes au détail.

Mais qu’est-ce que cela signifie pour les banques et prêteurs qui n’ont pas mis à jour leur infrastructure numérique et fonctionnent encore avec des systèmes hérités et des tunnels de prêt traditionnels ? L’invisibilité.

Lorsqu’un agent IA choisit l’option de financement pour un acheteur en millisecondes, la marque, la réputation et les conditions de crédit de la banque deviennent sans importance, si leurs options de crédit ne sont pas découvrables. Si un agent ne peut pas « lire » votre produit de crédit, vous n’existez pas dans ce contexte.

Le tunnel invisible : la visibilité et la sélection de crédit détournées des canaux détenus par la banque

Ce que voient aujourd’hui les acheteurs en ligne est fortement limité par l’IA. De plus en plus, ils commencent leur recherche de produits sur des outils IA comme ChatGPT, Claude, et Gemini, avant de se rendre sur les sites des détaillants en ligne. En fin de compte, à l’ère du commerce agentique, l’acheteur moyen ne quittera même pas l’environnement de l’agent IA pour faire ses achats. Et le prêt va dans la même direction.

En termes simples, si vous n’êtes pas optimisé pour les plateformes IA et n’êtes pas intégré aux agents IA via des MCP, les chances que les consommateurs de demain voient même vos offres de financement sont considérablement réduites. La bonne nouvelle, c’est que pénétrer dans ce nouveau tunnel IA devient de plus en plus accessible et rentable grâce à des plateformes tierces.

L’IA est déployée à deux niveaux, et les banques doivent maîtriser les deux. Progressivement, de plus en plus de consommateurs n’atteignent plus les banques via leurs sites web, mais par le biais de canaux de recherche IA comme ChatGPT ou Perplexity. En interne, les banques utilisent également la technologie IA de prêt de base pour rationaliser la détection de fraude, la souscription et le scoring.

Capacités des agents IA dans le processus de paiement

Les agents IA ne sont pas seulement intégrés dans les pages web pour fournir des recommandations aux utilisateurs. Ils sont également profondément intégrés dans les options de panier d’achat et de paiement.

Fin janvier 2026, IBM a rapporté que les agents IA agissent déjà au nom des consommateurs et des entreprises. Ils recherchent, négocient et finalisent des achats pour le compte des utilisateurs, souvent sans intervention humaine. Des entreprises comme Visa avec « Commerce Intelligent » et Mastercard avec « Agent Pay » avancent pour intégrer de manière transparente les paiements dans le parcours d’achat et de paiement des agents IA.

L’intégration des options de paiement et de financement dans les parcours IA agentiques vise à créer des expériences client sans friction, à stimuler les revenus et à assurer la pertinence à l’ère de l’IA agentique. Les banques et prêteurs qui veulent rester visibles, pertinents et compétitifs doivent soutenir la certification des agents, disposer des cadres de données nécessaires, et comprendre ce qui est requis d’un point de vue conformité et réglementation.

Compte tenu des complexités, des coûts élevés de construction et de gestion de systèmes IA en interne, et des exigences réglementaires en évolution autour des données utilisateur et des technologies IA, de nombreuses banques externalisent leurs agents IA et leurs systèmes prêts pour l’IA à des fournisseurs fintech tiers.

Comment se faire repérer par ChatGPT, Gemini et Genspark ?

Au bout du compte, malgré les avancées inspirantes et les sauts technologiques que l’IA a réalisés, les dirigeants bancaires n’ont qu’à se concentrer sur deux priorités. La première est comment faire en sorte que leurs données, produits et services soient lus, reconnus et recommandés par les plateformes IA.

Les détaillants et banques ne peuvent pas intégrer directement leurs offres sur des sites comme ChatGPT ou Genspark comme s’ils chargeaient un produit sur Amazon ou intégraient leur financement à un point de vente. Cependant, ils peuvent modifier leurs structures de données et leurs flux de travail pour garantir que les agents IA puissent scanner et digérer leurs offres. Cela implique de rendre toutes les données lisibles par machine et tous les flux de travail numériques.

LIRE PLUS : Les agents IA ne peuvent pas ouvrir de comptes bancaires. Trois mouvements suggèrent qu’ils n’auront pas besoin de le faire.

Pour un agent IA, un PDF est une boîte noire. Ce qu’un agent IA lira plus efficacement, ce sont les données stockées dans des API et des métadonnées structurées. Les banques doivent traduire leurs politiques de crédit complexes en logique consommable. C’est la démocratisation du crédit : rendre les conditions de prêt même des banques plus petites aussi « crawlables » et « prêtes pour l’agent » que celles des titans mondiaux et des fintechs.

Les banques ont l’habitude que les consommateurs viennent à leur « porte numérique ». À l’ère agentique, il n’y aura pas de porte. Il n’y aura qu’un agent agissant comme un proxy. Si une banque ne construit qu’une excellente application, elle construit une destination que personne ne visitera en fin de compte.

En utilisant des formats comme Schema.org, par exemple, la page web d’une banque peut clairement étiqueter des données telles que le nom du produit, le taux d’intérêt, les frais, l’éligibilité et les conditions, de manière à ce que les bots IA puissent les lire. Les pages doivent être crawlables et propres, sans être derrière des connexions ou paywalls, et doivent se charger sans blocs de contenu.

Une seule intégration peut connecter les banques à des centaines de milliers de détaillants

La deuxième priorité pour les banques est de rendre leurs produits disponibles dans des systèmes tiers de commerce agentique et de paiement. Cela peut sembler compliqué, mais ce ne l’est pas. Pensez à la façon dont les compagnies aériennes sont passées de la réservation par téléphone à des plateformes en ligne comme Expedia ou comment les hôtels ont migré vers Booking via des API. Vous pouvez considérer les API comme des logiciels qui connectent deux systèmes, dans ce cas, l’API est le MCP (Protocole de Contexte Moderne) qui relie les agents IA au système de la banque.

Les banques ne devraient pas viser à construire mille points de terminaison individuels pour participer à l’ère du commerce agentique. Au lieu de cela, en tirant parti de partenariats avec des fournisseurs tiers qui supportent à la fois l’orchestration et le prêt agentique IA, les prêteurs accèdent à un « traducteur universel ». Cela permet aux banques de toutes tailles, des petites banques communautaires aux institutions financières de premier rang, de déployer instantanément leur distribution numérique, en fournissant la liquidité pendant que la plateforme assure la connectivité aux environnements de commerce agentique.

Les plateformes d’orchestration de prêt connectent les institutions financières avec des réseaux de commerçants. permettant aux banques d’intégrer des centaines ou milliers de détaillants avec une seule intégration, plutôt que de construire des partenariats individuels longs et coûteux.

Ensemble, cet écosystème permet aux banques d’étendre leur distribution numérique jusqu’à l’endroit où les consommateurs d’aujourd’hui font de plus en plus leurs achats, sans gérer des dizaines ou centaines d’intégrations séparées.

Les partenaires technologiques tiers, conçus dès le départ pour la conformité, gèrent généralement la mise en œuvre et le respect des normes industrielles clés, aidant les institutions à suivre le rythme des attentes réglementaires et des meilleures pratiques de sécurité.

Dernières réflexions sur la transition du ‘face au consommateur’ au ‘face à l’agent’

Les canaux d’achat en ligne et les tunnels de prêt ont changé. Bien que les capacités, la technologie et les processus IA soient encore en cours de développement, tout banque ou prêteur peut élaborer un cadre simple mais efficace de transformation numérique IA sans compromettre la conformité et la supervision réglementaire essentielles. Ce cadre permet aux banques de passer de systèmes orientés vers le consommateur à des technologies orientées vers l’agent en rendant leurs programmes de prêt et leurs ensembles de données lisibles par l’IA, et en s’associant avec le bon fournisseur d’intégration tiers pour atteindre de nouveaux clients et ceux existants.