Comment les applications d'argent innovantes vous aident à obtenir de l'argent avant votre paie

Découvrons comment les applications d’avance de fonds peuvent vous sortir d’une situation difficile et si elles sont le bon choix pour vous.

Quelles sont les applications d’avance de fonds ?

Les applications d’avance de fonds sont des applications mobiles qui vous envoient de l’argent en fonction de votre historique bancaire. Certaines de ces applications sont des applications d’accès au salaire gagné (EWA). Les applications EWA vous permettent d’accéder à une partie de votre prochain salaire avant la date de paiement. Elles n’avancent que les salaires que vous avez déjà gagnés mais que vous n’avez pas encore reçus.

Toutes les applications d’avance de fonds visent à vous aider à couvrir des dépenses d’urgence ou des pénuries de liquidités sans recourir à un crédit à intérêt élevé. Les dépenses imprévues sont une préoccupation sérieuse. Le Pew Research Center a constaté que 51 % des Américains n’ont pas d’économies d’urgence pour couvrir trois mois de dépenses. Une dépense d’urgence majeure est souvent inaccessible financièrement.

Supposons que votre voiture tombe en panne, et que vous n’ayez pas l’argent en banque pour la faire réparer. Une application d’avance de fonds peut vous aider à couvrir les réparations et à retourner au travail. Il n’y a pas de vérification de crédit, et tout se fait depuis votre téléphone, ce qui est extrêmement pratique.

Comment fonctionnent-elles ?

Les nouvelles applications d’avance de fonds se connectent généralement à votre compte bancaire et analysent votre flux de trésorerie. Beaucoup d’applications vous demandent de mettre en place un dépôt direct pour prévoir quand votre prochain chèque de paie arrivera. Certaines veulent que vous reliiez une feuille de temps électronique. Certaines applications EWA ne fonctionnent qu’avec votre employeur.

L’application détermine combien d’argent elle peut vous avancer en se basant sur les informations de paie et vos habitudes de dépense. Les fonds sont déposés sur votre compte instantanément ou dans un délai d’un à trois jours ouvrables. Le remboursement se fait généralement automatiquement à votre prochain jour de paie.

Qui est éligible ?

Les critères d’éligibilité varient selon la plateforme. La plupart des applications exigent que vous :

*   Ayez plus de 18 ans
*   Possédiez un compte bancaire actif datant d’au moins 30-60 jours
*   Ayez un solde positif sur votre compte courant
*   Recevez au moins trois dépôts récurrents provenant de la même source
*   Résidiez dans un État où l’application opère

Contrairement aux banques, les applications d’avance de fonds se concentrent davantage sur votre flux de trésorerie que sur votre historique de crédit, ce qui les rend accessibles aux utilisateurs avec un crédit pauvre ou limité.

Principales caractéristiques à rechercher dans les applications d’argent

Il existe de nombreuses applications d’avance de fonds sur le marché. Voici une ventilation des principaux critères à considérer.

Structure des frais

Au lieu de facturer des intérêts, la plupart des applications prélèvent des frais. Il est courant que les applications demandent un abonnement ou un pourboire optionnel. Si l’application est basée sur un abonnement, assurez-vous qu’elle offre d’autres fonctionnalités que vous utiliserez. Si l’application demande un pourboire, réfléchissez bien à combien laisser pour ne pas payer trop cher.

La plupart des applications facturent également des frais de financement rapide. Vous devrez payer un supplément si vous avez besoin de votre avance immédiatement. Sinon, vous pouvez attendre un à trois jours ouvrables et recevoir l’argent gratuitement.

Considérez tous les frais, qui peuvent s’accumuler et rendre les avances coûteuses. Par exemple, payer un $1 frais d’abonnement, un $5 frais de financement rapide, et laisser un $3 pourboire sur une $250 avance due dans deux semaines équivaut à un TAEG de 93,85 %. Recherchez des plateformes avec des coûts faibles et une tarification transparente.

Délai de financement

À quelle vitesse pouvez-vous obtenir votre argent ? C’est une question cruciale si vous manquez de liquidités. La plupart des applications d’avance de fonds proposent deux types de livraison : standard (qui peut prendre un à trois jours ouvrables) et instantané (qui peut arriver en quelques minutes). Si la rapidité est importante, privilégiez les applications qui offrent systématiquement un financement rapide, fiable, à faible coût ou gratuit.

Flexibilité de remboursement

La plupart des applications d’avance de fonds retirent automatiquement l’avance plus les frais ou pourboires de votre compte bancaire à votre prochain jour de paie. Certaines applications vous permettent de prolonger la date de remboursement si vous avez besoin de plus de temps. D’autres veillent à ne pas trop prélever sur votre compte bancaire ou remboursent les frais de découvert. La majorité ne pénalise pas en cas de paiement tardif. Recherchez des applications qui vous permettent d’ajuster la date d’échéance et qui ne provoqueront pas de frais de découvert.

Montant du prêt

Combien d’argent pouvez-vous accéder ? La plupart des applications d’avance de fonds n’approuvent que $20 pour $250 les nouveaux utilisateurs. Votre limite d’avance peut augmenter à mesure que votre revenu devient plus prévisible et que vous établissez un historique de remboursement positif. Certaines applications avancent jusqu’à $500 1 000 dollars. Choisissez une application qui évolue avec vos besoins.

Fonctionnalités supplémentaires

Au-delà des avances sur salaire, de nombreuses applications incluent désormais des outils de budgétisation, des options d’épargne et des fonctionnalités de construction de crédit. Ces extras peuvent vous aider à améliorer votre santé financière.

Par exemple, certaines applications vous aident à créer des budgets, suivre vos dépenses, et envoyer des rappels de paiement pour éviter les frais de retard. Elles peuvent vous aider à économiser en mettant de côté automatiquement de petites sommes ou en proposant des recommandations d’épargne personnalisées. D’autres vous permettent de construire votre crédit avec des prêts de construction de crédit ou des cartes de crédit sécurisées. Elles peuvent aussi offrir des services de surveillance de crédit pour que vous restiez informé de votre score. Plus l’application est tout-en-un, plus vous en tirez de valeur.

Avantages

*   Obtenez de l’argent rapidement
*   Pas de vérification de crédit
*   Facile à utiliser
*   Frais faibles
*   Le remboursement est généralement automatique
*   Aide à éviter les frais de découvert
*   Certaines applications proposent des outils de budgétisation et d’épargne
*   L’accès augmente avec une utilisation responsable  

Inconvénients

*   Les montants avancés sont limités
*   Frais de financement rapide
*   Pourboires et abonnements peuvent s’accumuler
*   Le remboursement peut causer des problèmes de trésorerie à la paie
*   Support client limité
*   Pas une solution financière à long terme
*   Peut encourager l’emprunt fréquent  

Devriez-vous utiliser une application d’avance de fonds ?

Lorsque vous êtes en difficulté financière, les applications d’avance de fonds peuvent vous aider à accéder aux fonds nécessaires avant votre prochain salaire. Il n’y a pas de vérification de crédit. Le service est instantané et pratique. Les frais peuvent être faibles.

L’essentiel est de les utiliser de manière responsable. Elles peuvent vous aider pour des besoins de trésorerie à court terme, mais ne constituent pas une solution durable. S’y fier trop souvent peut créer un cycle d’emprunt. Utilisez-les occasionnellement pour couvrir un voyage d’urgence ou éviter les frais de découvert. Si vous en prenez une, vous devrez ajuster vos dépenses puisque votre prochain salaire sera plus faible.

Utiliser une application d’avance de fonds peut être une solution intelligente si vous avez un revenu stable et que vous avez besoin d’un coussin temporaire. Mais si vous êtes fréquemment à court de fonds, vous devez chercher une autre solution. Consultez un conseiller en crédit d’une organisation à but non lucratif pour vous aider à établir un budget ou trouver un second emploi. Les applications d’avance de fonds vous aideront en cas d’urgence, mais ne résoudront pas le problème de vivre de chèque en chèque.