Comment les banques numériques sautent l'étape de la banque traditionnelle en Afrique

Bernard Ghartey est investisseur principal chez Norrsken22, une société de capital-risque fournissant des capitaux de croissance locaux pour les futurs géants de la technologie à travers le continent africain

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La banque en Afrique a connu d’énormes changements ces dernières décennies, avec une stabilité accrue, une régulation et une mondialisation apportant des changements tectoniques. Néanmoins, effectuer un paiement reste lent et coûteux. En raison de cette friction, l’Afrique est restée relativement isolée de l’économie mondiale, en tant que main-d’œuvre ou partenaire commercial. En conséquence, de nombreuses transactions quotidiennes sur le continent ont encore lieu en dehors de l’infrastructure bancaire mondiale traditionnelle.

Faciliter les paiements est essentiel pour permettre aux Africains de rejoindre l’économie mondiale, surtout dans un monde numérique où l’on s’attend à ce que le commerce se fasse rapidement et à moindre coût. Le continent a besoin d’une solution de paiement du 21e siècle, mais plutôt que d’améliorer la banque établie, les gens se tournent plutôt vers les banques numériques et récoltent les bénéfices de l’adoption de la finance institutionnelle. Voici pourquoi :

Pour contourner le dollar américain et garder les transactions sur le continent

Aujourd’hui, en Afrique, le dollar américain reste la monnaie tierce nécessaire pour effectuer des paiements. Les transactions doivent d’abord être converties en USD, ce qui entraîne une forte demande pour le dollar pour l’importation de biens et services, conduisant à une dévaluation des monnaies locales.

En conséquence, l’Afrique commerce encore plus avec le reste du monde qu’avec elle-même. Parce que le commerce se produit lorsque les paiements peuvent être facilement facilités, le commerce local ne prospère pas aussi rapidement, et l’un des plus grands défis encore non résolus est la facilitation des paiements entre monnaies locales. Par exemple, Lagos est à une heure de vol d’Accra, mais les transactions bancaires entre ces deux hubs prennent encore quelques jours.

Les plateformes de paiement numérique offrent un moyen de contourner le dollar américain et d’effectuer des transactions directement entre monnaies africaines. Cela réduit la demande pour le USD, ce qui est d’une importance particulière et croissante pour les pays ayant des déficits commerciaux. Par conséquent, beaucoup de discussions ont eu lieu pour aider l’Afrique à commercer avec elle-même en créant la zone de libre-échange continentale africaine — similaire à l’UE — qui établit une zone de libre-échange pour la circulation des biens et services. Les paiements numériques permettent de débloquer les transactions intra-africaines d’une manière que les banques traditionnelles ont du mal à faciliter.

La banque mobile libère le contrôle financier

Actuellement, la pénétration des téléphones mobiles en Afrique dépasse celle de l’Occident — avec la Banque mondiale et la Banque africaine de développement rapportant 650 millions d’utilisateurs mobiles sur le continent, plus qu’en Europe ou aux États-Unis. Partiellement soutenue par une population jeune et technophile en pleine croissance, la banque mobile est devenue la façon la plus simple pour les Africains de prendre le contrôle de leurs finances.

Cela est dû à la simplicité d’accès. N’importe qui peut se rendre dans un petit commerce local, où il est facilement intégré avec juste un numéro de téléphone et une pièce d’identité nationale, et son téléphone devient sa banque. En conséquence, l’adoption de l’argent mobile a été massive.

Par exemple, au Ghana et dans une grande partie de l’Afrique de l’Ouest, les taux d’adoption ont été jusqu’à deux fois plus élevés que ceux des comptes bancaires traditionnels. Ce qui permettra de débloquer davantage cette tendance, ce sera lorsque les réseaux mobiles fonctionneront entre les nations. Les individus pourront payer leurs factures, et les entreprises pourront acheter des biens et services pour faire fonctionner leurs activités.

La banque mobile permet également de débloquer les paiements internationaux. Les employés du monde entier peuvent être payés directement sur leurs comptes mobiles, représentant non seulement des salaires mais aussi leur participation à l’écosystème mondial des paiements. Cela profite non seulement aux employés des entreprises, mais aussi aux freelances ou créateurs de contenu qui peuvent désormais être payés par des clients mondiaux.

Réduire la friction autour des paiements de transfert

La banque numérique place également les transferts entrants entre les mains de ses utilisateurs. La diaspora africaine peut envoyer de l’argent chez elle directement, évitant l’érosion causée par les frais imposés par les banques traditionnelles. Cela fait une énorme différence dans la vie quotidienne, aidant les familles à payer l’éducation et les dépenses courantes. Le plus grand volume de transactions en devises étrangères se fait dans des groupes WhatsApp — où les utilisateurs peuvent ne pas se connaître, mais ils disposent d’un canal supérieur à la banque traditionnelle.

Le défi de la régulation

Ce que les banques ont traditionnellement mieux géré, c’est la régulation. La régulation tend à soutenir les banques, et bien que les fintechs soient une toute nouvelle chose, la régulation peut avoir du mal à suivre le rythme des nouvelles technologies. Mais avec l’afflux de banques numériques, il existe une énorme opportunité de s’adapter et de rendre les paiements plus sûrs et plus sécurisés que jamais.

Actuellement, il n’existe pas de systèmes intégrés mondiaux pour les vérifications d’identité, et en Afrique en particulier, c’est très fragmenté, dépendant fortement de documents physiques. Avec l’intégration prochaine de l’IA dans les vérifications KYC, les banques numériques peuvent identifier avec précision et rapidité les documents frauduleux, éliminant l’intermédiaire pour réaliser des économies. Ces API sont moins chères et plus efficaces que tout ce que peut offrir une banque traditionnelle, prouvant encore que les banques numériques sautent une génération par rapport à leurs prédécesseurs.

Une opportunité commerciale

Le développement de la banque en ligne crée un terrain fertile pour les affaires sur le continent.** Les banques numériques internationales comme Revolut et Monzo ne sont toujours pas présentes en Afrique**, ce qui donne aux solutions africaines l’opportunité de conquérir le marché.

Il reste encore un marché énorme inexploité, et nous sommes enthousiasmés par les technologies émergentes qui rendent ces transactions fluides, transparentes et sécurisées.