Je viens de réaliser quelque chose d'important concernant l'assurance habitation que la plupart des gens se trompent lorsqu'ils déposent une réclamation. Il y a une grande différence entre ce que votre assureur vous paie réellement et ce à quoi vous pourriez vous attendre, et tout dépend de la façon dont la dépréciation est gérée.

En gros, lorsque vous déposez une réclamation pour des dommages à la propriété, votre assureur calcule ce qu'il vous doit en se basant sur la valeur réelle en espèces (ACV), et non sur le coût de remplacement initial. La valeur réelle en espèces est ce que vous recevez après avoir soustrait la dépréciation du prix de remplacement. Donc, si votre téléviseur coûtait 2 000 $ neuf mais que vous l'avez acheté il y a deux ans et que le modèle se déprécie de 20 % par an, votre ACV chute à 1 200 $. Cette $800 différence compte.

Voici où cela devient intéressant. Certaines polices offrent une couverture au coût de remplacement, ce qui signifie que vous pouvez en fait récupérer ce montant de dépréciation. Si votre police inclut cela, vous recevrez le montant total $800 en plus du ACV de 1 200 $. Cette $800 différence devient une dépréciation récupérable — l'écart entre le coût de remplacement et ce qu'il vaut réellement maintenant.

Mais toutes les polices ne fonctionnent pas ainsi. Avec une dépréciation moins récupérable ou non récupérable, vous ne recevez que le montant ACV et rien de plus. Laissez-moi vous donner un exemple concret : disons que votre toit doit être remplacé pour 10 000 $. S'il a 10 ans avec une durée de vie de 20 ans, cela représente déjà une dépréciation de 50 %. Votre assureur calcule la ACV à 5 000 $ et c'est tout ce qu'il paie. La dépréciation manquante de 5 000 $ ? Vous en assumez le coût vous-même.

Le calcul de la dépréciation est assez simple une fois que vous le comprenez. Prenez le coût de remplacement, déterminez la durée de vie utile, et calculez le taux de dépréciation annuel. Avec un toit de 20 ans déprécié à 5 % par an, 10 ans d'usure signifient que 50 % de la valeur est perdu. Avec cet exemple de téléviseur, le même principe s'applique — tout dépend de la durée de vie prévue de l'objet par rapport à son âge actuel.

Donc, lorsque vous examinez votre police d'assurance habitation, vérifiez bien si elle couvre le coût de remplacement ou seulement la valeur réelle en espèces. Cette différence entre dépréciation récupérable et non récupérable pourrait vous coûter des milliers de dollars à payer de votre poche lorsque vous devrez réellement déposer une réclamation.