【iDeCo】"متى نبدأ بالاستثمار" و "كيف نستلم" دعونا نفكر في الاستثمار | لنبدأ في تكوين الثروة مع تقليل الضرائب | ميديا مانكري من معلومات الاستثمار لشركة مانكس証券.
iDeCo (إيديكو، نظام المعاشات التقاعدية المحددة الأفراد) هو أداة لإنشاء أموال التقاعد على المدى الطويل. عليك اختيار المنتجات مثل صناديق الاستثمار أو الودائع الثابتة وإدارتها بنفسك، وبما أنه لا يمكنك سحب الأموال حتى تبلغ من العمر 60 عامًا، فإن ذلك يؤدي بطبيعة الحال إلى إدارة طويلة الأمد. عندما كنت محاضرًا في ندوة، تلقيت أحيانًا أسئلة مثل "هل يجب تغيير المنتجات وفقًا لبيئة السوق وما إلى ذلك؟"
الاستمرار في الادخار بهدوء دون التأثر بتقلبات السوق
عند التشغيل على المدى الطويل، قد تحدث انهيارات في سوق الأسهم مثلما حدث في أبريل 2025 أو أغسطس 2024. في مثل هذه الأوقات، تظهر آراء مثل "هل ستنخفض أسعار الأسهم أكثر؟ ربما من الأفضل تحويل أصول iDeCo مؤقتًا إلى ودائع ثابتة وما إلى ذلك". ومع ذلك، من الصعب توقع اتجاهات السوق. دعونا نستمر في التوفير بهدوء وفقًا لسياساتنا الشخصية التي بدأنا بها iDeCo كما هو معتاد.
هذا حساب مخصص لبناء أموال التقاعد على المدى الطويل، لذا فإن الأسلوب القائم على تقليل المخاطر في حساب iDeCo أمر مهم. ومع ذلك، يجب أن يُنظر إلى ذلك في سياق فترة الاستثمار بدلاً من الحكم عليه بناءً على السوق.
طالما يمكن تخصيص فترة تشغيل كافية، فلا حاجة لتغيير المنتجات بشكل متكرر. على سبيل المثال، إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار التي تستثمر في الأسهم العالمية وتقوم بالشراء شهريًا، فيمكنك الاستمرار في التوفير بهدوء وفقًا لهذه السياسة.
عند بلوغ منتصف الخمسينات، التفكير في الأمور المالية
عندما يتبقى وقت قليل على فترة التشغيل، من الضروري تغيير توزيع الأصول تدريجياً نحو توزيع يقلل من المخاطر في المحفظة. وذلك لأن iDeCo، على عكس NISA (نظام الاستثمار المعفي من الضرائب)، له فترة محدودة للتشغيل.
يجب أن تبدأ في استلام الأصول التي تمت إدارتها كمبلغ مقطوع أو كراتب تقاعدي من سن 60 إلى 75.
لذلك، عندما تصل إلى منتصف الخمسينات،
①整理 الأموال التي ستتلقاها بعد سن 60
② بعد ذلك، سياسة التشغيل في iDeCo
دعونا نفكر في ذلك.
###整理 الأموال التي سيتم استلامها بعد سن 60
تتعلق طريقة استلام iDeCo ليس فقط بأصول iDeCo، ولكن أيضًا بوجود أو عدم وجود التأمينات التقاعدية العامة، ومكافأة نهاية الخدمة، والمعاشات التقاعدية، وأوقات الاستلام، والمبالغ. لذلك، عندما تصل إلى الخمسينيات من عمرك، يجب عليك تنظيم الأموال التي ستتلقاها بعد سن الستين. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تأخذ في الاعتبار حتى أي سن ستعمل، وكم من الدخل يمكنك توقعه.
[الشكل 1]
!
المصدر: إعداد المؤلف
قم بإجراء العمليات بناءً على وقت استلام iDeCo وأغراضها
لذلك، دعونا نفكر في الفترة التي يمكن فيها إدارة حساب iDeCo وطرق استلامها. ستتغير الإدارة أيضًا بناءً على طريقة الاستلام بعد منتصف الخمسينات.
على سبيل المثال، ماذا عن "استلام دفعة واحدة عند بلوغ 60 عامًا"؟
"لأن المبلغ المستهدف قد تم تحقيقه، سأقوم بالتبديل إلى نوع تأمين رأس المال قبل سن الستين"
「من سن 58، دعنا نقوم بإعادة إيداع 1/24 من المبلغ في الودائع الثابتة على مدار 24 دفعة شهرية.」
يمكن أن تُعتبر أمور مثل هذه.
أو إذا كنت ستؤجل المعاش العام، وتستلم أصول iDeCo في شكل معاش خلال السنوات الخمس السابقة، فسيتعين عليك سحب الأموال أثناء إدارتها.
"التحويل من صناديق الاستثمار في الأسهم إلى صناديق الاستثمار المتوازنة ذات المخاطر المنخفضة"
「(للراغبين في تأكيد المبلغ) التحويل إلى الودائع الثابتة ذات حماية رأس المال」
يمكن أن نفكر في أشياء مثل ذلك.
من ناحية أخرى، قد يكون هناك أشخاص يرغبون في تلقي الأصول التي تم تشغيلها عبر iDeCo على مدى فترة طويلة كنوع من المعاش، خاصة إذا كانت المعاشات العامة ليست مرتفعة للغاية. في هذه الحالة، قد يُفكر في اتخاذ مخاطر معينة للاستثمار في صناديق الاستثمار مع سحب الأصول بعد بلوغ سن الستين.
DC (تقاعد محدد المساهمات (الشركات / الأفراد (iDeCo))) من المزايا هو القدرة على التحويل
بهذه الطريقة، حتى الوصول إلى منتصف الخمسينيات من العمر والنظر في إعادة تخصيص iDeCo، أليس من الأفضل الاستمرار في الإدارة بهدوء دون تغيير السياسة، حتى مع حدوث بعض الانخفاضات؟ من النقاط الجيدة في iDeCo هي إمكانية التبديل (ما لا يمكن القيام به في NISA). يمكن تغيير المنتج وفقًا لفترة التشغيل وطريقة الاستلام.
تصميم طريقة استلام المعاشات العامة والخاصة بنفسك
مؤخراً هناك مفهوم يسمى WPP. الفكرة هي العمل لأطول فترة ممكنة (Work longer) طالما نستطيع، واستخدام المعاشات الخاصة (Private pensions) حتى نبدأ في تلقي المعاشات العامة (Public pensions)، وتأخير استلام المعاشات العامة قليلاً لإنهاء الحياة بالمعاش مدى الحياة (Public pensions) (انظر الشكل 2).
[الشكل 2]
!
المصدر: من عرض المؤلف في "التحقق المالي لعام 2019" في اجتماع الجمعية اليابانية للمعاشات لعام 2018
تعتبر المعاشات العامة أساسية لتلقيها من سن 65، ولكن يمكنك اختيار موعد بدء الاستلام بين سن 60 و75. وبالمثل، يمكنك بدء استلام iDeCo، بشكل عام، في أي وقت بين سن 60 و75 إما كمبلغ مقطوع أو كمعاش (قد يكون من الممكن أيضاً الجمع بين المبلغ المقطوع والمعاش حسب المؤسسة المالية). بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يكون هناك الكثير من خطط المعاشات التقاعدية الأخرى التي تتيح لك اختيار العمر أو الفترة التي تتلقى فيها المدفوعات.
في الوقت الحالي، أصبح من الممكن تصميم طريقة استلام المعاشات العامة والمعاشات الخاصة بأنفسنا. بالإضافة إلى ذلك، يتم إضافة الأموال التي تم استثمارها من خلال NISA وغيرها. تخيل الصورة التي ترغب في أن تكون عليها (أين، مع من، وكيف تعيش)، وبعد الحصول على الحد الأدنى من المعرفة حول النظام الضريبي، دعنا نفكر في توقيت وطرق استلام iDeCo. ومن المهم إجراء استثمارات تتماشى مع فترة الاستثمار وطرق الاستلام.
المحتوى هو للمرجعية فقط، وليس دعوة أو عرضًا. لا يتم تقديم أي مشورة استثمارية أو ضريبية أو قانونية. للمزيد من الإفصاحات حول المخاطر، يُرجى الاطلاع على إخلاء المسؤولية.
【iDeCo】"متى نبدأ بالاستثمار" و "كيف نستلم" دعونا نفكر في الاستثمار | لنبدأ في تكوين الثروة مع تقليل الضرائب | ميديا مانكري من معلومات الاستثمار لشركة مانكس証券.
iDeCo (إيديكو، نظام المعاشات التقاعدية المحددة الأفراد) هو أداة لإنشاء أموال التقاعد على المدى الطويل. عليك اختيار المنتجات مثل صناديق الاستثمار أو الودائع الثابتة وإدارتها بنفسك، وبما أنه لا يمكنك سحب الأموال حتى تبلغ من العمر 60 عامًا، فإن ذلك يؤدي بطبيعة الحال إلى إدارة طويلة الأمد. عندما كنت محاضرًا في ندوة، تلقيت أحيانًا أسئلة مثل "هل يجب تغيير المنتجات وفقًا لبيئة السوق وما إلى ذلك؟"
الاستمرار في الادخار بهدوء دون التأثر بتقلبات السوق
عند التشغيل على المدى الطويل، قد تحدث انهيارات في سوق الأسهم مثلما حدث في أبريل 2025 أو أغسطس 2024. في مثل هذه الأوقات، تظهر آراء مثل "هل ستنخفض أسعار الأسهم أكثر؟ ربما من الأفضل تحويل أصول iDeCo مؤقتًا إلى ودائع ثابتة وما إلى ذلك". ومع ذلك، من الصعب توقع اتجاهات السوق. دعونا نستمر في التوفير بهدوء وفقًا لسياساتنا الشخصية التي بدأنا بها iDeCo كما هو معتاد.
هذا حساب مخصص لبناء أموال التقاعد على المدى الطويل، لذا فإن الأسلوب القائم على تقليل المخاطر في حساب iDeCo أمر مهم. ومع ذلك، يجب أن يُنظر إلى ذلك في سياق فترة الاستثمار بدلاً من الحكم عليه بناءً على السوق.
طالما يمكن تخصيص فترة تشغيل كافية، فلا حاجة لتغيير المنتجات بشكل متكرر. على سبيل المثال، إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار التي تستثمر في الأسهم العالمية وتقوم بالشراء شهريًا، فيمكنك الاستمرار في التوفير بهدوء وفقًا لهذه السياسة.
عند بلوغ منتصف الخمسينات، التفكير في الأمور المالية
عندما يتبقى وقت قليل على فترة التشغيل، من الضروري تغيير توزيع الأصول تدريجياً نحو توزيع يقلل من المخاطر في المحفظة. وذلك لأن iDeCo، على عكس NISA (نظام الاستثمار المعفي من الضرائب)، له فترة محدودة للتشغيل.
يجب أن تبدأ في استلام الأصول التي تمت إدارتها كمبلغ مقطوع أو كراتب تقاعدي من سن 60 إلى 75.
لذلك، عندما تصل إلى منتصف الخمسينات،
①整理 الأموال التي ستتلقاها بعد سن 60
② بعد ذلك، سياسة التشغيل في iDeCo
دعونا نفكر في ذلك.
###整理 الأموال التي سيتم استلامها بعد سن 60
تتعلق طريقة استلام iDeCo ليس فقط بأصول iDeCo، ولكن أيضًا بوجود أو عدم وجود التأمينات التقاعدية العامة، ومكافأة نهاية الخدمة، والمعاشات التقاعدية، وأوقات الاستلام، والمبالغ. لذلك، عندما تصل إلى الخمسينيات من عمرك، يجب عليك تنظيم الأموال التي ستتلقاها بعد سن الستين. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تأخذ في الاعتبار حتى أي سن ستعمل، وكم من الدخل يمكنك توقعه.
[الشكل 1] ! المصدر: إعداد المؤلف
قم بإجراء العمليات بناءً على وقت استلام iDeCo وأغراضها
لذلك، دعونا نفكر في الفترة التي يمكن فيها إدارة حساب iDeCo وطرق استلامها. ستتغير الإدارة أيضًا بناءً على طريقة الاستلام بعد منتصف الخمسينات.
على سبيل المثال، ماذا عن "استلام دفعة واحدة عند بلوغ 60 عامًا"؟
"لأن المبلغ المستهدف قد تم تحقيقه، سأقوم بالتبديل إلى نوع تأمين رأس المال قبل سن الستين"
「من سن 58، دعنا نقوم بإعادة إيداع 1/24 من المبلغ في الودائع الثابتة على مدار 24 دفعة شهرية.」
يمكن أن تُعتبر أمور مثل هذه.
أو إذا كنت ستؤجل المعاش العام، وتستلم أصول iDeCo في شكل معاش خلال السنوات الخمس السابقة، فسيتعين عليك سحب الأموال أثناء إدارتها.
"التحويل من صناديق الاستثمار في الأسهم إلى صناديق الاستثمار المتوازنة ذات المخاطر المنخفضة"
「(للراغبين في تأكيد المبلغ) التحويل إلى الودائع الثابتة ذات حماية رأس المال」
يمكن أن نفكر في أشياء مثل ذلك.
من ناحية أخرى، قد يكون هناك أشخاص يرغبون في تلقي الأصول التي تم تشغيلها عبر iDeCo على مدى فترة طويلة كنوع من المعاش، خاصة إذا كانت المعاشات العامة ليست مرتفعة للغاية. في هذه الحالة، قد يُفكر في اتخاذ مخاطر معينة للاستثمار في صناديق الاستثمار مع سحب الأصول بعد بلوغ سن الستين.
DC (تقاعد محدد المساهمات (الشركات / الأفراد (iDeCo))) من المزايا هو القدرة على التحويل
بهذه الطريقة، حتى الوصول إلى منتصف الخمسينيات من العمر والنظر في إعادة تخصيص iDeCo، أليس من الأفضل الاستمرار في الإدارة بهدوء دون تغيير السياسة، حتى مع حدوث بعض الانخفاضات؟ من النقاط الجيدة في iDeCo هي إمكانية التبديل (ما لا يمكن القيام به في NISA). يمكن تغيير المنتج وفقًا لفترة التشغيل وطريقة الاستلام.
تصميم طريقة استلام المعاشات العامة والخاصة بنفسك
مؤخراً هناك مفهوم يسمى WPP. الفكرة هي العمل لأطول فترة ممكنة (Work longer) طالما نستطيع، واستخدام المعاشات الخاصة (Private pensions) حتى نبدأ في تلقي المعاشات العامة (Public pensions)، وتأخير استلام المعاشات العامة قليلاً لإنهاء الحياة بالمعاش مدى الحياة (Public pensions) (انظر الشكل 2).
[الشكل 2] ! المصدر: من عرض المؤلف في "التحقق المالي لعام 2019" في اجتماع الجمعية اليابانية للمعاشات لعام 2018 تعتبر المعاشات العامة أساسية لتلقيها من سن 65، ولكن يمكنك اختيار موعد بدء الاستلام بين سن 60 و75. وبالمثل، يمكنك بدء استلام iDeCo، بشكل عام، في أي وقت بين سن 60 و75 إما كمبلغ مقطوع أو كمعاش (قد يكون من الممكن أيضاً الجمع بين المبلغ المقطوع والمعاش حسب المؤسسة المالية). بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يكون هناك الكثير من خطط المعاشات التقاعدية الأخرى التي تتيح لك اختيار العمر أو الفترة التي تتلقى فيها المدفوعات.
في الوقت الحالي، أصبح من الممكن تصميم طريقة استلام المعاشات العامة والمعاشات الخاصة بأنفسنا. بالإضافة إلى ذلك، يتم إضافة الأموال التي تم استثمارها من خلال NISA وغيرها. تخيل الصورة التي ترغب في أن تكون عليها (أين، مع من، وكيف تعيش)، وبعد الحصول على الحد الأدنى من المعرفة حول النظام الضريبي، دعنا نفكر في توقيت وطرق استلام iDeCo. ومن المهم إجراء استثمارات تتماشى مع فترة الاستثمار وطرق الاستلام.