# 美国四大银行拟推共享代币化存款网络

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华尔街最大的银行正在上链推进
美国金融体系正在发生重大转变。摩根大通、花旗集团、美国银行和富国银行已正式结成同盟，通过 The Clearing House 共同开发一个共享的代币化存款网络，这标志着美国银行业有史以来规模最大的协同区块链举措之一。
该项目于 2026 年 7 月 28 日得到确认，目标是在 2027 年上半年推出，并表明区块链技术正成为主流银行基础设施不可或缺的一部分，而不是一种实验性概念。
不断壮大的主要金融机构联盟
这项倡议远不止四家最大的银行。
参与方包括 BNY Mellon、BMO、Citizens Financial、Fifth Third、HSBC、Huntington、KeyBank、PNC、Regions、Santander、TD Bank、Truist 和 U.S. Bank，打造了传统金融领域迄今组建的最大型协作支付网络之一。
尽管区块链技术提供商尚未选定，但网络架构的开发工作已经在进行中。
网络将实现什么
新平台旨在让参与机构之间实现 24/7 的链上清算与代币化银行存款交割。
网络不会取代当下的支付系统，而是将区块链基础设施与现有支付通道相连接，包括 The Clearing House 的 RTP 和 CHIPS 网络，它们已经在日常支付中处理

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今天银行业发生的最大变化，并不是另一次稳定币上线；而是传统银行将区块链引入金融体系的核心。
据近期报道，摩根大通、美国银行、花旗和富国银行正在共同建设一个共享的代币化存款网络。该平台将由 The Clearing House 运营，目标在 2027 年上半年上线。若进展顺利，它可能成为由美国主要银行打造过的、规模最大的基于区块链的支付网络之一。
什么是代币化存款？
代币化存款本质上就是银行账户中已持有资金的一种数字化版本。与由私人公司发行的稳定币不同，这些存款仍保留在受监管的银行体系内。这意味着客户继续使用银行资金，同时还能受益于区块链技术。
因此，许多专家认为，代币化存款有望成为传统金融与数字资产之间的桥梁。
这些银行为什么要一起建设？
大型企业每天都会在不同国家之间调动数十亿美元资金。如今的支付系统仍可能面临延迟，因为交易往往依赖银行营业时间、多重中介以及不同的清算结算系统。
新网络旨在通过以下方式解决这些问题：
• 24/7 支付，即便在正常银行业务时间之外也可进行。
• 跨境结算更快，延迟更少。
• 可编程的资金管理，允许企业使用智能合约技术自动化支付与现金管理。
• 更好的流动性管理，帮助企业在全球范围内更高效地调配资本。
对于跨国公司来说，即使仅能在结算上节省几小时，也能改善现

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美国四大银行计划建设共享代币化存款网络，目标 2027 年上线 ✨
摩根大通、美国银行、高盛与富国银行正在建设一个联合的代币化存款网络。该网络将由 The Clearing House（清算所）运营，目标在 2027 年上半年上线。该网络对稳定币模式提出了直接挑战：在提供同样的 7x24 可编程性的同时，将资金留在受监管的银行体系内，并具备 FDIC 覆盖。
基础设施：由银行拥有的结算层
🔹 The Clearing House（清算所）将运营一个由主要商业银行共同持有的支付公司网络。
🔹 它旨在允许参与机构随时清算并结算代币化存款，并将区块链活动与现有支付通道连接起来。
🔹 BNY、HSBC、PNC、Santander、TD Bank、Truist 以及 U.S. 该银行也支持该倡议。
代币化存款与稳定币有何不同
🔹 发行方：代币化存款是受监管的银行；稳定币是非银行实体。
🔹 抵押：代币化存款是通过商业银行资金直接接收；稳定币是持有于其他地方的储备资产。
🔹 监管状态：代币化存款由 FDIC 保险覆盖，并留在受监管的银行体系内；稳定币未获 FDIC 承保，且监管监督情况各不相同。
🔹 共识：代币化存款在一个共享区块链网络上运行，可在成员银行之间实现互操作；稳定币在公共区块链

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金融行业正在迈入一个新纪元：传统银行与区块链技术开始相互协作，而不是彼此竞争。有报道称，美国四家最大的银行正在探索一个共享的代币化存款网络，这凸显数字金融正在以多快的速度演变。
与由私人公司发行的加密货币或稳定币不同，代币化存款代表实际的银行存款，并将其转换为在区块链或分布式账本上的数字代币。它们仍与受监管的银行机构保持关联，同时提供区块链技术的许多优势，包括更快的结算、改进的透明度、更低的交易成本，以及全天候的交易能力。
主要银行之间的共享网络，可能会改变资金在金融机构之间流动的方式。代币化存款可以实现近乎即时的转账，同时遵守现有的银行监管要求，而无需依赖可能需要数小时甚至数天的传统支付系统。它有潜力改善跨境支付、企业金库运作以及机构金融服务。
该举措也表明，大型金融机构不再将区块链视为一项实验性技术。相反，它们正在积极投资于可能使支付系统现代化的基础设施，并让数字资产成为日常银行业务的一部分。这种转变反映出对分布式账本技术及其支持安全、可扩展金融网络能力的信心不断增强。
对企业而言，更快的结算意味着更好的现金流管理以及降低运营摩擦。对消费者而言，长期的好处可能包括更高效的支付、更完善的数字银行服务，以及在不牺牲受监管银行所带来的安全性与信任的情况下推动更大的金融创新。
数字金融领域的竞

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银行业的下一次演进：共享型代币化存款网络如何可能改变全球金融体系
金融世界正进入一个历史性的过渡期：传统银行基础设施开始与区块链技术建立连接。部分美国大型银行对开发共享型代币化存款网络日益增长的兴趣，表明数字化转型正从实验走向制度性金融的核心。
几十年来，银行一直依赖传统的支付通道，其往往涉及多层中介、清算系统和运营流程。尽管这些系统带来了稳定性和信任，但在金融机构需要在不同网络之间快速转移资金时，它们也可能造成延迟、更高成本，以及能力上的限制。
代币化存款网络或许代表一种新的思路。银行不再通过传统渠道转移存款，而是创建客户存款的数字化表征，并将其部署在安全、合规的基于区块链的基础设施上。这些代币化存款仍将与真实银行资金保持关联，同时还能利用分布式账本技术的速度、自动化与效率。
这一概念与普通加密货币有很大不同。代币化银行存款预计将在现有金融体系内运作，由银行保留控制权、合规标准和客户保护。目标并不只是创造另一种数字资产，而是为支付与清算构建更高效的基础。
为什么主要的美国银行正在探索代币化存款？
大型金融机构对区块链的兴趣日益增加，因为他们认为它在几个关键领域可能带来改进：
1. 更快的机构支付
传统银行转账，尤其是跨境交易，可能涉及多方并需要较长的处理时间。共享型代币化存款网络可以让参

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四家美国大型银行正在共同建设一个用于存款的共享网络。该网络由 JPMorgan、Bank of America、Citi 和 Wells Fargo 开发。The Clearing House 将负责运营该系统。他们计划在 2027 年上半年推出该网络。最先使用该网络的人将是那些在全球各地开展业务的公司。
该网络将具备一些有用的功能。它将允许人们在任何时间、白天或夜晚进行支付。它也将使企业更容易管理资金，并在跨境支付方面更高效。
这与一种叫作 stablecoins 的东西不同。最大的差异在于，该网络上的资金仍属于银行体系，并且受到联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）的保护。这意味着资金仍然安全，而且并不是数字货币。这是一种用于表示已经在银行中的资金的全新方式。
一些银行已经在使用系统。例如，JPMorgan 有一个名为 Kinexys 的系统，已经在每天处理大量资金。Citi 也有一个在多个国家运作的系统。因此，这个新网络并不是从零开始。它是一种用于连接并标准化银行已经在使用的系统的方法。
该网络可能对企业非常有帮助。这些公司常常需要在全球范围内、以及在其业务的不同部分之间调动资金。这可能会很慢且复杂。新网络可能会让这一过程更快、