Vừa mới tìm hiểu về các con số về khả năng chi trả nhà ở và thành thật mà nói, khoảng cách giữa thu nhập của bạn và những gì bạn thực sự có thể mua khá là đáng chú ý. Vậy vấn đề là—nếu bạn kiếm $75K một năm, hầu hết các chuyên gia nói rằng bạn nên xem xét các căn nhà trong khoảng $150K đến $250K . Nhưng tôi cứ tự hỏi điều gì sẽ xảy ra nếu thu nhập của bạn cao hơn, ví dụ như $120K mỗi năm. Phép tính trở nên thú vị hơn.

Hãy để tôi phân tích cách các nhà cho vay thực sự nghĩ về điều này. Họ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, cụ thể là tỷ lệ phần trăm tối đa ở phía sau, giới hạn ở 45% thu nhập hàng tháng của bạn. Vậy nếu bạn kiếm $120K mỗi năm, đó khoảng $10K mỗi tháng, nghĩa là bạn có thể xử lý khoảng $4,500 trong tổng các khoản nợ hàng tháng. Khác xa so với kịch bản $75K nơi bạn chỉ có $2,813.

Thông thường, người ta khuyên nên dành 25-30% thu nhập hàng tháng cho nhà ở. Với người kiếm 75K đô la, điều đó tương đương khoảng $1,250-$1,500 mỗi tháng cho vay thế chấp, thuế và bảo hiểm. Nhưng nếu bạn nằm trong khoảng $120K , bạn đang xem xét khoảng $2,500-$3,000 mỗi tháng, điều này mở ra nhiều lựa chọn hơn đáng kể. Bạn có thể thực tế hướng tới các căn nhà trong khoảng $300K-$400K tùy thuộc vào lãi suất và khoản đặt cọc của bạn.

Điều điên rồ là các ngân hàng thường phê duyệt cho bạn vay nhiều hơn mức bạn thực sự có thể chi tiêu. Một nhà cho vay có thể đồng ý với điều gì đó khiến bạn trở thành người sở hữu nhà nghèo. Cách thông minh hơn là tự tính toán trước. Phân chia thu nhập hàng năm thành các phần hàng tháng—dễ hình dung hơn nhiều khi bạn nghĩ theo tháng $6,250 thay vì $75K hàng năm.

Tôi nhận thấy hầu hết các hướng dẫn tập trung vào nhóm thu nhập $75K , nhưng các nguyên tắc này cũng mở rộng ra. Thu nhập cao hơn có nghĩa là linh hoạt hơn, nhưng bạn vẫn cần tính đến thuế tài sản, bảo hiểm, phí HOA nếu có, và bất kỳ khoản nợ nào khác bạn đang mang. Vị trí cũng quan trọng—giá nhà trung bình trên toàn quốc khoảng $339K, nhưng điều đó vô nghĩa nếu bạn đang tìm trong các thị trường giá rẻ như Pittsburgh hoặc Memphis, nơi bạn vẫn có thể tìm thấy những căn nhà vững chắc dưới $250K.

Bài học thực sự ở đây không chỉ là về các con số trên giấy tờ. Đó là hiểu rằng dù bạn ở mức $75K hay $120K, các ngân hàng và hướng dẫn về khả năng chi trả chỉ là điểm khởi đầu. Mức độ thoải mái thực tế của bạn với các khoản thanh toán hàng tháng và sự ổn định tài chính lâu dài mới là yếu tố quyết định, chứ không phải một thuật toán nào đó nói rằng bạn đủ điều kiện vay.