Khi bạn bị sa thải, liệu bạn có thể truy cập vào 401K của mình không? Mọi điều bạn cần biết

Những làn gió thay đổi đang thổi qua kế hoạch nghỉ hưu. Lệnh hành pháp gần đây của Trump đã mở ra cơ hội cho $9 triệu đô la trong các tài khoản 401(k) nghỉ hưu để đầu tư vào tiền điện tử—một bước đi đang gây ra những cuộc thảo luận nghiêm trọng trong giới công nhân Mỹ về những gì họ thực sự có thể làm với khoản tiết kiệm nghỉ hưu của mình.

Chính xác 401K là gì?

Đối với những người chưa quen thuộc với nền tảng này của nghỉ hưu Mỹ, 401K là một kế hoạch nghỉ hưu hoãn thuế đã tồn tại từ năm 1981, được đặt theo tên của phần trong Mã số Thuế Nội địa quy định về nó. Hãy nghĩ về nó như một sự hợp tác giữa bạn và nhà tuyển dụng cho sự an toàn tài chính trong tương lai của bạn. Nhân viên công ty tư nhân đóng góp một phần lương—thường từ 1% đến 15%, tối đa theo hạn mức hàng năm—trong khi nhà tuyển dụng thường sẽ đối ứng một phần của các khoản đóng góp đó. Điều tuyệt vời? Các khoản đóng góp của bạn không bị đánh thuế ngay lập tức; bạn chỉ phải nộp thuế thu nhập khi rút tiền sau khi đạt độ tuổi đủ điều kiện.

Hiện tại, các tài khoản này có khoảng $9 triệu đô la tài sản, đã trở thành xương sống của kế hoạch nghỉ hưu cho hàng triệu công nhân Mỹ.

Mặt trận mới: Tiền điện tử trong 401K của bạn

Lệnh hành pháp của Trump đánh dấu một bước chuyển lớn về những gì 401K của bạn có thể đầu tư. Trước đây, các tài khoản này chỉ cung cấp các lựa chọn hạn chế—cổ phiếu không thể chọn riêng lẻ, và các lựa chọn của bạn bị giới hạn trong các sản phẩm do các quỹ quản lý do nhà tuyển dụng của bạn chọn lựa. Giờ đây, tiền điện tử đã gia nhập, mặc dù các hạn chế tương tự vẫn còn: bạn chọn từ các sản phẩm do các công ty quỹ do nhà tuyển dụng của bạn lựa chọn, chứ không phải tự do đầu tư hoàn toàn.

Khi nào bạn thực sự có thể rút tiền từ 401K của mình?

Đây là phần nhiều người bị nhầm lẫn. Các quy tắc tiêu chuẩn rõ ràng: bạn có thể rút tiền không gặp rắc rối sau tuổi 59.5. Nhưng điều gì xảy ra nếu cuộc sống gây ra những thử thách bất ngờ?

Tình huống sa thải đặc biệt phù hợp trong thị trường lao động biến động ngày nay. Nếu bạn bị sa thải, bị đuổi việc hoặc từ chức khi đã trên 55 tuổi, bạn thực sự được phép truy cập vào quỹ 401K của mình mà không phải chịu khoản phạt rút tiền sớm 10%. Đây là một trong số các "ngoại lệ khó khăn" mà IRS cho phép.

Ngoài khía cạnh thất nghiệp, các sự kiện đủ điều kiện khác để rút tiền sớm không bị phạt gồm:

• Chi trả các khoản chi phí y tế lớn vượt quá 7.5% tổng thu nhập điều chỉnh của bạn
• Bị tàn tật và không thể làm việc
• Đối mặt với thời gian thất nghiệp kéo dài (12 tuần hoặc hơn) và cần quỹ để trả phí bảo hiểm y tế
• Người giữ tài khoản qua đời
• Từ chức hoặc bị buộc rời khỏi sau khi đã trên 55 tuổi

Hiểu rõ các thay đổi năm 2025

Năm 2025, hạn mức đóng góp sẽ tăng lên $23,500 mỗi năm, một $500 tăng so với năm trước. Các nhà tuyển dụng có thể thiết lập các tài khoản này cho lực lượng lao động của họ mà không bị hạn chế dựa trên thu nhập.

Một khía cạnh thường bị bỏ qua: khi bạn đủ 70.5 tuổi, IRS yêu cầu bạn bắt đầu nhận phân phối bắt buộc hàng năm—bạn không thể để tiền nằm yên trong tài khoản nữa. Vi phạm quy định này sẽ bị phạt nặng, một quy tắc nhằm khuyến khích tiêu dùng và thu thuế trong những năm cuối cùng của sự nghiệp.

Ưu đãi thuế quan trọng

Lợi ích cốt lõi vẫn giữ nguyên: mọi thứ phát triển trong 401K của bạn—dù là lợi nhuận đầu tư, cổ tức hay lãi suất—đều không bị đánh thuế cho đến khi rút ra. Hiệu ứng lãi kép này, được bảo vệ khỏi thuế hàng năm, chính là sức mạnh của các tài khoản này trong việc xây dựng tài sản dài hạn.

Dù bạn đang chuẩn bị nghỉ hưu, mới bị sa thải và đang xem xét lại các lựa chọn, hay đơn giản chỉ muốn khám phá xem việc tiếp xúc với tiền điện tử qua 401K có phù hợp với chiến lược của bạn hay không, việc hiểu rõ các quy tắc này giúp bạn có vị thế mạnh hơn để đưa ra quyết định sáng suốt về tương lai tài chính của mình.