Пенсіонери з лише 401(k) можуть зіткнутися з цією дорогою податковою пасткою

Протягом років фінансові експерти заохочували працівників пріоритетно ставитися до своїх 401(k), і з хороших причин. Традиційні 401(k) пропонують такі переваги, як внески без оподаткування, відстрочка оподаткування зростання та, для багатьох людей, співпраця роботодавця.

Але є великий недолік заощаджень на пенсію у 401(k), про який слід знати. І якщо ви зробите традиційний 401(k) єдиним пенсійним рахунком, ви можете опинитися у складній ситуації пізніше в житті.

Джерело зображення: Getty Images.

RMD може спричинити несподівані податкові головоломки

Найбільша проблема з тим, що маєте лише традиційний 401(k) для пенсії, полягає в тому, що після досягнення 73 або 75 років, залежно від року народження, вам доведеться почати знімати щорічні виплати, відомі як обов’язкові мінімальні розподіли або RMD.

Спочатку RMD може не здаватися серйозною проблемою. Адже зняття грошей з пенсійних рахунків — це і є основна мета заощаджень на пенсію.

Проблема з RMD полягає в тому, що ви не можете контролювати час їх отримання. Вам доводиться знімати певну суму щороку, виходячи з вашої тривалості життя та балансу рахунку.

І якщо вам не потрібна вся ця сума, шкода — ви повинні її зняти і сплатити податки. Якщо ні, ви ризикуєте штрафом у 25% на суму, яку не зняли.

Не лише RMD можуть створювати податкові головоломки, але й мати менш очевидні наслідки. Якщо RMD підвищують ваш дохід щороку, ви можете опинитися під оподаткуванням ваших виплат соціального забезпечення. А якщо ваші RMD будуть досить великими, вони можуть підвищити ваш дохід до рівня, коли премії Medicare стануть для вас дорожчими.

Крім того, оскільки відсотки RMD зазвичай зростають із віком, ця податкова навантаження може з часом збільшуватися.

Податкове диверсифікування — ключ

Немає нічого поганого в тому, щоб використовувати 401(k) для накопичення пенсійних заощаджень. Але по мірі наближення до завершення кар’єри, можливо, варто розглянути диверсифікацію, щоб не тримати всі гроші в одному рахунку.

Одним із варіантів є часткова конверсія Roth перед виходом на пенсію. Ви сплатите податки з суми, яку переказуєте на Roth IRA. Але тоді зможете насолоджуватися безподатковими прибутками та зняттями з цього рахунку. Ще важливіше, що Roth IRA не має RMD.

Якщо у вас вже великий баланс у 401(k) і залишилися кілька років до пенсії, ви можете почати вкладати гроші у taxable брокерський рахунок, який не має обмежень. У такому випадку ви все ще повинні робити внески до 401(k), щоб отримати повну співпрацю роботодавця. Але taxable рахунок дає вам більше контролю над грошима пізніше.

Великий баланс у 401(k) цілком може бути хорошою проблемою перед виходом на пенсію. Але якщо це ваш випадок, вжий заходів, щоб розширити свої можливості і не потрапити у поширену пастку RMD.