Отже, я почав розбиратися, як насправді працює соціальне забезпечення, і це набагато складніше, ніж здається більшості людей. Усі ставлять одне й те саме питання: якщо я заробляю $100k на рік, скільки я фактично отримую від соціального забезпечення? Відповідь? Це зовсім не так просто.

Ось що стосується доходів від соціального забезпечення і того, як вони обчислюють вашу допомогу. Це не лише про те, скільки ви заробляєте зараз. Вони дивляться на ваші 35 найвищих років доходу, скоригованих за інфляцію, але існує обмеження бази заробітної плати кожного року, яке обмежує, скільки вашого доходу фактично враховується. Тому навіть якщо ви заробляєте $100k щороку, лише частина цього враховується у формулі.

Далі — фактор віку. Залежно від того, коли ви народилися, ваш повний вік виходу на пенсію — десь між 66 і 67 роками. Але ви можете подати заявку будь-коли між 62 і 70 роками. Якщо подати раніше — ваша допомога буде постійно зменшена. Зачекаєте довше? Вона зросте на 8% за рік до 70. Це суттєва різниця протягом усього життя.

Дозвольте мені розбити конкретний сценарій. Припустимо, ви в середньому заробляли $100k на рік протягом усього кар’єрного шляху (з урахуванням доларів 2020 року). Адміністрація соціального забезпечення перетворить це у середній індексований місячний дохід приблизно у $8,333. Потім вони застосовують цю формулу: 90% від перших $960, потім 32% від наступної частини до $5,785, і 15% від будь-чого вище. Для когось у цьому $100k діапазоні це приблизно $2,790 на місяць у повному віці виходу на пенсію.

Це звучить непогано, поки не зробиш підрахунок. $2,790 на місяць — це близько $33,480 на рік. Якщо ви заробляли $100k, це лише замінює приблизно третину вашого доходу. Більшість фінансових радників кажуть, що потрібно 70-80% заміщення, щоб підтримувати свій стиль життя. Тож лише соціальне забезпечення? Не достатньо, особливо для високих доходів. Вся система насправді орієнтована на працівників з нижчим доходом, і саме тому формула допомоги працює так, як вона працює.

Ось що вводить людей в оману: якщо ви не працювали послідовно 35 років, вони заповнюють пропуски нулями за відсутні роки. Працювали 30 років і пішли на пенсію? Ваш середній дохід значно знижується. Саме тому важлива концепція обмеження доходів для соціального забезпечення — це не лише про те, скільки ви заробляєте зараз, а й про вашу повну історію роботи і скільки з кожного року доходу фактично враховується у вашу допомогу.

Головний висновок? Не розраховуйте на соціальне забезпечення як на ваш план виходу на пенсію. Це основа, але не вся будівля. Особливо для $100k працівників вам потрібні інші заощадження та інвестиції, щоб справді вийти на пенсію комфортно.