Тільки-но зрозумів важливу річ, яку багато хто ігнорує при плануванні довгострокового догляду — як захистити активи від Medicaid, насправді це реальна стратегія, а не просто бажання.

Отже, справа в тому: довгостроковий догляд не дешевий. Ми говоримо про ті послуги, які вам потрібні, коли ви вже не можете виконувати щоденні завдання — купання, їжа, пересування. Це відрізняється від звичайного медичного обслуговування, тому страхування його не покриває. За даними 2021 року, напівприватна кімната в будинку престарілих коштувала приблизно $95K на рік, і це було багато років тому. Уявіть, скільки це коштує зараз.

Проблема? Medicaid допоможе оплатити це, але тільки якщо ви пройдете їхній тест на доходи та активи — по суті, у вас не може бути більше ніж $2,000 активів. Більшість людей із реальним багатством не кваліфікуються. То що робити, якщо ви дійсно зберегли гроші і тепер потребуєте довгострокового догляду?

Існують легальні способи захистити активи від Medicaid і при цьому отримати покриття. Люди зазвичай говорять про «спустити» — використати свої гроші, поки не досягнете ліміту — але це фактично просто спалювання заощаджень. Не найкращий варіант.

Розумніший підхід? Є три основні тактики. Перша — незмінний траст. Ви переводите свої надлишкові активи у нього, і вуаля — вони захищені від досяжності Medicaid. Мінус: ви назавжди втрачаєте контроль, і такі трасти коштують грошей на створення. Також у Medicaid є правило п’ятирічного зворотного відліку, тому потрібно планувати заздалегідь.

Друга опція: житловий траст. Ви володієте нерухомістю спільно з кимось — з подружжям, дитиною, ким завгодно — і вона переходить до них після вашої смерті. Це тримає ваш дім поза увагою Medicaid для тесту на доходи та активи. Та сама умова — він незмінний, і застосовується п’ятирічне правило.

Третя: ануїтет Medicaid. Це цікаво. Ви перетворюєте частину активів у ануїтет, який генерує щомісячний дохід, і цей дохід покриває ваші витрати на догляд. Деякі штати обмежують це, і ануїтети не дешеві, але це може працювати, якщо вам раптово потрібен довгостроковий догляд.

Реальність у тому, що захист активів від Medicaid вимагає планування. Це не можна зробити в останню хвилину. П’ятирічний зворотний відлік означає, що потрібно думати наперед. Дарування активів родині? Це запускає штрафний період — Medicaid ділить вашу подарунок на місячну вартість догляду у вашому регіоні, щоб визначити, скільки місяців ви платите самі.

В підсумку: якщо ви справді накопичили заощадження, у вас є варіанти, окрім простої втрати їх. Але потрібно діяти стратегічно і рано. Порадьтеся з кимось, хто знає правила у вашій штаті, бо вони різняться. Планування зараз може заощадити вам і вашій родині багато головного болю в майбутньому.