Я досліджував щось, що може насправді мати більше значення, ніж багато хто усвідомлює, коли йдеться про планування пенсії — коли саме ви подаєте заявку на отримання соціального забезпечення. Дивно, скільки людей просто досягають 62 років і одразу подають заявку, але дані розповідають зовсім іншу історію про те, що насправді працює.

Отже, ось що я знайшов цікавим. Середній вік виходу на пенсію в США для подання на соціальне забезпечення зростає протягом останніх кількох десятиліть. У 1998 році більшість людей подавали заявку приблизно у 63 або 64 роки. До 2022 року ця цифра піднялася до близько 65 для чоловіків і 64,9 для жінок. Це зміщення сталося через те, що уряд змінив повний вік виходу на пенсію з 65 до 67 років залежно від року народження, що зробило більш вигідним чекати.

Давайте поговоримо про цифри на секунду. Якщо ви подали заявку у 2022 році, середня виплата становила близько 1938 доларів на місяць. Перенесемося до 2024 року з урахуванням коригувань на рівень життя, і тепер це приблизно 2175 доларів. Але ось у чому суть — той, хто подав заявку у 65 років у 2022 році, отримав лише близько 1874 доларів. Це фактично нижче за середнє, що щось вам каже про тих, хто подає заявку раніше.

Люди, які подають заявку раніше, зазвичай заробляли менше протягом своєї кар’єри, мали менше пенсійних заощаджень і, по суті, потребували грошей раніше. Тим часом ті, хто чекав до 67 або 70 років, мали вищі основні страхові суми. Математика стає досить цікавою, коли враховуєш 8% щорічного приросту за кожен рік затримки після повного віку виходу на пенсію.

Тепер ось де багато традиційної мудрості руйнується. Звичайно, 65 років часто вважається стандартним віком виходу на пенсію в США, оскільки саме тоді починає діяти Medicare. Але подання заявки на соціальне забезпечення у 65 років може бути помилкою, якщо ви можете собі це дозволити почекати. Дослідження від United Income 2019 року показало, що більшість пенсіонерів насправді максимізують своє довгострокове багатство, чекаючи до 70 років. Лише близько 10% зроблять краще, подавши заявку у 67, і всього 8% фактично отримають вигоду від подання заявки раніше 65.

Справа в тому, що ситуація у кожного різна. Якщо у вас є фінансова подушка, щоб затримати, математика зазвичай працює краще, чим довше ви чекаєте. Якщо у вас немає конкретних причин вважати, що ваша тривалість життя коротша за середню, чекати до щонайменше вашого повного віку виходу — ідеально 70 років — зазвичай вигідно. Це одне з тих рішень щодо пенсії, де важливіше керуватися власними обставинами, ніж слідувати за натовпом.