Я багато думав про те, що багато хто неправильно розуміє, коли говорять про пенсію. Усі зосереджуються на великому числі, але більшість насправді не знає, як працювати назад, щоб визначити, яким має бути їхній особистий магічний номер. Після років роботи з клієнтами над цим я зрозумів, що процес набагато простіший, ніж здається.

Дозвольте мені пояснити, як я підходжу до цього. Спершу потрібно чесно оцінити, скільки ви фактично витрачаєте. Середній американський пенсіонер витрачає близько $60,000 на рік, але це лише базовий рівень. Ваше число може бути вищим або нижчим залежно від вашого способу життя, стану охорони здоров’я та того, що для вас важливо. Не просто копіюйте середнє — використовуйте його як стартову точку і потім коригуйте.

Ось де більшість людей пропускає важливий елемент: Соціальне забезпечення. Я завжди кажу клієнтам зайти на сайт Адміністрації соціального забезпечення і взяти свої реальні оцінки. У моєму випадку, якщо я вийшов на пенсію у 62 роки, я б отримував приблизно $2,860 на місяць, що становить близько $34,000 на рік. Це дохід, який не потрібно знімати з заощаджень. Тому, якщо ви витрачаєте $60,000 і отримуєте $34,000 із соціального забезпечення, у вас залишається різниця у $26,000, яку має покривати ваш інвестиційний портфель.

Потім йде частина, яка дійсно допомагає визначити ваш магічний номер. Існує концепція, яка називається правилом 4%, що існує вже десятки років. Ідея проста: якщо ви щороку знімаєте 4% з вашого портфеля, у вас є ймовірність не вичерпати гроші. Це означає, що ваш портфель має бути у 25 разів більшим за ту суму, яку ви плануєте знімати щороку. Тому візьміть цю різницю у $26,000 і поділіть на 0.04, і отримайте — вам потрібно $650,000. Це ваш магічний номер для пенсії в цьому сценарії.

Об’єднайте все разом, і процес виглядає так: оцініть, скільки ви витрачаєте ($60,000), відніміть гарантований дохід ($34,000), а потім застосуйте правило 4% до цієї різниці ($26,000 ÷ 0.04 = $650,000). Готово. Це ваша ціль для пенсії.

Але ось що важливо — це рамки, а не догма. Ваше соціальне забезпечення може бути іншим. Ваші витрати ймовірно змінюватимуться з часом. Ринкова ситуація, несподівані медичні витрати, податкові зміни — все це має значення. Мета не в тому, щоб досягти ідеального числа і вважати, що все зроблено. Мета — мати чітку ціль, до якої ви рухаєтеся, і чесно кажучи, це знімає багато тривог. Коли ви знаєте, яким є ваш реальний магічний номер, ви можете припинити хвилюватися, чи достатньо ви заощаджуєте, і почати зосереджуватися на тому, чи ваша стратегія надійна.

Мій порада? Візьміть свої оцінки соціального забезпечення, визначте реальні витрати і пройдіть цей розрахунок. Ви можете бути здивовані, яким насправді є ваш магічний номер. І якщо це здається надто складним, саме для цього існує цей рамковий підхід — щоб зробити щось, що здається неможливим, більш керованим. Важливі також регулярні перевірки. Життя змінюється, обставини змінюються, і ваш план має гнучко реагувати на це. Але наявність початкового числа дає вам конкретну основу для побудови. Цей спокій у душі коштує більше, ніж ви думаєте.