Тільки-но зрозумів щось цікаве про планування пенсії, що більшість людей зовсім пропускає. Існує величезна різниця між тим, що середня людина отримує від Соціального страхування щомісяця, і тим, що фактично можливо, якщо правильно все спланувати.

Зараз ми говоримо про максимальну виплату соціального страхування, яка майже втричі перевищує середню місячну допомогу. Це велика різниця, і вона змусила мене задуматися, що відрізняє тих, хто досягає цього максимуму, від усіх інших. Виявляється, є всього три конкретні речі, які мають значення.

Перш за все — потрібно дійсно працювати. Тобто, довго. Я маю на увазі понад 35 років стабільного доходу. Знаю, звучить жорстко, але ось у чому справа: більшість людей, які виходять на пенсію приблизно у 62 роки, мають достатньо часу, щоб накопичити ці роки, якщо дуже цього захотіти. Математика проста — якщо пропустити кілька років, ваша допомога просто зменшиться. Але якщо ви зможете досягти 35 років, ви вже в грі для достойної максимальної виплати соціального страхування.

Але тут є нюанс. Просто працювати 35 років недостатньо. Ви також маєте заробляти достатньо. Цього року потрібно досягти приблизно $176 000 оподатковуваного доходу, щоб отримати повний кредит від Соціального страхування. Це число зростає з інфляцією — кілька років тому воно було нижчим, і наступного року буде ще вищим. Цікаво, що Соціальне страхування не цікавить саме останні 35 років. Вони дивляться на ваші 35 років з найвищим заробітком. Тому якщо ви заробляєте стабільно у пізніших кар’єрних роках, ці роки можуть фактично замінити менш прибуткові роки раніше. Ось чому деякі люди виграють, працюючи довше ніж 35 років.

Далі — часова частина, яка, чесно кажучи, може бути найважливішим важелем. Максимальна виплата соціального страхування значно зростає, якщо почекати до 70 років, щоб подати заявку, замість того, щоб отримати її раніше. Якщо подати заявку у вашому повному віці виходу на пенсію (зараз приблизно 67 років), чек буде помітно меншим. У 62? Ще менше. Різниця між подачею у 62 і у 70 років суттєва — йдеться про тисячі доларів на місяць. Вигода у тому, що ви отримуєте менше років виплат, якщо почекаєте, але якщо у вашій родині довголіття — чекати вигідніше, і математика працює набагато краще.

Ось що я вважаю найкориснішим у цьому розумінні: це не якась загадка або випадковість. Це всього три прості змінні — тривалість роботи, рівень доходу і вік подачі заявки. Ви справді можете контролювати всі три. Чи зможете ви досягти максимальної виплати — цілком залежить від ваших рішень протягом десятиліть, а не від якоїсь випадкової системи, яку ніхто не розуміє. Це дивно надихає, коли задуматися про це.