Ти цікавишся, чи є простий IRA таким самим, як традиційний IRA? Багато хто запитує мене про це, і коротка відповідь — ні, вони схожі в деяких аспектах, але є досить важливі різниці, які можуть вплинути на твою стратегію виходу на пенсію.

Дозволь мені розібратися, що я дізнався про ці два типи рахунків. Якщо ти самозайнятий або керуєш малим бізнесом і не маєш доступу до 401(k), обидва ці пенсійні рахунки можуть бути хорошими варіантами. Вони обидва дозволяють тобі вносити гроші до оподаткування, що дає тобі миттєву податкову знижку. Потім, коли ти виходиш на пенсію і починаєш знімати, саме тоді ти платиш податки з виплат. Досить просто так.

Ось де традиційні IRA мають свої особливості: ти можеш робити внески до певного ліміту щороку (у 2016 році це було 5500 доларів, якщо тобі менше 50, або 6500 доларів, якщо тобі 50 і більше), і як тільки ці гроші потрапляють туди, вони заблоковані до досягнення 59 з половиною років. Вийняти їх раніше — і ти отримаєш штраф у 10%, хоча є деякі винятки, наприклад, купівля першого будинку або оплата освіти. Коли ти досягаєш 70 з половиною років, ти зобов’язаний почати знімати гроші, незалежно від бажання.

Тепер, прості IRA спеціально створені для власників малого бізнесу та самозайнятих. Ліміт внесків значно вищий — у 2016 році це було 12 500 доларів на рік, або 15 500 доларів, якщо тобі 50 або більше. Це суттєва різниця, коли ти намагаєшся максимально збільшити свої заощадження на пенсію. В чому підступ? Якщо ти власник бізнесу з працівниками, ти зобов’язаний співставляти частину їхніх внесків, або до 3% їхньої зарплати, або фіксовано 2%, незалежно від того, чи беруть вони участь.

Правила зняття грошей схожі для обох, але важливо знати: якщо ти виведеш гроші з простого IRA протягом перших двох років участі у плані, ти заплатиш штраф у 25% замість стандартних 10%. Це досить суттєва різниця.

Отже, чи є простий IRA таким самим, як традиційний IRA? Не зовсім. Простий IRA дає тобі вищі ліміти внесків і можливості співставлення роботодавця, що може бути дуже вигідним, якщо ти самозайнятий або маєш малий бізнес. Ти навіть можеш робити внески як працівник і роботодавець одночасно, що подвоює твої можливості заощаджень. Але зобов’язання щодо співставлення роботодавця — це щось, що потрібно враховувати, якщо у тебе є працівники.

Традиційний IRA більш гнучкий у тому, хто може його використовувати, і не вимагає внесків від роботодавця. Це в основному для будь-кого, хто хоче заощаджувати на пенсію.

Обидва рахунки дають тобі початкову податкову перевагу і дозволяють твоїм заощадженням рости з відстрочкою оподаткування. Основне питання для тебе — чи має сенс для твоєї ситуації вищий ліміт внесків і структура співставлення роботодавця у простому IRA. Ранній старт з будь-яким із них — це ключ до успіху: складний приріст за десятиліття справді допомагає накопичити багатство для пенсії.