Тільки що помітив щось варте обговорення: ландшафт страхування ВІЛ-інфікованих насправді змінився досить суттєво за останні роки, і більшість людей, ймовірно, не усвідомлює, наскільки багато змінилося.

Протягом десятиліть отримати страхування життя, коли ти ВІЛ-позитивний, було фактично неможливо. Страховики вважали це надто ризикованим, і більшість заявок прямо відхиляли кандидатів із ВІЛ-позитивним статусом. Але ось у чому різниця зараз — медичні лікування зробили такий великий прорив, що люди, які живуть із ВІЛ, можуть очікувати прожити майже так само довго, як і ті, хто не має його. Ті 1,2 мільйона американців, у яких діагностовано ВІЛ? Вони вже не стикаються з смертельними вироками, які визначали кризу СНІДу 1980-х.

Деякі страховики вже звернули увагу. American National, John Hancock, Prudential і Guardian Life почали відкривати двері для кандидатів із ВІЛ-позитивним статусом у останні роки. Головний медичний директор Guardian Life досить чітко сказав: здорові люди, які живуть із ВІЛ, тепер мають доступ до цілого життя та термінового страхування. Це справжній зсув від того, де все було навіть десять років тому.

Однак, не очікуйте, що це буде легко або дешево. Якщо ви ВІЛ-позитивний і шукаєте страхування життя для людей із ВІЛ, ви, ймовірно, платите у 10 разів більше, ніж хтось у відмінному стані здоров’я за той самий терміновий поліс. Це величезна премія. І вимоги досить суворі — Guardian хоче кандидатів віком від 20 до 60 років із щонайменше двома роками антиретровірусної терапії. John Hancock йде ще далі: 30–65 років, мінімум п’ять років стабільного лікування. Обидва вимагають постійного догляду від спеціаліста з ВІЛ.

Якщо ви не можете кваліфікуватися для стандартного покриття, існують альтернативи, які варто дослідити. Групове страхування життя через роботодавця часто не вимагає медичних оглядів, і це, чесно кажучи, найкращий шанс для більшості людей із ВІЛ отримати покриття. Існують також гарантійні поліси, хоча вони обмежені — зазвичай до 25 тисяч доларів або менше, і потрібно чекати два роки, перш ніж виплати за смерть почнуть діяти. Плюс у тому, що ви можете об’єднувати поліси від різних страховиків, щоб збільшити загальну суму виплат.

Цікаво, що ситуація фактично рухається у кращий напрямок. Каліфорнія заборонила страховикам відмовляти у покритті лише через результати тесту на ВІЛ, починаючи з 2023 року. А FDA схвалила щомісячний ін’єкційний препарат для лікування ВІЛ як альтернативу щоденним таблеткам, що може допомогти більшій кількості людей підтримувати стабільну історію лікування, яку вимагають страховики. Тож бар’єри для отримання страхування життя для людей із ВІЛ поступово зменшуються, навіть якщо ціни все ще дискримінаційні, а доступ обмежений порівняно з загальною популяцією.

Головне питання тепер — чи з часом ціни нормалізуються. Юридичні перемоги важливі, але поки страхові компанії можуть стягувати у 10 разів більші премії, проблему фактично не вирішено.